Дело № 2-1186/2018 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего Сальниковой Е.Н.

при секретаре Киринович А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

21 февраля 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 13.09.2017г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключён кредитный договор. Сумма кредита - 670 017 руб. Процентная ставка по кредиту - 15,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 13.09.2017 г. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 70 016 руб. 78 коп. Срок страхования — 60 месяцев. 18.12.2017 г. Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, 18.12.2017г. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 66 515,95 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 100 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

На основании определения суда от 06.02.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец ФИО1 о дате судебного заседания уведомлен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности от 10.03.2017г., возражала против исковых требований, пояснила, что истец вправе был обратиться в банк с заявлением о расторжении договора в течение 14 дней со дня заключения.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В ходе рассмотрения дела установлено, что 13.09.2017г. между истцом и ПАО «Сберба����������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????���???

13.09.2017 года ФИО1 было заполнено заявление, адресованное ПАО «Сбербанк России», в котором он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья на срок страхования 60 месяцев, по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы. Подтвердил, что был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Согласился оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70 016,78 рублей за весь срок страхования (л.д. 51-52). 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк Страхование» страховая премия в полном объеме была перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в программе страхования, согласился, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся приложением № к Соглашению об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015г. (далее- Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен. 

Истец в установленные Условиями сроки не воспользовался правом отказа от услуги страхования. Заявление об отказе от договора страхования было направлено истцом в адрес банка 18.12.2017г, т.е. по истечению 14 -дневного срока, предусмотренного Условиями.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Выше отмечено, что страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу и об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя. Истец не ссылается на обстоятельства, исключающие наступление страхового случая по договору страхования и прекращающее существование страхового риска. В связи с чем, оснований к возврату части страховой премии в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Кроме того, согласно п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае досрочного прекращения участия в программе страхования возврат платы за участие в программе страхования возможен только в случае подачи застрахованным лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, либо по истечении 14 календарных дней если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, учитывая, что на тот момент договор страхования в отношении указанного лица уже был заключен, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате части страховой премии не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова