Дело № 2-653/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

30 мая 2019 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Н.В.,

при секретаре Каньшаковой К.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с названным иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). В обоснование требований указал, что 13 сентября 2017 года между обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее «Сетелем Банк» ООО) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 319 378, 48 рублей с уплатой за пользование кредитом 15, 55 % годовых на срок 36 месяцев. 

13 сентября 2017 года между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2 с уплатой страховой премии в сумме 37 367, 28 рублей. Срок действия договора страхования по 17 сентября 2020 года.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец полагает, что существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, 15 ноября 2018 года он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Между тем, данное заявление страховой компанией оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют о нарушении его прав, в связи с чем, с учетом изменения предмета иска истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования № СП2.2 от 13 сентября 2017 года, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в сумме 27 533, 79 рублей, неустойку за период с 07 декабря 2018 года по день вынесения решения суда из расчета 1% в день за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штраф, в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя. 

Определением суда от 19 марта 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено «Сетелем Банк» ООО.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании иск поддержал. Дополнительно пояснил суду, что ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, ввиду того, что исключается возможность наступления страхового случая и прекращается вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, что является безусловным основанием для возврата части страховой премии.

Представители ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленных отзывах в удовлетворении иска возражали. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указал, что заключение договора страхования, а равно принятые истцом на себя обязательства по уплате страховой премии носят добровольный характер. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку заключение кредитного договора не обуславливает заключение договора страхования, последний является самостоятельной услугой. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска, возможность наступления страхового случая и сохраняет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае его наступления. 

Заслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 сентября 2017 года между «Сетелем Банк» ООО и истцом заключен кредитный договор №С04102243678, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 319 378, 48 рублей с уплатой за пользование кредитом 15,55 % годовых на срок 36 месяцев. 

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП 2.2 с уплатой страховой премии в сумме 37 367, 28 рублей. Срок действия договора страхования по 17 сентября 2020 года.

Согласно справке «Сетелем Банк» ООО сумма кредита погашена ФИО1 29 июня 2018 года.

Полагая, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, ФИО1 обратился к ответчикам с требованием о возврате страховой премии.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении требований о возврате страховой премии отказало, указав, что погашение задолженности по кредитному договору по условиям Правил страхования не является основанием для возврата страховой премии.

Оценивая доводы истца о возврате части страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и подтверждается согласием заемщика ФИО1 на заключение договора потребительского кредита с ООО «Сетелем Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», Заявление на кредит, График платежей и Тарифов ООО «Сетелем Банк», которые размещены на сайте www.cetelem.ru, что ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор и предоставить ему кредит. 

При этом в разделе 9 кредитного договора указано, что заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях в сумме и срок возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в пункте 4 индивидуальных условий на 3,8 процентных пункта. 

Также 13 сентября 2017 года истец ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования, о чем собственноручно подписал страховой полис.

В соответствии с договором страхования, он считается заключенным на срок с 13 сентября 2017 года по 17 сентября 2020 года и вступает в силу с 00 часов 00 минут 13 сентября 2017 года, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания. 

В соответствии с пунктом 5.3 Договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение №1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. 

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования №, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05 сентября 2016 года №.

Таким образом, заключая договор и проставляя свою подпись, ФИО1 подтвердил, что он понимает смысл, значение и последствия заключения договора страхования, ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, он выражает согласие с условиями страхования, наличие или отсутствие договора страхования не влияет на принятия решения о предоставлении кредитных средств банком.

Согласно материалам дела, заемщик просил банк в дату выдачи кредита по договору кредитования осуществить перевод с открытого ему счета в банке страховую премию по договору страхования от 13 сентября 2017 года в сумме 37 367,28 рублей на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Во исполнение поручения заемщика указанная сумма банком перечислена ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что не оспаривалось сторонами.

В соответствии с пунктами 4.3, 4.6 и 4.7 договора страхования к страховым рискам относится смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность (риски 1-4), травмы в ДТП (риск 5) (пункт 4.3 договора). По рискам 1-4 в день заключения договора страхования страховая сумма равна 319 378, 48 рублей, при этом изменяется и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы. По риску 5 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1-4 на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 рублей. Расчет страховой выплаты по условиям договора производится следующим образом: по рискам 1 и 2 – страховая сумма определяется на дату наступления страхового случая, по риску 3 – 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 рублей за каждый день отсутствия занятости, начиная с 31-го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости, по риску 4 – 1/30 от указанной ниже расчетной величины за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности, по риску 5 – размер страховой выплаты определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховым выплат в случае травмы застрахованного лица» (Приложение №1 к Правилам страхования). Расчетная величина по Договору страхования: 9 877 рублей.

Аналогичные условия содержат и Правила страхования №, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05 сентября 2016 года №.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее размер не ставится в зависимость от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, предоставление кредита ФИО1 не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования. При этом ни договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, в связи с чем, правовые основания для расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии отсутствуют.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от требований о расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение составлено 04 июня 2019 года