44RS0028-01-2024-001295-63 

Дело № 2-1108/2024

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2024 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 200 735 рублей 26копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 11207 рублей 35 копеек, об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство марка, модель: RENAULTMegane, *****, установив начальную продажную цену в размере 78 303 рубля 09 копеек, путем продажи с публичных торгов. 

В обоснование требований указали, что 17 ноября 2022 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 150 000 рублей под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства RENAULTMegane, *****. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного дога и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникала 21 февраля 2023 года, на 12 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 февраля 2023 года, на 12 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77 682 рубля 19 копеек. 

По состоянию на 12 мая 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 200 735 рублей 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета - 745 рублей, комиссия за СМС-информирование - 2 360 рублей, просроченные проценты - 49 602 рубля 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 145 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 691 рубль 12 копеек, неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 16 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1 357 рублей 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 477 рублей 27 копеек. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита по кредитному договору № от 17.11.2022 г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникающих из кредитного договора, залогом транспортного средства RENAULTMegane, *****. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 78 303 рубля 09 копеек. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ранее представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ. В частности, ответчику направлено извещение о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, судебное извещение возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения. Кроме того, ответчик могла получить информацию о назначении судебного заседания в канцелярии суда и на официальном сайте суда. С учетом требований ч.2 ст.117 ГПК РФ признана извещенной о времени и месте судебного заседания. Причины неявки ответчика суду неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено. 

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, согласно которой в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, данное дело с согласия представителя истца рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно ст. 420 - 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

В силу ст. 432 п. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой, согласно нормам ст. 435-436 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что 17 ноября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей, процентная ставка по кредиту установлена 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка 6,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. 

Указанный договор был заключен в виде акцептованного заявления оферты, путем обращения ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой от 17 ноября 2022 года. 

Погашение суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита должно осуществляться ежемесячно, минимальный обязательный платеж ежемесячно составляет 5 124 рубля. 

Денежные средства в сумме 150 000 рублей банком были предоставлены заемщику ФИО1 17 ноября 2022 года, что подтверждается выпиской по №. 

Заемщик ФИО1. нарушила условия кредитного договора о правильном и своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной ей суммы и уплате процентов за нее исполняет не надлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность по состоянию 12 мая 2024 года в сумме 200 735 рублей 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета - 745 рублей, комиссия за СМС- информирование - 2 360 рублей, просроченные проценты - 49 602 рубля 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 145 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 691 рубль 12 копеек, неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 16 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1 357 рублей 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 477 рублей 27 копеек, что подтверждено представленным истцом расчетом суммы иска. 

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы, который проверен, ответчиком не оспорен, суд находит его правильным.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

П.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условия Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного дога и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

21 февраля 2024 года ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Однако указанное требование ответчиком оставлено без ответа.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своего обязательства до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность, на основании представленных истцом доказательств, учитывая их непредставление ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов и неустойки, комиссии за ведение счета и иных комиссий. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75). 

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленных пени, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита по кредитному договору № от 17.11.2022 г заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникающих из кредитного договора, залогом транспортного средства OpelASTRA, *****

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от 28.08.2021 г. предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору - залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками RENAULTMegane, 2008 года выпуска, цвет белый, VIN№. 

Суду представлено уведомление о возникновении залога движимого имущества № от 18.11.2022 года, согласно которому имущество, переданное в залог, автомобиль, марка, модель: RENAULTMegane, ***** залогодатель ФИО1 залогодержатель ПАО «Совкомбанк», договор залога от 17.11.2022 года, срок исполнения обязательств 17 ноября 2052 года. 

Согласно сведениям, представленным УГИБДД УМВД России по Костромской области от 24 июня 2024 года, автомобиль марка, модель: RENAULTMegane, *****, зарегистрирован на имя ФИО1

Принимая во внимание неисполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства, учитывая, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество соответствуют приведенным выше нормам закона, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.19 общих условий с применением к ней дисконта 34,75 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 78 303 рубля 09 копеек. 

В тоже время, оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены в размере 78 303 рубля 09 копеек не имеется, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах в соответствии с Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Расходы по оплате госпошлины являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально, подлежит взысканию с ответчика в размере 11 207 рублей 35 копеек (состоящей из государственной пошлины за требования имущественного характера, исходя из цены иска в размере 5 207 рублей 35 копеек и требования неимущественного характера в размере 6 000 рублей). 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, *****, в пользу ПАО «Совкомбанк» ( *****) задолженность по кредитному договору от 17 ноября 2022 года № по состоянию на 12 мая 2024 года в сумме 200 735 рублей 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета - 745 рублей, комиссия за СМС-информирование - 2 360 рублей, просроченные проценты - 49 602 рубля 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 145 500 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду -691 рубль 12 копеек, неустойка просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 16 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1 357 рублей 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 477 рублей 27 копеек; расходы по уплате госпошлины в размере 11 207 рублей 35 копеек, а всего взыскать 211 942 (двести одиннадцать тысяч девятьсот сорок два) рубля 61 копейка. 

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки RENAULTMegane, *****, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать. 

Разъяснить, что ответчиком в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения может быть подано заявление о его отмене в Костромской районный суд.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Ю. Соболева 

Мотивированное заочное решение изготовлено 26 августа 2024 года.