№ 2-1-334/2017

Решение

именем Российской Федерации

12 апреля 2017 года р.п. Степное

Советский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Советский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что 30 января 2014 ода между Банком и Ответчиком заключен Кредитный договор, в соответствии с которым, Банк предоставил Ответчику кредит в размере 123 520 рублей на срок 1460 дней под 36% годовых. В соответствии условиями Кредитного договора и Графиком платежей ФИО1 обязана была ежемесячно, начиная с 28 февраля 2014 года по 28 января 2018 года, осуществлять платежи в размере 4 890 рублей (последний платеж - 3 399 рублей 89 копеек).

В связи с тем, что Ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей в соответствии с Графиком платежей, 28 ноября 2014 года Банк выставил Ответчику Заключительное требование и потребовал возвратить до 28 декабря 2014 года полную сумму задолженности по Кредитному договору в размере 140 779 рублей, из которых: 116 810 рублей 47 копеек - основной долг; 19 739 рублей 27 копеек - проценты; 4 229 рублей 26 копеек - плата за пропуск очередных платежей по Графику платежей. Однако Ответчик требование не исполнила и задолженность не погасила.

Согласно п. 11.1. Условий по кредитам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Сумма неустойки, начисленной Банком за период с 29 декабря 2014 года по 19 февраля 2015 года (58 дней просрочки), составила: 140 779 рублей х 0,2 % х 58 дней = 16 330 рублей 48 копеек.

В порядке приказного судопроизводства Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского района г. Саратова с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Ответчика о взыскании задолженности по Кредитному договору в размере 159 280 рублей 57 копеек, в том числе - госпошлины. Однако впоследствии судебный приказ определением мирового судьи был отменен в связи с поступлением в суд возражений Ответчика относительно исполнения судебного приказа.

В связи с чем, истец проси суд 

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № от 30 января 2014 года в размере 157 109 рублей 48 копеек, из которых:

- 116 810 рублей 47 копеек - основной долг,

- 19 739 рублей 27 копеек – проценты,

- 4 229 рублей 26 копеек - плата за пропуск платежей по графику платежей,

- 16 330 рублей 48 копеек - неустойка. А так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 342 рубля 19 копеек.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении. О причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства, не ходатайствовала. Почтовый конверт с уведомлением возвращен в адрес суда, за истечением срока хранения и расценивается судом, как надлежащее уведомление ответчика.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения», не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

При указанных обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленное истцом заявление и материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Между Банком и Ответчиком заключен Кредитный договор № от 30 января 2014 года путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в Заявлении № от 30 января 2014 года, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (Условия по кредитам), являющихся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора. Также неотъемлемой и составной частью Кредитного договора является График платежей.

Кредитный договор заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. 160, 420, 432 - 438, 820 ГК РФ).

В Заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей содержатся все существенные условия, как оферты Клиента, так и Кредитного договора.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы банковского счета и кредитного договора, поэтому к гражданско-правовым отношениям между Банком и Ответчиком применяются в соответствующих частях главы 42 «Заём и кредит» и 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ.

Факт обращения Ответчика в Банк с предложением (офертой) о заключении с ней Кредитного договора подтверждается Заявлением, Условиями по кредитам и Графиком платежей, подписанными Ответчиком 30 января 2014 года (л.д. 12-13).

Неотъемлемой и составной частью Кредитного договора являются Заявление, Условия по кредитам и График платежей, которые были согласованы с Ответчиком до подписания Заявления.

Так, в Заявлении Ответчик ФИО1 указала, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться: Заявление, Условия по кредитам и График платежей, - с которыми она ознакомлена, полностью согласна, поняла и обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одной копии каждого документа.

Факт ознакомления, согласия Ответчика с Заявлением, Условиями по кредитам и Графиком платежей, а также получения Ответчиком на руки по одному экземпляру данных документов подтверждается подписью Ответчика на Заявлении, Условиях по кредитам и Графике платежей (л.д. 18 – 25). 

Банк, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, 30 января 2014 года акцептовал оферту Ответчика, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на её имя банковский счет №, и тем самым заключил с Ответчиком Кредитный договор №.

Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, предоставил Ответчику кредит в размере 123 520 рублей на срок 1460 дней под 36% годовых, зачислив сумму кредита на Счет открытый на имя ФИО1

Факт предоставления кредита Клиенту подтверждается Выпиской из лицевого счета, открытого в рамках Кредитного договора (л.д. 26-27).

В соответствии с п. 2.3. Условий по кредитам, кредит считается предоставленным с даты зачисления суммы кредита на Счет.

В соответствии с п. 2.6. Условий по кредитам с момента предоставления кредита у Ответчика возникла обязанность по возврату кредита, уплаты всех процентов и плат, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии условиями Кредитного договора и Графиком платежей Ответчик обязана была ежемесячно, начиная с 28 февраля 2014 года по 28 января 2018 года, осуществлять платежи в размере 4 890 рублей (последний платеж - 3 399 рублей 89 копеек).

Плановое погашение задолженности Ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделом 4 Условий по кредитам, путем размещения денежных средств на Счете и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.3., 6.5.2. Условий по кредитам).

Однако Ответчик плановое погашение задолженности осуществляла с нарушением Графика платежей.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения Ответчиком условий Кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на Счете, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета по Кредитному договору.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно условиям Кредитного договора (п. 6.3., 6.3.2., 9.6., 9.6.1. Условий по кредитам) в случае пропуска Клиентом очередных платежей по Графику платежей Банк вправе потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование, при этом Клиент обязан погасить задолженность в размере и срок, указанные в Заключительном требовании.

В связи с тем, что Ответчик надлежащим образом не исполняла обязанность по внесению платежей в соответствии с Графиком платежей, Банк 28 ноября 2014 года выставил Ответчику Заключительное требование (л.д. 28) и потребовал возвратить до 28 декабря 2014 года полную сумму задолженности по Кредитному договору в размере 140 779 рублей, из которых: 116 810 рублей 47 копеек - основной долг; 19 739 рублей 27 копеек - проценты; 4 229 рублей 26 копеек - плата за пропуск очередных платежей по Графику платежей.

Факт направления Ответчику Заключительного требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 30).

Однако Ответчик требование, содержащееся в Заключительном требовании, не исполнила и задолженность не погасила.

Согласно п. 11.1. Условий по кредитам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Сумма неустойки, начисленной Банком за период с 29 декабря 2014 года по 19 февраля 2015 года (58 дней просрочки), составила: 140 779 рублей х 0,2 % х 58 дней = 16 330 рублей 48 копеек.

В порядке приказного судопроизводства Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района г. Саратова с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Ответчика о взыскании задолженности по Кредитному договору в размере 159 280 рублей 57 копеек, в том числе - госпошлины. Судебный приказ после вступления в законную силу был выдан Банку (л.д. 10).

Однако впоследствии судебный приказ определением мирового судьи был отменен в связи с поступлением в суд возражений Ответчика относительно исполнения судебного приказа (л.д. 9).

Таким образом, общая сумма задолженность по Кредитному договору составляет 157 109,48 руб., из них: 

- 140 779 рублей - основной долг, проценты, плата за пропуск платежей по графику платежей; 

- 16 330 рублей 48 копеек - неустойка.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В судебном заседании было установлено, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требований банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в принудительном порядке.

В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенном договором.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, поэтому у банка возникло право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту с ответчика. 

Расчет суммы задолженности, ответчиком не оспорен, не доверять ему у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает указанный расчет. 

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлено о взыскании с ответчика в счет понесенных по делу судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины 4342 рубля 19 копеек, которые подтверждены представленным платежным документом (л.д. 11). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № от 30 января 2014 года в размере 157 109 (сто пятьдесят семь тысяч сто девять) рублей 48 копеек, из которых

- 116 810 (сто шестнадцать тысяч восемьсот десять) рублей 47 копеек - основной долг,

- 19 739 (девятнадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 27 копеек – проценты,

- 4 229 (четыре тысячи двести двадцать девять) рублей 26 копеек - плата за пропуск платежей по графику платежей

- 16 330 (шестнадцать тысяч триста тридцать) рублей 48 копеек - неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 342 (четыре тысячи триста сорок два) рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня получения решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий О.В. Степанова