Дело № 2-52/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров 

Воронежская область 13 февраля 2020 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю., 

при секретаре судебного заседания Минаковой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №17/1134/00К23/400747 от 21.02.2017 в размере 241 779 рублей 45 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 617 рублей 79 копеек (л.д. 4-5).

Как следует из искового заявления, между истцом ПАО КБ «Восточный» (кредитором) и ответчиком ФИО1 (заёмщиком) был заключён кредитный договор №17/1134/00К23/400747, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 90 843 рубля 20 копеек (далее - кредит) под 29% годовых за проведение безналичных операций и под 64% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования, с минимальным обязательным платежом – 6707 рублей. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: часть основного долга и начисленных процентов. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, процентную ставку и порядок ее определения, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец своё обязательство по выдаче кредита исполнил надлежащим образом. Ответчик (заёмщик) не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему должным образом. В результате чего в период с 06.04.2017 по 24.10.2019 образовалась задолженность в размере 241 779 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 90 843 рубля 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 150 936 рублей 25 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины уплаченной при обращении с иском в суд в размере 5 617 рублей 79 копеек (л.д. 4-5). 

Истец ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещён о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в ходатайстве приложенному к иску просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился в части взыскания процентов в размере 64%, просил снизить размер начисленных процентов за пользованием кредитом, полагая их завышенными.

Изучив представленные сторонами доказательства, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

21.02.2017 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен и подписан договор кредитования №17/1134/00К23/400747 (л.д. 9).

Как следует из договора кредитования №17/1134/00К23/400747 от 21.02.2017 банк предоставил ФИО1 в кредит денежные средства в размере 90 843 рубля 20 копеек под 29% годовых за проведение безналичных операций и под 64% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования, с минимальным обязательным платежом – 6 707 рублей, валюта кредита – рубли. Погашение кредита ответчиком должно было осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (л.д.9).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заёмщику, подтверждённые истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком не оспорены.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счёт заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счёта в бесспорном порядке. Клиент обязан вносить денежные средства на Банковский специальный счёт в предусмотренном Договором кредитования порядке (л.д. 12,12 об.).

В соответствии с пунктом 4.6 Общих условий, за нарушение Клиентом сроков очерёдности погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами Банка (л.д. 12).

Согласно пункта 4.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счёт погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, на уплату требований Банка в следующей очерёдности:

- в первую очередь – требование по возврату Неразрешённого овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешённый овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

- в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса (л.д. 12).

В соответствии с пунктом 5.1.4 Общих условий, Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа (л.д. 12).

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом.

Данный факт подтверждается истцом при помощи письменных доказательств и не опровергается стороной ответчика.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 24.10.2019 общая задолженность заёмщика ФИО1 перед банком составляет 241 779 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 90 843 рубля 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 150 936 рубля 25 копеек (л.д. 4-5,7).

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов достоверно установлен в ходе судебного разбирательства и подтвержден соответствующими доказательствами.

В судебном заседании ответчик просил снизить размер начисленных процентов за пользованием кредитом, так как при выдаче кредита его ввели в заблуждение о сообщили, что ставка по кредиту не будет превышать 18%, тогда как расчеты процентов сделаны исходя из ставки 64%.

Согласно пункту 11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, утвержденного 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Следовательно нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 231-ФЗ, начало действия редакции 01.01.2017).

Исходя из среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 октября по 31 декабря 2016 года, применяемых для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в II квартале 2017 года, стоимость потребительского кредита с лимитом кредитования на день заключения договора от 30 000 рублей до 100 000 рублей составляет 29,392 % до 39,189 %.

Одна треть от 29,392 % составит 9,8 %, а от 39,189 % - 13,06%, а превышение кредитной ставки не более чем на 1/3 будет равняться 39,192 и 52,249 % соответственно.

Следовательно, ставка в размере 64% за проведение наличных операций, указанная в договоре №17/1134/00К23/400747 от 21.02.2017, превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть и расценивается судом как злоупотребление правом, а следовательно подлежит снижению до размеров, представляемых суду разумными, в данном случае до 29 %, как ставке определенной сторонами для безналичных операций.

Кроме того, условие кредитного договора об установлении размера процентов в размере 64% за проведение наличных операций противоречит закону и ущемляет права потребителей.

При таких обстоятельствах сумма процентов за пользование кредитными средствами, исчисленная исходя из 64 % годовых, полежит уменьшению и пересчету исходя из 29 % годовых и будет равна 52 562 рубля 64 копейки

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга по графику гашения 

формула расчета начисления процентов 

22/02/2017 

18/03/2017 

830.00 

(830 * 29% * 25)/365 

16.49 

24/02/2017 

18/03/2017 

85,158.20 

(85158.2 * 29% * 23) /365 

1 556,17 

19/03/2017 

22/03/2017 

845.00 

(845 * 29% * 4)/365 

2.68 

19/03/2017 

3V12/2017 

89,753.20 

(89753.2 * 29% * 288)/365 

20 537,5 

23/03/2017 

11/05/2017 

894.00 

(894 * 29% * 50)/365 

35.52 

12/05/2017 

06/06/2017 

943.00 

(943 * 29% * 26)/365 

19.48 

07/06/2017 

07/07/2017 

992.00 

(992 * 29% * 31)/365 

24.43 

08/07/2017 

08/08/2017 

1,041.00 

(1041 * 29% * 32)/365 

26.47 

09/08/2017 

31/12/2017 

1,090.00 

(1090 * 29% * 145)/365 

125.57 

01/01/2018 

09/01/2018 

1,090.00 

(1090 * 29% * 9)/365 

7.80 

01/01/2018 

05/02/2018 

89,753.20 

(89753.2 * 29% * 36) /365 

2567,19 

10/01/2018 

05/02/2018 

1,080.87 

(1080.87 * 29% * 27) /365 

23.18 

06/02/2018 

12/03/2018 

1,026.83 

(1026.83 * 29% * 35) /365 

28.56 

06/02/2018 

12/03/2018 

88,005.64 

(88005.64 * 29% * 35) /365 

2 447,28 

13/03/2018 

05/04/2018 

86,205.53 

(86205.53 * 29% * 24) /365 

1 643,81 

13/03/2018 

05/04/2018 

975.49 

(975.49 * 29% * 24) /365 

18.60 

06/04/2018 

07/05/2018 

83,862.08 

(83862.08 * 29% * 32) /365 

2 132,16 

06/04/2018 

07/05/2018 

926.72 

(926.72 * 29% * 32) /365 

23.56 

08/05/2018 

05/06/2018 

880.38 

(880.38 * 29% * 29У365 

20.28 

08/05/2018 

05/06/2018 

81,844.88 

(81844.88 * 29% * 29)/365 

1 885,79 

06/06/2018 

06/07/2018 

79,565.33 

(79565.33 * 29% * 31)/365 

1 959,70 

06/06/2018 

06/07/2018 

836.36 

(836.36 * 29% + 31)/365 

20.60 

07/07/2018 

06/08/2018 

77,306.10 

(77306.1 * 29% * 31)/365 

1 904,06 

07/07/2018 

06/08/2018 

794.54 

(794.54 * 29% * 31)/365 

19.57 

07/08/2018 

05/09/2018 

74,784.20 

(74784.2 * 29% * 30)/365 

1 782,52 

07/08/2018 

05/09/2018 

754.81 

(754.81 * 29% * 30)/365 

17.99 

06/09/2018 

08/10/2018 

717.07 

(717.07 * 29% * 33)365 

18.81 

06/09/2018 

08/10/2018 

72.269.77 

(72269.77 * 29% * 33)/365 

1 894,85 

09/10/2018 

06/11/2018 

69,611.17 

(69611.17 * 29% * 29)365 

1 603,92 

09/10/2018 

06/11/2018 

681.22 

(681.22 * 29% * 29)365 

15.69 

07/11/2018 

06/12/2018 

66,695.94 

(66695.94 * 29% * 30)/365 

1 589,73 

07/11/2018 

06/12/2018 

647.16 

(647.16 * 29% * 30)/3о5 

15.43 

07/12/2018 

31/12/2018 

614.80 

(614.8 * 29% * 25)/365 

12.21 

07/12/2018 

31/12/2018 

63,744.79 

(63744.79 * 29% * 25)/365 

1 266,64 

01/01/2019 

09/01/2019 

63,744.79 

(63744.79 * 29% * 9)/365 

361,51 

01/01/2019 

09/01/2019 

614.80 

(614.8 * 29% * 9)/365 

4.40 

10/01/2019 

05/02/2019 

540.85 

(540.85 * 29% * 27)/365 

11.60 

10/01/2019 

05/02/2019 

60,557.55 

(60557.55 * 29% * 27)/365 

1 299,08 

06/02/2019 

11/03/2019 

274.03 

(274.03 * 29% * 34)/365 

7.40 

06/02/2019 

11/03/2019 

57,529.67 

(57529.67 * 29% * 34)/365 

1 554,10 

12/03/2019 

05/04/2019 

54,313.36 

(54313.36 * 29% * 25)/365 

1 078,83 

06/04/2019 

06/05/2019 

50,378.35 

(50378.35 * 29% * 31)/365 

1 240,83 

07/05/2019 

05/06/2019 

46,513.22 

(46513.22 * 29% * 30)365 

1 108,67 

06/06/2019 

08/07/2019 

42,354.60 

(42354.6 * 29% * 33)/365 

1 110,50 

09/07/2019 

05/08/2019 

38,059.21 

(38059.21 * 29% * 28)365 

846,69 

06/08/2019 

05/09/2019 

33,482.27 

(33482.27 * 29% * 31)/365 

824,67 

06/09/2019 

07/10/2019 

28,715.62 

(28715.62 * 29% * 32)365 

730,08 

08/10/2019 

24/10/2019 

23,694.86 

(23694.86 * 29% * 17)/365 

320,04 

Итого: 55 762,64 

В связи с тем, что ответчиком уплачены проценты в размере 3 200 рублей, сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика будет равна 52 562 рубля 64 копейки (55 762 рубля 64 копейки - 3200 рублей = 52 562 рубля 64 копейки). 

С учётом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №17/1134/00К23/400747 от 21.02.2017 в размере 143 405 рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 90 843 рубля 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 52 562 рубля 64 копейки.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д. 9) в размере 4 068 рублей 12 копеек (43 405, 84 рубля х 2%=868,12 рубля + 3200=4 068,12 рубля).

.

Руководствуясь статьями 196-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, место рождения 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 280101001, юридический адрес: пер. Святителя Иннокентия, д. 1, г. Благовещенск, Амурская область, 675000, задолженность по кредитному договору №17/1134/00К23/400747 от 21.02.2017 в размере 143 405 (сто сорок три тысячи четыреста пять) рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 90 843 (девяносто тысяч восемьсот сорок три) рубля 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 52 562 (пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 64 копейки.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, место рождения 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 280101001, юридический адрес: пер. Святителя Иннокентия, д. 1, г. Благовещенск, Амурская область, 675000, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 068 (четыре тысячи шестьдесят восемь) рублей 12 копеек. 

Копию решения суда направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям, не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2020