№

55RS0№-10 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года 

<

адрес>

Калачинский городской суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд

У С Т А Н О В И Л:

В Калачинский городской суд обратились с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор № (5044151248), по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 129 624 рубля 57 копеек. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022г. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО10, предполагаемым наследником является ФИО1, которой Банк направил уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 116 472 рубля 06 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, просили взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 116 472 рубля 06 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 529 рублей 44 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили дело слушанием отложить, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, представителем истца ПАО «Совкомбанк» представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, не оспаривая обстоятельства заключения кредитного договора, его условия, просил применить срок исковой давности, поскольку кредит был выдан ДД.ММ.ГГГГ, просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ, 3-летний срок исковой давности истек к моменту обращения в суд.

Ответчик ФИО1 также представила суду письменное заявление о применении исковой давности к заявленных требованиям.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о следующем.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (5044147278) (л.д.27-31). 

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредитную карту CASHBACK с лимитом кредитования 80 000 рублей под 29,9 % годовых, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт банка и Тарифами банка.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях, в том числе, несвоевременности любого платежа по договору. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. 

Согласно расчету банка общая задолженность заемщика перед Банком составила: просроченные проценты 36 537 рублей 36 копеек, просроченная ссудная задолженность 79 934 рубля 70 копеек, итого 116 472 рубля 06 копеек (л.д.12).

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № (л.д.69).

Статья 1110 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. 

Из сообщения нотариуса Калачинского нотариального района 

<

адрес> ФИО6 следует, что в её производстве находится наследственное дело №, начатое ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО4

В данном наследственном деле имеется заявление от ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 о принятии наследства после смерти матери ФИО4 по всем основаниям.

Дети ФИО7, ФИО8 обратились с заявлениями об отказе от принятии наследства после матери ФИО4

Нотариусом Калачинского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым она приняла наследство в виде земельного участка 230000 кв.м., с кадастровым номером 55:19:040502:446, расположенного по адресу: 

<

адрес>, земли сельскохозяйственного назначения; земельного участка 230000 кв.м., с кадастровым номером 55:19:000000:922, расположенного по адресу: 

<

адрес>, земли сельскохозяйственного назначения, денежных вкладов, находящихся в ПАО Сбербанк.

Из указанного следует, что ФИО1, являясь наследником ФИО4 приняла наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Оценка стоимости наследственного имущества производится исходя из стоимости наследуемого имущества (курса Центрального банка Российской Федерации - в отношении иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте) на день открытия наследства (п. п. 6 п. 1 ст. 333.25 Налогового кодекса РФ).

В соответствии с выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость земельного участка 230000 кв.м., с кадастровым номером 55:19:040502:446, расположенного по адресу: 

<

адрес>, земли сельскохозяйственного назначения составляет 581 900 рублей; земельного участка 230000 кв.м., с кадастровым номером 55:19:000000:922, расположенного по адресу: 

<

адрес>, земли сельскохозяйственного назначения составляет 568 347 рублей, что в совокупности определяет превышение стоимости наследственного имущества в отношении к размеру непогашенного обязательства наследодателя.

Доказательств иного размера стоимости наследственного имущества ответчиком не представлено, в этой связи, суд принимает кадастровую стоимость указанного имущества. 

В письменном заявлении ФИО1 просила применить исковую давность к заявленным исковым требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п.1) следует, что лимит кредитования составляет 80000 рублей.

Согласно расчету задолженности (л.д. 9-12) и выписке по счету (л.д.13-20), заемщик пользовалась кредитными денежными средствами, производила частичное погашение. Последнее списание комиссии за услугу СМС-информирование произведено банком ДД.ММ.ГГГГ за счет списания с текущего счета.

Пунктом 6 договора установлена схема погашения кредита – минимальный обязательный платеж на текущий банковский счет, Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный процент МОП-10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Сведений об изменении банком размера МОП и сроков его внесения в материалах дела не имеется.

В Общих условиях кредитования счета (Приложение №.1 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный») содержатся определения минимального обязательного платежа (п.1.9.), платежного периода (п.1.12.),расчетного периода (п. 1.16) (л.д. 35-37).

Исходя из условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий кредитования счета, задолженность по кредитному договору подлежала погашению в размере МОП ежемесячно в дату платежа (1 месяц +25 дней). 

Суд отмечает, что в представленных суду доказательствах сведения о достижении сторонами соглашения о конкретном денежном размере МОП, либо его процентном соотношении к сумме задолженности не содержатся, таких доказательств, несмотря на требование суда, истцом суду также представлено не было, в этих условиях, суд исходит из максимального процентного соотношения, установленного кредитным договором в п.6, а именно 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Учитывая, что первый платеж подлежал внесению ДД.ММ.ГГГГ (т.к. дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ), последняя расходная операция заемщиком проведена ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная комиссия за СМС-уведомление списана ДД.ММ.ГГГГ, то кредит должен был погашен путем внесения 10 МОП, т.е. вся сумма кредита подлежала уплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности в целом истек ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее как ПАО «Восточный экспресс банк», так и ПАО «Совкомбанк» за судебной защитой не обращались.

Согласно квитанции об отправке и протокола проверки электронной подписи, настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило на электронный портал «Гас правосудие» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-63), то есть, за сроком исковой давности.

Кроме того, в выписке по счету указано, что ДД.ММ.ГГГГ произведено списание задолженности за счет резерва кредитного договора в размере 79934 рубля 70 копеек, 33198,75руб., 3338,61руб., 3124,22руб. (л.д. 20).

То есть задолженность заемщика признана ПАО «Совкомбанк» в связи с невозможностью ее взыскания безнадежной задолженностью в соответствии с Положением Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

В силу п. 1.7 указанного Положения V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды. Задолженность по ссудам признанная безнадежной подлежит списанию кредитной организацией.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО9, как наследнику заемщика ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044151248) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116472 рубля 06 копеек, судебных расходов не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.