Гражданское дело № 2-602/2024

УИД 42RS0037-01-2024-000234-06

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Адаменко Н.А., 

с участием ответчика ФИО1,

14 мая 2024 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному, судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. Между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты ***, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее -УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

*** между ответчиком и банком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление - Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО). Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ и пунктом 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с пунктом 2.2. Общих условий кредитования, а также статьей 5 частью 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 3.9.,4.2.2. Общих условий кредитования). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг в одностороннем порядке 16.07.2023г. путем выставления и направления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий расторжения, банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10.02.2023 г. по 16.07.2023 г. включительно в размере 836 697,60 рублей, из которых: 749 539,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 76 165,79 рублей - просроченные проценты; 10 991,96 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, а также взыскать судебные расходы за оплаченную государственную пошлину в размере 11 566,98 рублей (л.д. 4-5).

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 04 февраля 2024 года (л.д. 1-2) указанное исковое заявление принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон по представленным в установленные судом сроки документам. 

Указанное определение суда было получено АО «Тинькофф Банк» 12 февраля 2024 года, и ФИО1 – 13 февраля 2024 года (л.д. 46, 47-48).

В установленный срок по данному гражданскому делу в суд поступили письменные возражения ФИО1 относительно искового заявления АО «Тинькофф Банк», в котором указано об отсутствии в материалах дела документов, подтверждающих заключение кредитного договора *** от *** и подписания его электронной подписью, а также его условий (сумма кредита, процентная ставка, сроки погашения), не представлены заявление-анкета, индивидуальные условия, тарифный план. Сведения о размере задолженности являются противоречивыми, поскольку ей выдана справка о наличии иной задолженности. В материалах дела истцом представлены только документы относительно заключения договора расчетной карты ***. Указывает, что не согласна с расчетом задолженности. В удовлетворении иска просит отказать (л.д. 57-60).

28 марта 2024 года вынесено определением суда о переходе к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства (л.д. 81-84).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 87-89, 90, 100-101), в исковом заявлении, письменном ходатайстве и письменных пояснениях просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5, 7. 92). 

В письменных пояснениях представитель истца указал, что договор *** между ответчиком и истцом заключен в офертно-акцептной форме. Настоящий договор был заключен в следующем порядке: ранее между ответчиком и банком был заключен договор расчетно-кредитной карты. На встрече представитель банка провел процедуру верификации ответчика, ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на Заявлении-Анкете. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил Заявление - Анкету, поставил свою подпись, представитель банка сделал фотографию паспорта гражданина РФ ответчика, фотографию ответчика, и передал указанные документы в банк. Факт получения и пользования расчетной картой подтверждается подписью клиента в Заявлении - Анкете и конклюдентными действиями.

В соответствии с УКБО пункт 2.1. в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. В соответствии с пунктом 2.7. УКБО - для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания.

*** ответчик через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. После поступления заявки на выдачу кредита автоматизированная система банка оценивает платежеспособность клиента по предоставленным им сведениям и принимает решение. После одобрения банком заявки на кредит, клиенту на номера посредством SМS-сообщений поступила информация, что кредит одобрен. Договор считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на счет клиента. Ответчик с условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего использовал предоставленные денежные средства в личных целях, а также частично производил погашение задолженности в соответствии с условиями договора. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление дебетовой карты (далее Заявление-Анкета), УКБО и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления в Банк на предоставления кредита наличными, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Договору кредита наличных был присвоен номер договора ***, ответчику на дебетовую карту были зачислены денежные средства, которыми он и воспользовался. Сторонами договора были совершены конклюдентные действия, стороны хотели и желали заключения договора и выполняли все условия, оговоренные ранее, в период действия договора оспаривание условий договора со стороны ответчика не было (л.д. 91-92).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что в личном кабинете банка ей пришло предложение, ежемесячный платеж ее устраивал, она заполнила анкету, фактически она получила кредит на сумму 747 000 рублей, которую она согласна оплатить. Несколько месяцев она исправно платила, потом такая возможность у нее пропала. С остальной суммой долга она не согласна, банк вводит ее в заблуждение по сумме задолженности, ей неизвестны условия договора.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статьям 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Универсальный договор, на условиях, указанных в Заявлении -Анкете от ***., Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах, в рамках которого заключен договор расчетной карты ***, в соответствии с которым была выпущена расчетная карта с Тарифным планом ТПС3.0 RUB и открыт текущий счет (л.д. 13, 14, 15-24).

В соответствии с пунктом 2.1. УКБО в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. В соответствии с пунктом 2.7. УКБО, для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями.

*** ФИО1 подписана заявление-анкета с предложением АО «Тинькофф Банк» заключить кредитный договор по Тарифному плану ТПКН 5.0 RUB на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). Она ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными на сайте банка, Тарифами, и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать (л.д. 71, 96). 

*** ФИО1 также были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора *** с использованием простой электронной подписи, согласно которому заемщик погашает кредит путем внесения ежемесячных Регулярных платежей 15-го числа каждого месяца, штраф за неоплату Регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 68-69, 94 оборот-95).

Тарифный план КН 5.0 (рубли РФ) по договору кредитному договору предусматривает следующие условия кредитования: сумма кредита до 2 000 000 рублей, срок кредита от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка от 9,9 % до 40,0% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от первоначальной суммы кредита, плата за услугу «Снижение платежа» - 0,5% от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. руб. (не включительно); 0,69 от суммы в размере от 150 тыс. руб. до 300 тыс. руб. (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. руб.. Часть данной платы взымается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании (л.д. 25, 70, 95 оборот).

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия в специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент Банка автоматически становится участником Программы страхования (л.д. 26).

Банк надлежащим образом исполнял свои договорные обязательства, предоставив заемщику ФИО1 кредитные денежные средства.

В судебном заседании ФИО1 подтвердила, что в личном кабинете Банка ей пришло предложение, ежемесячный платеж ее устраивал, она заполнила анкету, фактически она получила кредит на сумму 747 000 рублей.

Выписка по счету ответчика подтверждает факт зачисления денежных средств в размере 747 000 рублей по кредитному договору *** на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком и ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита (л.д. 11).

Ответчик ФИО1 самостоятельно представила в материалы дела сведения о кредите, полученные через личный кабинет в мобильном приложении банка, согласно которым, выданная сумма по кредитному договору *** от ***. составляет 747 000 рублей, ежемесячный Регулярный платеж составляет 20 750,00 рублей, всего 60 платежей (л.д. 71). 

При таких обстоятельствах, суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что у нее не было возможности ознакомиться с условиями предоставленного кредита.

По состоянию на 16.07.2023г. Банком сформирован заключительный счет об общей задолженности в размере 836 697,60 рублей (л.д. 27), который направлен в адрес ответчика ФИО1 (почтовое отправление ***

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору *** от *** числится задолженность, на 10.01.2024г. ее размер составляет 836 697,60 рублей, из которых 749 539,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 76 165,79 рублей - просроченные проценты; 10 991,96 рубль – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору *** от ***, представленный банком (л.д. 11), сопоставив его с условиями Тарифного плана КН 5.0 (рубли РФ), считает его правильным и соответствующим условиям заключенного договора.

Согласно представленному расчету, в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора, Банк осуществлял кредитование счета на сумму выплат в счет погашения страховки (ежемесячная сумма составляет 747000 руб. х 0,5% = 3 735 рублей), за счет которых увеличена сумма основного долга и составляет 749 539,85 рублей.

Поскольку установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия исполнения обязательств по кредитному договору *** от ***, то исковые требования истца о взыскании суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком ФИО1 ее договорных обязательств, ответчиком в порядке статьей 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ***, а именно: 749 539,85 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 76 165,79 рублей - просроченные проценты; 10 991,96 рублей – штраф за просрочку платежей.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 566,98 рублей, подтвержденные документально (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (*** года рождения, паспорт гражданина РФ серия *** ***) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору *** от ***, а именно: просроченную задолженность по основному долгу в размере 749 539 рублей 85 копеек, просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 76 165 рублей 79 копеек, штраф за просрочку платежей в размере 10 991 рубль 96 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 566 рублей 98 копеек, а всего взыскать 848 264 (восемьсот сорок восемь тысяч двести шестьдесят четыре) рубля 58 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 21 мая 2024 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько