Дело №2- 2601/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

01 июня 2017 года город Казань

Ново- Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании незаконно удержанной суммы вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан обратилась в суд в интересах потребителя ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании незаконно удержанной суммы вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа. 

В обоснование иска Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан указано, что --.--.---- г. года между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен Договор о потребительском кредите №--. 

Согласно заявлению о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» от --.--.---- г. года, Заемщик согласился участвовать в Программе страхования.

Стоимость участия в Программе страхования составляет 210 000 рублей и состоит из следующих частей:

- компенсации страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов – 30 000 рублей (0,05% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита);

- вознаграждение, причитающиеся Банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе страхования – 180 000 рублей (0,3% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита.

Установление Банком комиссии за страхование в размере 0,3% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита нарушает положения гражданского кодекса РФ, связанные с публичностью договора.

Услуга по подключению клиента к Программе страхования не является самостоятельной услугой, осуществляемые Банком в рамках подключения заемщика к программе страхования, являются обязанностью кредитной организации в рамках Договора страхования, заключенного ПАО «БИНБАНК» со страховой компанией ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ». Ни в кредитном договоре, ни в каких-либо иных документах не раскрывается назначение Комиссии за страхование. Остается неясным, за что именно Банк удерживает у заемщика комиссию в размере 180 000 рублей, и какие услуги он предоставляет.

Установление Банком вознаграждения за подключение к Программе страхования в размере 180 000 рублей, нарушает баланс интересов сторон, является недобросовестным поведением кредитной организации, так как цена посреднической по своей природе услуги не может в 6 раз превышать цену основной услуги – страховой премии, размер которой составляет 30 000 рублей.

В связи с неосновательным пользованием денежными средствами истца, в размере полученной от истца комиссии, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты, размер которых с --.--.---- г. года составляет 47 669 рублей 76 копеек. 

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить истцу моральный вред, который своими незаконными действиями причинил истцу нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 5 000 рублей. 

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя. 

На основании изложенного, Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 180 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 47 669 рублей 76 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; штраф в размере 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан. 

Определением от --.--.---- г. года в качестве третьего лица привлечено ООО «Бин Страхование».

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их полностью.

Истец в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. 

Представитель третьего лицо ООО «Бин Страхование» в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. года между ФИО1 и ОАО «БИНБАНК» заключен Договор о потребительском кредите №-- на сумму 1 210 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 28,3 % годовых. 

В соответствие с пунктом 1 Заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», заемщик просила подключить ее к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита» и поручила ОАО «БИНБАНК» списать в ее счета стоимость участия в Программе коллективного страхования, включающую в себя:

- Компенсацию Банку суммы страховой премии, уплачиваемую Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере 30 000 рублей;

- Вознаграждение, причитающиеся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования в размере 180 000 рублей.

Из данного раздела следует, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются несчастный случай, инвалидность I или II группы в результате НС и/или болезни, смерть в результате НС и/или болезни, потеря работы в связи с сокращением, ликвидацией организации, сменой собственника, отказом от продолжения работы, отказом от перевода, наступлением ЧС, не избранием на должность; клиент же обязан уплатить банку вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 0,30000% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, включая НДС 18%. Вознаграждение, причитающиеся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования составляет 180 000 рублей, страховая премия составляет 30 000 рублей.

Из материалов дела, в том числе выписки по лицевому счету истца ФИО1 за период с --.--.---- г. года, следует, что --.--.---- г. года ответчиком ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 210 000 рублей, из которых 1 000 000 рублей выдан истцу, а 30 000 рублей перечислены в страховую компания в качестве страховой премии, а 180 000 рублей списаны ответчиком со счета истца в безакцептном порядке в качестве вознаграждения за подключение истца к программе страхования.

Согласно частям 1 и 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Условие, указанное в Заявлении на страхование, в соответствии с которым Заемщик должна оплатить Банку вознаграждение за подключение к программе страхования является ничтожным по следующим основаниям.

Из искового заявления и пояснений представителя Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан следует, что ФИО1 не оспаривает ее участие в Программе страхования и удержание с нее страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов в размере 30 000 рублей. 

Установление Банком вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 0,3% за каждый месяц от суммы предоставления кредита, не соответствует положениям статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает публичность договора.

Анализируя условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что фактически данная услуга ответчиком истцу не предоставлялась, и 180 000 рублей представляют собой плату за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что комиссия за подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), о чем свидетельствует и порядок определения размера данной комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставленного кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. 

Таким образом, спорная комиссия или вознаграждение Банка искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. В связи, с чем суд считает состоятельными доводы общественной организации, выступающей в интересах истца ФИО1, о неправомерности включения ответчиком в сумму кредита денежных средств в размере 180 000 рублей, которые истцу фактически как сумма кредита не предоставлялась, а начислена была как скрытые проценты за пользование кредитом. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «БИНБАНК» вознаграждения, причитающегося Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования в размере 180 000 рублей.

При разрешении данного спора в части взыскания процентов, суд исходит из положений статьи 395 Гражданского кодекса РФ, согласно которым за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Как установлено судом, период просрочки составил с --.--.---- г. года (1091 день). 

За период с --.--.---- г. года (418 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 8,25%/365 *418 дней = 17 006 рублей 30 копеек.

За период с --.--.---- г. года (14 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 11,15%/365 *14 дней = 769 рублей 81 копейка.

За период с --.--.---- г. года (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 11,16%/365 *30 дней = 1 651 рубль 07 копеек.

За период с --.--.---- г. года (33 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 10,14%/365 *33 дня = 1 650 рублей 18 копеек.

За период с --.--.---- г. года (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 10,12%/365 *29 дней = 1 447 рублей 30 копеек.

За период с --.--.---- г. года (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 9,59%/365 *30 дней = 1 418 рулей 79 копеек.

За период с --.--.---- г. года (33 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 9,24%/365 *33 дня = 1 503 рубля 72 копейки.

За период с --.--.---- г. года (28 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 9,15%/365 *28 дней = 1 263 рубля 45 копеек.

За период с --.--.---- г. года (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,07%/365 *17 дней = 592 рубля 72 копейки.

За период с --.--.---- г. года (24 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,07%/366 *24 дня = 834 рубля 49 копеек.

За период с --.--.---- г. года (25 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,57%/366 *25 дней = 930 рублей 74 копейки.

За период с --.--.---- г. года (27 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 8,69%/366 *27 дней = 1 153 рубля 92 копейки.

За период с --.--.---- г. года (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 8,29%/366 *29 дней = 1 182рубля 34 копейки.

За период с --.--.---- г. года (34 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,76%/366 *34 дня = 1 297 рублей 57 копеек.

За период с --.--.---- г. года (28 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,53%/366 *28 дней = 1 036 рублей 92 копейки.

За период с --.--.---- г. года (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,82%/366 *29 дней = 1 115 рублей 31 копейка.

За период с --.--.---- г. года (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 7,10%/366 *17 дней = 593 рубля 61 копейка.

За период с --.--.---- г. года (49 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 10,50%/366 *49 дней = 2 530 рублей 33 копейки.

За период с --.--.---- г. года (104 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 10%/366 *104 дня = 5 114 рублей 75 копеек.

За период с --.--.---- г. года (85 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 10%/366 *85 дней = 4 191 рубль 78 копеек.

За период с --.--.---- г. года (8 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 180 000 рублей * 9,75%/366 *8 дней = 384 рубля 66 копеек.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. года составляет: 17 006 рублей 30 копеек + 769 рублей 81 копейка + 1 651 рубль 07 копеек + 1 650 рублей 18 копеек + 1 447 рублей 30 копеек + 1 418 рублей 79 копеек + 1 503 рубля 72 копейки + 1 263 рубля 45 копеек + 592 рубля 72 копейки + 834 рубля 49 копеек + 930 рублей 74 копейки + 1 153 рубля 92 копейки + 1 182 рубля 34 копейки + 1 297 рублей 57 копеек + 1 036 рублей 92 копейки + 1 115 рублей 31 копейка + 593 рубля 61 копейка + 2 530 рублей 33 копейки + 5 114 рублей 75 копеек + 4 191 рубль 78 копеек + 384 рубля 66 копеек = 47 669 рублей 76 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в сумме 3 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф, который в денежном выражении составляет 57 667 рублей 44 копейки, а также штраф в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, который в денежном выражении составляет 57 667 рублей 44 копейки. 

При этом, ходатайств о снижении размера данных штрафов ответчиком не заявлено, а из имеющихся материалов дела, суд не находит оснований снижать размер штрафа по собственному усмотрению. 

В соответствие со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании незаконно удержанной суммы вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании незаконно удержанной суммы вознаграждения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» в пользу ФИО1 ФИО8 180 000 (сто восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек в счет возврата вознаграждения, причитающегося Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе коллективного страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 47 669 (сорок семь тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 76 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей и штраф в размере 57 667 (пятьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 44 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан штраф в размере 57 667 (пятьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан в интересах потребителя ФИО1 ФИО9 к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Взыскать с публичного акционерного общества «БИНБАНК» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 5 776 (пять тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 70 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Ново- Савиновский районный суд города Казани. 

Судья (копия) Султанова И.М.