Дело № 2-310/2019 УИД 24RS0058-01-2019-000327-51 

Решение

(заочное)

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 14 ноября 2019 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при секретаре судебного заседания Бархатовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичного акционерного общества) (далее – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

Установил:

Истец – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) - обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что 26.11.2013 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 408388,52 руб. на 60 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по кредитному договору не исполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более 2 месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 26 мая 2018 года. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 615858,52 руб. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 723071,56 руб. По состоянию на 09.07.2019 общая задолженность по договору составляет 808482,87 руб., из которых: 69671,32 руб. – задолженность по основному долгу, 15739,99 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 723071,56 руб. – неустойка. При этом Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшает размер неустойки до 21181,48 руб. Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, направленное ответчику, последним не исполнено. При таких обстоятельствах истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 26.11.2013 в размере 106592,79 руб., из которых: 69671,32 руб. – задолженность по основному долгу, 15739,99 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 21181,48 руб. – неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3331,86 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители. 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7, 61). 

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания по имеющемуся в материалах дела адресу, который является адресом его регистрации по месту жительства (л.д. 59, 66). 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 уклоняется от получения судебной корреспонденции и явки в судебное заседание, суд признает причину его неявки неуважительной, расценивает бездействие ответчика как злоупотребление правом на защиту от иска и в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд принял решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему. 

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации). 

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ). 

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, 25 ноября 2013 года ФИО1 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк (ОАО) с заявлением на получение кредита на ремонт жилого/нежилого помещения в размере 408388,52 руб. на 60 месяцев под 19 % годовых, без обеспечения исполнения обязательств (л.д. 26-27). 

26 ноября 2013 года «Азиатско-Тихоокеанский Банк (ОАО) заключил с ФИО1 кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 408388,52 руб. на 60 месяцев под 19 % в год, целевое использование – на ремонт жилого/нежилого помещения, величина аннуитетного платежа – 10590,74 руб., дата ежемесячного платежа по кредиту – по 26 число каждого месяца, начиная с декабря 2013 года, дата окончательного гашения кредита – 26 ноября 2018 года (л.д. 31-34).

Кредитное соглашение и условия кредитования физических лиц (л.д. 50-52) являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого банком на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита. До подписания проекта договора физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Этот пункт кредитного соглашения, как и кредитное соглашение в целом, подписан обеими сторонами – представителем банка и заемщиком – ответчиком ФИО1

Согласно п. 1.1.2 кредитного соглашения кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика либо перечисления на иной указанный заемщиком счет.

Кроме того, условиями кредитного соглашения предусмотрено, что неустойка подлежит начислению из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах кредита настоящего документа. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения договора, которая указывается в параметрах настоящего кредита. Если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего выходным либо нерабочим праздничным днем. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемся неотъемлемой частью договора. Заранее данный заемщиком банку акцепт предоставлен в сумме кредита, указанной в настоящем документе, начисленных за пользование кредитом процентов по процентной ставке, установленной в настоящем документе, начисляемой в порядке, регламентированном настоящим документом, неустойки за нарушение заемщиком обязательств по договору в размере, не превышающем 408388,52 руб., а также в сумме комиссий/платежей за услуги банка, предусмотренной настоящим документом (п.п. 2.2.4, 3.3.1, 3.3.3, 4.4.5 кредитного соглашения). 

Данный договор подписан обеими сторонами – представителем банка и заемщиком – ответчиком ФИО1, что свидетельствует о том, что подписав кредитное соглашение, ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования, гарантировал своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласился нести ответственность за просрочку платежей. 

Истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом, что следует из лицевого счета заемщика ФИО1 (л.д.11-22). 

Из материалов дела (выписки из лицевого счета) усматривается, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита производились им несвоевременно, с мая 2018 год платежи в счет исполнения заемщиком кредитных обязательств не вносились, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам. Банком также начислена неустойка (л.д. 11-22, 8-10).

Организационно-правовая форма банка приведена в соответствии с действующим законодательством, что следует из учредительных документов истца (л.д. 43-49).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ в адрес ответчика истцом было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако ответ на данное письмо в адрес истца не поступил (л.д. 25, 35-42). 

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) ФИО1 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 перед «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) по состоянию на 09 июля 2019 года составляет 808482,87 руб., из которых: 69671,32 руб. – задолженность по основному долгу, 15739,99 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 723071,56 руб. – неустойка. При этом Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер неустойки до 21181,48 руб. 

Представленный истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 был ознакомлен перед подписанием и согласился в момент подписания договора. 

Достоверность представленных истцом документов о размере просроченного кредита и процентов за пользование кредитом проверена судом, расчет не вызывает сомнений у суда, расчет данных сумм произведен математически правильно, исходя из условий договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм. 

Возражения относительно суммы задолженности по кредитному договору от ответчика не поступили, контррасчет не представлен, доказательств, опровергающих сумму задолженности, также не представлено. 

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительное неисполнение обязательств и другие. 

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате длительного нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору составляет 723071,56 руб., что явно не соразмерно последствиям нарушения заемщиком взятых на себя обязательств по кредиту (сумма задолженности по основному долгу и договорным процентам заемщика составляет 85411,31 руб.), при этом банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 21181,48 руб.

Однако при указанных выше обстоятельствах суд считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательства, однако истец своевременных мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. 

Несмотря на то, что банком уменьшен размер неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту до 21181,48 руб., суд считает, что данный размер неустойки не отвечает требованиям разумности и справедливости, поскольку размер неустойки, который банк просит взыскать с ответчика, составляет более 20 % от суммы основной задолженности по договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе суммы выплаченного ФИО1 кредита (в размере 615858,52 руб.), соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства и недобросовестность действий кредитора по непринятию мер по взысканию задолженности, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, являющейся единой учетной ставкой Центрального Банка Российской Федерации, по существу представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, имущественное положение должника, суд считает возможным с учетом ходатайства представителя ответчика об уменьшении неустойки, рассчитать размер неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита (основного долга и процентов), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, исходя из размера просроченных задолженности по основному долгу и по процентам, размера ключевой ставки, установленной Банком России, периода просрочки платежей: 

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

85 411,31

27.03.2018

16.09.2018

174

7,25%

365

2 951,96

85 411,31

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

1 597,07

85 411,31

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75%

365

3 300,62

85 411,31

17.06.2019

09.07.2019

23

7,50%

365

403,66

Итого:

470

7,50%

8 253,31

Расчет неустойки произведен судом с 27 марта 2018 года, поскольку согласно представленного истцом расчета, неустойка за более ранний период была оплачена ответчиком в начисленном размере, исходя из суммы задолженности по основному долгу и процентам. При этом, поскольку ответчиком была уплачена неустойка, исчисленная за период с 27.03.2018 по 27.04.2018, в меньшем размере, а именно в сумме 2479,19 руб., указанную сумму следует зачесть в счет погашения взыскиваемой неустойки. 

При таких обстоятельствах размер неустойки составляет 5774,12 руб., как разница между исчисленной судом неустойки (8253,31 руб.) и фактически оплаченной ответчиком неустойки за указанный период (2479,19 руб.)

Таким образом, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, оценивая их, исходя из относимости, допустимости каждого доказательства, а также достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. 

С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26 ноября 2013 года в размере 91185,43 руб., из которых: 69671,32 руб. – основной долг, 15739,99 руб. – проценты, 5774,12 руб. – неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, а размер неустойки снижен судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3331,86 руб., исходя из суммы уплаченной истцом по платежным поручениям №№, №, № от 16.07.2019, 26.04.2019 и 11.01.2019 соответственно (л.д. 3-5). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору № от 26 ноября 2013 года в размере 91185 (Девяносто одна тысяча сто восемьдесят пять) рублей 43 копейки, из которых: 69671,32 руб. – основной долг, 15739,99 руб. – проценты, 5774,12 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичного акционерного общества) возврат государственной пошлины в размере 3331 (Три тысячи триста тридцать один) рубль 86 копеек. 

В удовлетворении оставшейся части исковых требований «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (Публичному акционерному обществу) отказать. 

Решение может быть обжаловано истцом в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения, то есть с 19 ноября 2019 года. 

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда подать в Шарыповский районный суд заявление об отмене заочного решения суда, которое должно соответствовать требованиям ст. 238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий И.А. Корнев

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2019 года