№ 2-240/2020 (УИД 61RS0044-01-2020-000087-22)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

при секретаре Бабиян Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов: изменения в Уставе, выписка из протокола общего собрания акционеров, генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк»). ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 193 706 рублей под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, тарифов и графика платежей (п.9 кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выпиской по счету. Согласно п.5 тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % процентов годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Согласно ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов. (Общие условия, п.1.2 раздела VII «Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов»). Банк вправе потребовать досрочного погашения, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в случае неисполнения клиентом своих обязательств перед банком. Клиент обязан погасить задолженность (включая просроченную задолженность) в сроки, указанные в уведомлении. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 238 273,41 рубля, в том числе: просроченная ссуда - 160 798.30 рублей, просроченные проценты - 44 639,46 рублей, неустойка по ссудному договору - 29 456,82 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3 378,83 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в сумме 238 273, 41 рубля, а также сумму уплаченной госпошлины - 5 582,73 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен. Ранее в суд поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.7). Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

В суд поступило письменное заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, где ответчик ссылается на то, что, согласно условиям кредитного договора, должник обязался осуществлять погашение кредитной задолженности ежемесячно в соответствии с графиком платежей, ввиду этого срок исковой давности по каждому платежу исчисляется отдельно. Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, следовательно, срок исковой давности необходимо исчислять в пределах 3-х лет, дате предшествующей обращению суд, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, требование же истца о взыскании основного долга и процентов, возникших ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению ввиду пропуска срока исковой давности. Поскольку срок исковой давности по взысканию основного долга истек, следовательно, истек и срок исковой давности по взысканию процентов, неустойки, убытков, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности. Из представленного истцом расчета задолженности, а также текста искового заявления следует, что ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполнял, нарушал сроки и размер платежей. Следовательно, мог расторгнуть договор в одностороннем порядке, однако таким правом не воспользовался, действовал недобросовестно и продолжал начислять проценты и неустойку, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо. Еще одним основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является тот факт, что денежные средства по кредитному договору ответчик не получал. К исковому заявлению не приложены документы, подтверждающие факт выдачи денежных средств ФИО1, в материалах дела отсутствуют достоверные доказательства того, что истец приступил к исполнению оферты на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок, а именно не представлено заявление ответчика о выдаче кредита, заявление на распоряжение денежными средствами, расходный кассовый ордер и иные доказательства, которые могли бы содержать сведения о получении кредита ответчиком. В качестве доказательства получения кредита истцом представлена выписка по счету, однако выписка не является достаточной для вывода о том, что денежные средства были перечислены ответчику. Документы, приложенные к иску, заверены ЗАО «Джи мани банк», который уже не существует, и не заверены истцом. На основании изложенного, ответчик просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, руководствуясь следующим. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (ст.810 ГК РФ). 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст.811 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между правопредшественником ПАО «Совкомбанк» ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д.15-16). 

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 193 706 рублей под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.56). 

В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий (л.д.29-43) и тарифов (л.д.52-53). 

При заключении договора клиент был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и тарифов, получил их экземпляры, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска (л.д.57-59).

Согласно п.5 тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % процентов годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 238 273,41 рубля, в том числе: просроченная ссуда - 160 798.30 рублей, просроченные проценты - 44 639,46 рублей, неустойка по ссудному договору - 29 456,82 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 3 378,83 рублей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.25-28). Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы ответчика о наличии оснований для частичного отказа в удовлетворении требований истца, в связи с пропуском им срока исковой давности. 

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Следует также принять во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей в Мясниковском судебном районе Ростовской области на судебном участке № 2 был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 238 273,41 рубля. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д.44-45).

После отмены судебного приказа исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения шестимесячного срока.

В соответствии с п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Принимая во внимания вышеизложенные положения гражданского законодательства, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору по тем платежам, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ. Взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности с учетом тех платежей, которые подлежали внесению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.18-19), что составляет в части просроченной ссуды - 124 257,40 рублей, просроченных процентов - 43 898,82 рублей.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд учитывает разъяснения, изложенные в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43, а также применяет ст.333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае суд считает соразмерной последствиям нарушения ответчиком своего обязательства неустойку в размере 10 000 рублей.

К доводам ответчика о том, что денежные средства по кредитному договору он не получал, к исковому заявлению не приложены документы, подтверждающие факт выдачи денежных средств ФИО1, суд относится критически.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило в суд в электронном виде. 

Согласно ч.1.1 ст.3 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В данном случае к исковому заявлению приложены заверенные копии кредитного договора и графика платежей, подписанных ФИО1, а также выписка по его счету, подтверждающая перечисление ответчику кредитных денежных средства. В свою очередь, ответчиком не представлены в материалы дела доказательства подписания кредитного договора, отличающегося по содержанию от представленного истцом, либо иные доказательства, свидетельствующие о незаключенности договора. При таких обстоятельствах, суд считает доводы ответчика о неполучении им денежных средств по кредитному договору голословными, не получившими своего подтверждения в судебном заседании, полагая законным и обоснованным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № года в размере 178 156 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссуда - 124 257,40 рублей, просроченные проценты - 43 898,82 рублей, неустойки - 10 000 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 763 рубля 12 копеек (л.д.13-14). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 156 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссуда - 124 257,40 рублей, просроченные проценты - 43 898,82 рублей, неустойки - 10 000 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 763 рубля 12 копеек, всего в общей сумме 182 919 (сто восемьдесят две тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 34 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Даглдян М.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2020 года.