Дело № 2–1401/2020

18RS0021-01-2020-001898-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 13 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Бажиной Е.В., 

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 118914,74 руб. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 14.09.2011 г. между АО «Связной Банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № S_LN_3000_236567. Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. За период с 10.09.2013 г. по 23.04.2015 г. у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 118914,74 руб.

23.04.2015 г. банк уступил истцу права требования задолженности с ответчика на основании договора уступки прав требования № 1/С-Ф. 

На основании положений ст. ст. 309, 382, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за указанный период в размере 118914,74 руб., в том числе, 79823,51 руб. – основной долг, 33356,53 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 4300 руб. – штрафы, 1434,70 руб. - комиссии.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, суду пояснила, что в 2011 году в банке получила карту с лимитом 80000 рублей. До 2014 года она вносила платежи в погашение задолженности. Затем из-за материальных трудностей вносить платежи прекратила. Полагает, что истец пропустил срок исковой давности для взыскания задолженности. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

14.09.2011 г. ФИО2 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты MasterCard Unembossed и открытии специального карточного счета с лимитом кредитования в сумме 60000 рублей, под 36% годовых, на условиях тарифа «С-лайн 3000».

14.09.2011 г. на основании указанного заявления банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту и перечислил ей денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, следует, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном Банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления. После присоединения клиента к договору и открытия специального карточного счета (СКС) клиенту выдается карта (пункты 2.1, 4.1-4.2).

Таким образом, заявление ответчика о выдаче банковской карты, открытии специального карточного счета и получении кредита является офертой, действия банка по принятию заявления, выдаче карты, открытию банковского счета и зачисление суммы кредита – акцептом. Перечисление банком денежных средств на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), с соблюдением требований обязательной письменной формы договора (п. 2 ст. 432, ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

20.04.2015 г. между Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 1/С-Ф, по которому цедент Связной Банк (АО) передал (уступил), а цессионарий ООО «Феникс» приняло права (требования) банка к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам. По условиям договора уступки прав к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию, понимается наличие задолженности по состоянию на 20.04.2015 г. по основному долгу, по уплате процентов за пользование денежными средствами, по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договором сроки основного долга и процентов, задолженность по уплате комиссий и иных выплат. 

В частности, по указанному договору уступки прав ООО «Феникс» передано право требования по договору № S_LN_3000_236567 от 14.09.2011 г., заключенному между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2

03.04.2020 г. мировым судьей судебного участка № 2 города Можги вынесен судебный приказ № 2-542/20 по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с ФИО2 задолженности по названному договору в размере 118914,74 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 1789,15 руб.

17.04.2020 г. определением мирового судьи судебного участка № 2 города ФИО1 судебный приказ № 2-542/20 отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. 

Неисполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В спорном случае такого положения ни закон, ни договор не содержат.

Из содержания статей 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банкам. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющим соответствующей лицензии Центрального банка РФ.

Из названной нормы следует, что после выдачи кредита Банком банковская деятельность считается завершенной, а перешедшие по договору уступки права требования кредитной задолженности не относятся к числу банковских операций и не требуют наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий следует, что в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами. Совершение операций с использованием карты или её реквизитов / реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного банком. Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать лимит кредитования, установленный для клиента (пункты 6.1-6.2). 

Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора (пункты 6.3-6.4).

После окончания каждого расчетного периода начинается платежный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (пункт 6.5).

Если сумма общей задолженности по кредиту на окончание расчетного периода составила сумму, меньшую ранее установленного размера минимального платежа, то минимальный платеж составляет сумму равную общей задолженности по кредиту (пункт 6.13).

Исходя из заявления на выдачу банковской карты, заемщик должен был осуществлять платежи 10-го числа каждого месяца.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик не вносит с октября 2013 года (последний платеж 05.09.2013 г.), что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий договора № S_LN_3000_236567. 

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (пункт 6.9).

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты установлено, что комиссия за ежегодное обслуживание карты составляет 600 руб., за операции по выдаче наличных денежных средств при сумме менее 1000 руб. взимается комиссия в сумме 100 руб. за операцию. 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, условия договора, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял свои обязательства по договору надлежащим образом, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него суммы задолженности по кредиту, процентам, неустойке и комиссиям.

Из материалов дела следует, что заемщиком осуществлено расходов по основному долгу в размере 99747,23 руб., оплачено в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, комиссий 82950 руб. Задолженность по основному долгу составляет 79823,51 руб., по начисленным процентам 33356,53 руб., штрафы за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности 4300 руб., комиссия за ежегодное обслуживание кредитной карты и по транзакциям всего в сумме 1434,70 руб.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 г. Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий договора № S_LN_3000_236567 (пункт 6.5 Общих условий; заявление о выдаче банковской карты), исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться ежемесячно, по частям (статья 311 ГК РФ), начиная с 10.10.2011 г. 

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 10.09.2013 г. по 23.04.2015 г.

Согласно расчету задолженности последнее пополнение счета и гашение задолженности осуществлено заемщиком 05.09.2013 г. Данным платежом погашена задолженность, образовавшаяся за предыдущее время. Очередной платеж заемщиком должен быть внесен 10.09.2013 г. Поскольку данный платеж не был уплачен заемщиком в соответствии с условиями договора, то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа (11.09.2013 г.) и далее аналогичным образом применительно к каждому просроченному платежу. 

Пунктом 6.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования клиенту. 

Из выписки по счету за период с 01.01.2008 г. по 08.05.2015 г. следует, что 19.09.2014 г. банк воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, в связи с чем на просрочку была вынесена задолженность по основному долгу в размере 72652,83 руб.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В данном случае Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссий.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита в соответствии с нормами ст. 810, 811 ГК РФ и положениями п. 6.8 Общих условий, т.е. с 19.09.2014 г. Следовательно, срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности истек 19.09.2017 г. С исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось в суд лишь 01.09.2020 г. 

Первоначально, ООО «Феникс», как правопреемник АО «Связной банк», обращалось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) согласно почтовому штемпелю 27.03.2020 г., т.е. по истечении срока исковой давности. В данном случае выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывала срок исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Переход права требования на основании договора цессии не прерывал течение срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_236567 от 14.09.2011 г. не подлежат удовлетворению.

Истец в исковом заявлении указывал, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 23.04.2015 г., срок исполнения установлен в течение 30 дней. Однако факт направления такого требования истцом не прерывал течения срока исковой давности, т.к. ООО «Феникс» является правопреемником АО «Связной банк» и действия банка являются действиями самого истца как нового кредитора. Более того, даже если и учесть направление такого требования истцом, срок исковой давности с учетом даты обращения истца в суд за защитой нарушенного права также истек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_236567 от 14.09.2011 г., заключенному между Связной Банк (ЗАО) и ФИО2, – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.