Дело № 2-3909/2025

УИД № 35RS0010-01-2025-003632-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 16 апреля 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании упущенной выгоды,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование», в обоснование которого указал, что 22.01.2020 между ними заключены договоры инвестиционного страхования жизни №, №, в соответствии с которыми АО «Русский Стандарт Страхование» приняло на себя обязательства произвести возврат оплаченной страховой премии и страховые выплаты при наступлении страхового случая по страховым рискам, а он оплатить страховую премию. Договорами предусмотрен страховой риск «Дожитие до окончания действия «Договора страхования», наступление которого предполагает гарантированный инвестиционный доход - доходность в размере 100% от размера страховой премии. Срок действия договоров 5 лет. По истечении срока действия договоров 23.01.2025 он обратился к ответчику о выплате страховой премии по договорам страхования. 30.01.2025 АО «Русский Стандарт Страхование» осуществило выплату гарантированной страховой суммы в размере 500 000 руб. по обоим договорам. Однако в выплате инвестиционного дохода отказал из-за введения санкций. Он обратился к АО «Русский Стандарт Страхование» с досудебной претензией, поскольку введение ограничительных мер не освобождает страховщика от исполнения обязанностей по уплате страховой выплаты, а также инвестиционного дохода. В ответ на претензию 12.02.2025 АО «Русский Стандарт Страхование» осуществило выплату инвестиционного дохода по договору страхования в размере 58 579 руб. С указанной суммой не согласен, считает её заниженной. Просил взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» убытки в виде неполученного гарантированного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни от 22.01.2020 № в размере 190 459 руб. 68 коп.; убытки в виде неполученного гарантированного инвестиционного дохода по договору инвестиционного страхования жизни от 22.01.2020 № в размере 249 038 руб. 68 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей.

В судебное заседание ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» своего представителя не направил, представил в суд письменные возражения на иск, согласно которым заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 договор страхования предполагает участие страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Порядок расчета инвестиционного дохода приведен в п. 7 Памятки страхователя по инвестиционному страхованию жизни и разделе 11 Правил страхования. При этом инвестиционный доход не может быть рассчитан по 395 ГК РФ, как ошибочно указано истцом в исковом заявлении. Согласно п. 11.4 Правил страхования и условий договора страхования инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях. В соответствии с п. 11.6 Правил страхования с тем, чтобы обеспечить исполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода, Страховщик инвестирует часть страховой премии в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования, приобретая производные финансовые инструменты (опционные контракты с базовыми активами, соответствующими выбранным Страхователем стратегии инвестирования).

Пунктом 11.12 Правил страхования, предусмотрено, что инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период. То есть, по итогам вложения инвестиций и осуществления практических действий в целях получения прибыли. В соответствии с условиями договора страхования (стр. 5 договора страхования) под риском понимается возможность положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть неопределенность получения ожидаемого Инвестиционного дохода по итогам расчетного периода. Возможности положительного и отрицательного отклонения фактического результата инвестиций от ожидаемого часто существуют, одновременно и реализуются в зависимости от целого ряда конкретных обстоятельств. Возможность наступления следующих событий влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций: Рыночные риски: неблагоприятные изменения цен на активы, фондовых индексов, валютных курсов, процентных ставок; Кредитные риски: неплатежеспособность эмитента ценных бумаг, управляющей компании или брокера, с участием которых проводится операции на финансовых рынках; Операционные риски: неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах; Юридические и налоговые риски: изменения в применимом законодательстве, в том числе налоговом законодательстве, Российской Федерации и стран работы контрагентов (банки, управляющие компании, брокеры, депозитарная, торговая и клиринговая системы) в течение срока действия договора страхования. Представленные в договоре страхования описания рисков не раскрывают информацию обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении договора страхования (список открытый). С последствиями указанных рисков страхователь был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Таким образом, договор инвестиционного страхования жизни представляет собой финансовый продукт, сочетающий в себе страхование жизни и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств страховщиком в различные финансовые активы и не является средством получения гарантированной прибыли. Страховщик не гарантирует величину инвестиционного дохода по договору страхования, о чем прямо указано в договоре страхования (стр. 5 договора страхования). Подписав договор страхования, страхователь подтвердил, что он ознакомлен со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществление операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер инвестиционного дохода или сроки его выплаты (стр. 5 договора страхования). Также своей подписью страхователь подтвердил, что у страховщика имеется право приостановить выполнение обязательств по договору страхования (Раздел 14 Правил страхования). 27.01.2025 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события «Дожитие до окончания срока действия договора страхования» вх. №. 29.01.2025 событие страховщиком было признано страховым случаем, о чем составлены страховой акт № от 29.01.2025, страховой акт № от 29.01.2025 и 30.01.2025 в пользу ФИО1 были осуществлены страховые выплаты: в размере 500 000 рублей по договору страхования 1, что подтверждается платежным поручением № от 30.01.2025, в размере 500 000 рублей по договору страхования 2, что подтверждается платежным поручением № от 30.01.2025. 06.02.2025 в АО «Русский Стандарт Страхование» от ФИО1 поступила претензия с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода. 11.02.2025 страховщиком было принято решение о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования 1 в размере 58 579 рублей, о чем составлен страховой акт №, 12.02.2025 ФИО1 была осуществления выплата. Выбранная стратегия инвестирования по договору страхования № - «Сбалансированный рост», индекс SPECFR6P, по договору страхования № - «Современные технологии», индекс CSEAVR12. Размер дополнительного инвестиционного дохода не является заранее определенным, а рассчитывается по итогам расчетного периода исходя из фактического изменения индекса и начисляется на 100% страхового взноса в соответствии с условиями договора и Правил страхования. По состоянию на окончание действия договора страхования № от 22.01.2020 величина инвестиционного дохода составила: 500 000,00 х 0,79 х (103,4305/ 62,5544) х (337,1300-395,7280)/ 395,7280= -96710,5538. Поскольку инвестиционный доход в результате расчёта получился отрицательным, то он принимается равным нулю (п. 11.4 Правил страхования). Таким образом, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования № от 22.01.2020 равен 0,00 рублей. Письмом исх. № от 14.02.2025 направлен ответ на претензию ФИО1, согласно которому выплата инвестиционного дохода по договору страхования 1 произведена в полном объеме в размере 58 579 руб., а инвестиционный доход по договору страхования 2 по итогам расчетного периода равен 0,00 рублей. Поскольку исковые требования ФИО1 неправомерны, требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа как производные от основного требования, также являются необоснованными.

Судом установлено, что 22.01.2020 между АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на основании устного заявления страхователя в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни АО «Русский Стандарт Страхование», утв. Приказом № от 14.12.2017, был заключен договор инвестиционного страхования жизни №. Раскрытие отдельных условий договора страхования осуществляется в Памятке страхователя.

Как указано в Памятке страхователя по инвестиционному страхованию жизни, дополнительный инвестиционный доход не является гарантированным. В составе страховой выплаты в случаях, определенных Правилами страхования, выплачивается инвестиционный доход, получаемый от инвестирования страховщиком части страховой премии по договору (п. 2.4 Памятки). Договор не содержит гарантий получения инвестиционного дохода. Инвестиционная доходность по договору не определяется инвестиционной доходностью по аналогичным договорам, основанной на показателях инвестиционной доходности в прошлом (п. 2.6 Памятки). Согласно п. 2.10 Памятки порядок начисления инвестиционного дохода указан в Правилах страхования. Инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой сумме, в том числе по страховому риску «Дожитие до окончания действия договора страхования». Инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях. Расчет инвестиционного дохода раскрывается в личном кабинете страхователя на сайте страховщика. Размер инвестиционного дохода не является фиксированным. Страховщик направляет на обеспечение исполнения принятых по договору добровольного страхования обязательств по выплате страхователю страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода всю страховую премию по договору страхования (91 %), за исключением агентского (комиссионного вознаграждения). В п. 7 Памятки приведена информация о порядке расчета инвестиционного дохода.

Выбранная стратегия инвестирования по договору страхования № - «Сбалансированный рост», индекс SPECFR6P, с расчетом стоимости базового актива 1 раз в год. Валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия – 79 %. Дата начала расчетного периода – 16.12.2019, дата окончания – 16.12.2024. В целях договора страхования под риском понимается 

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев и вступил в силу 23.01.2020. 

Страховая премия за весь срок страхования по договору страхования составила 500 000 рублей и поступила на счет АО «Русский Стандарт Страхование» в полном объеме.

22.01.2020 между АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на основании устного заявления страхователя был заключен договор инвестиционного страхования жизни № в соответствии с действующим законодательством на условиях Правил инвестиционного страхования жизни от 14.12.2017 в редакции от 29.12.2018, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Раскрытие отдельных условий договора страхования осуществляется в Памятке Страхователя, вручаемой страхователю в составе страховой документации.

Как указано в договоре, под риском понимается возможность положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть неопределенность получения ожидаемого инвестиционного дохода по итогам расчетного периода. Возможности положительного и отрицательного отклонения фактического результата инвестиций от ожидаемого часто существуют, одновременно и реализуются в зависимости от целого ряда конкретных обстоятельств. Возможность наступления следующих событий влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций: рыночные риски: неблагоприятные изменения цен на активы, фондовых индексов, валютных курсов, процентных ставок; кредитные риски: неплатежеспособность эмитента ценных бумаг, управляющей компании или брокера, с участием которых проводится операции на финансовых рынках; операционные риски: неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах; юридические и налоговые риски: изменения в применимом законодательстве, в том числе налоговом законодательстве, Российской Федерации и стран работы контрагентов (банки, управляющие компании, брокеры, депозитарная, торговая и клиринговая системы) в течение срока действия договора страхования. Представленные в договоре страхования описания рисков не раскрывают информацию обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении договора страхования. 

Согласно п. 11.4 Правил страхования и условий договора страхования инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях.

Инвестиционный доход рассчитывается по формуле (с округлением вниз до целого числа рублей):

ИД= СП * КУ* (Kypc l / Курс О) * (БА_1 -БА_0)/ БА 0, где

ИД - инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю);

СП - страховая премия, уплаченная Страхователем по Договору страхования;

КУ - коэффициент участия;

БА_1 - стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода;

БА_0 - стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода;

Курс_1 - установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

Курс_0 - установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода.

При этом дата начала расчетного периода - указанная в Договоре страхования дата, на которую определяется начальное значение стоимости базового актива.

Дата окончания расчетного периода - указанная в Договоре страхования дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения Инвестиционного дохода.

Базовый актив - фондовый индекс или инвестиционный актив, соответствующий выбранной Страхователем стратегии инвестирования.

В договоре страхования указывается краткое название соответствующего инвестиционного актива или фондового индекса, соответствующего выбранной стратегии инвестирования, которое является уникальным идентификатором базового актива в рамках одной биржи или информационной системы.

Валюта инвестирования - указываемая в договоре страхования валюта, в которой определен базовый актив.

Коэффициент участия - указанный в договоре страхования, параметр, влияющий на размер инвестиционного дохода (процентное отношение инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

В соответствии с п. 11.6 Правил страхования с тем, чтобы обеспечить исполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода, страховщик инвестирует часть страховой премии в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования, приобретая производные финансовые инструменты (опционные контракты с базовыми активами, соответствующими выбранным Страхователем стратегии инвестирования).

Пунктом 11.12 Правил страхования, предусмотрено, что инвестиционный доход рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период. То есть, по итогам вложения инвестиций и осуществления практических действий в целях получения прибыли.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев и вступил в силу 23.01.2020. 

Страховая премия за весь срок страхования по договору страхования составила 500 000 рублей и 22.01.2020 поступила на счет АО «Русский Стандарт Страхование» в полном объеме.

22.01.2020 между АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор инвестиционного страхования жизни № на аналогичных условиях по стратегии инвестирования «Современные технологии», индекс CSEAVR12, с расчетом стоимости базового тарифа 1 раз в год. Валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия – 65 %. Дата начала расчетного периода – 17.12.2019, дата окончания – 17.12.2024.

23.01.2025 ФИО1 сообщил АО «Русский Стандарт Страхование» о завершении договоров страхования и необходимости перечисления денежных средств на счет.

30.01.2025 АО «Русский Стандарт Страхование» перечислило страховую премию по двум договорам в размере 1 000 000 рублей, инвестиционный доход не выплачен.

01.02.2025 ФИО1 направил в АО «Русский Стандарт Страхование» претензию.

14.02.2025 в ответе АО «Русский Стандарт Страхование» сообщило ФИО1 о том, что он согласился с условием неопределенности получения ожидаемого инвестиционного дохода, а также с рисками полной или частичной потери ожидаемого дохода от инвестиций. По состоянию на окончание действия договора страхования № от 22.01.2020 величина инвестиционного дохода составила: - 96710,5538. Инвестиционный доход в случае отрицательного значения не влияет на величину гарантированной страховой выплаты и принимается равным нулю. По второму договору 12.02.2025 страховая компания выплатила инвестиционный доход 58 579 рублей.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных исковых требований, суд не находит оснований для их удовлетворения, при этом исходит из следующего.

Из п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ регламентировано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из ч. 6 ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Принимая во внимание, что выплата инвестиционного дохода, в отличие от договора вклада, страховщиком не гарантировалась и определялась в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, как следует из договора страхования, инвестиционный доход является инвестиционным продуктом, предусматривающим риски, с которыми страхователь был ознакомлен и согласен при его заключении, то есть, если страховщик такой доход не получил, то его не может получить и страхователь., при этом инвестиционный доход по одному из договоров выплачен, а по второму договору имеет отрицательное значение, оснований не согласиться с позицией ответчика у суда не имеется. Доказательств обратного суду не представлено. Требования законодательства РФ при заключении договора ответчиком были соблюдены; добровольное согласие истца на заключение договора страхования получено; собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла его условия, их не оспаривала; доказательств обратного в материалы дела не представлено и такие обстоятельства в судебном заседании не установлены.

Доказательств нарушения прав истца ответчиком при заключении договора страхования, при выплате страховой суммы не представлено. Истец не был лишен возможности заключить договор на более приемлемых для него условиях с иной страховой организацией или не заключать такой договор. Условия исследуемого договора были согласованы при его заключении, о чем свидетельствуют подписи истца в представленных документах. Дополнительный инвестиционный доход истцу выплачен не был ввиду его отсутствия, а потому его взыскание с ответчика в пользу истца противоречит требованиям действующего законодательства, условиям договора между сторонами. 

Вопреки доводам искового заявления, основания для применения к спорным правоотношениям сторон норм о неосновательном обогащении страховой компании за счет страховой премии, уплаченной ФИО1 по договорам страхования, и начисления в связи с этим на суммы страховой премии процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, отсутствуют. Денежные средства истца находились у ответчика в период действия договора правомерно.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании упущенной выгоды отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 30.04.2025.