Дело № 2 – 1649 / 2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.-к. Анапа «27» сентября 2018 г.

Анапский районный суд Краснодарского края в составе судьи Немродова А.Н. 

при секретаре Кропачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование искового заявления указав, что 28.10.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 000, по которому заемщику предоставлены банком денежные средства в размере 99 962 рубля 29 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Обязательство прекращается надлежащим исполнением, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по договору составляет 198 627 рублей 39 коп., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 98 982 рубля 29 коп. (задолженность по основному долгу) + 99 645 рублей 10 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 198 627 рублей 39 коп. Указанная задолженность образовалась в период с 26.03.2015 г. по 09.07.2018 г. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании изложенного просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 28.10.2014 г. 000 в размере 198 627 рублей 39 коп., в том числе: 98 982 рубля 29 коп. – задолженность по основному долгу, 99 645 рублей 10 коп. – задолженность по процентам, 0 рублей – задолженность по неустойке. Также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5 172 рубля 55 коп. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, имеется ходатайство от представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 20.12.2017 г., согласно которому просит рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте процесса, в суд не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения на исковые требования ПАО КБ «Восточный», со ссылкой на пропуск истцом срока исковой давности. Общий срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Кредитный договор между ответчиком и банком был заключен 28.10.2014 г. Из расчета, приложенного к иску, видно, что ФИО1 произвел несколько платежей в период с 28.10.2014 г. по 26.03.2015 г. Далее с 26.03.2015 г. никаких действий по оплате кредита больше не производилось, то есть именно с этого момента у кредитора (банка) возникло нарушение его прав, в связи с чем срок по взысканию задолженности истек 26.03.2018 г. Поскольку настоящий иск предъявлен в августе 2018 г., просит суд при рассмотрении данного дела применить срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. Кроме того, не согласен с представленными банком расчетами кредитной задолженности. Учитывая изложенное, ответчик просит суд отказать в иске ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем суд считает, что неявка сторон не препятствует рассмотрению дела и считает возможным разрешить спор в их отсутствие.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, доводы истца и возражения ответчика, суд находит заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования подлежащими удовлетворению.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ закреплена обязательная письменная форма кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Часть 2 ст. 434 ГК РФ закрепляет, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 28.10.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования 000, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 99 962 рубля 29 коп., лимит кредитования 100 000 рублей, срок действия лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита 24 месяца, ставка по кредиту при совершении клиентом наличных операций 29,9 % годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций 24,9 % годовых.

Договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в его заявлении.

Составными частями кредитного договора 000 от 28.10.2014 г., заключенного между банком и ФИО1, являются: Заявление клиента о заключении договора кредитования, Анкета заявителя, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета в ПАО КБ «Восточный».

Надлежащее исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету 000. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ч. 1 ст. 330 ГК РФ закреплено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обязательства по кредитному договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, заемщиком перестали исполняться надлежащим образом, за период с 26.03.2015 г. по 09.07.2018 г. образовалась задолженность, что подтверждается расчетом суммы задолженности заемщика и выпиской из лицевого счета клиента.

Доказательств исполнения надлежащим образом заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по оплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не представлено.

Из письменных пояснений самого ответчика следует, что он перестал погашать кредит, после 26.03.2015 г. платежей не осуществлял.

В соответствии с расчетами сумм задолженности, представленными в материалы дела истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 09.07.2018 г. перед ПАО КБ «Восточный» составляет 198 627 рублей 39 коп., в том числе задолженность по основному долгу 98 982 рубля 29 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 57 478 рублей 27 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 42 252 рубля 54 коп. 

Представленные стороной истца расчеты кредитной задолженности ответчиком не оспорены, к возражениям на исковые требования контрассчеты не приложены, в связи с чем данные расчеты задолженности приняты судом при рассмотрении настоящего дела. 

Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом усматривается, что сумма предоставленного кредита составила 99 962 рубля 29 коп. Доводы ответчика о том, что в качестве исходной суммы для исчисления задолженности была использована сумма в размере 109 861 рубль 70 коп. являются несостоятельными.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об обоснованности заявленных банком исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.ч. 1 – 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком ФИО1 заявлено об истечении сроков исковой давности для предъявления банком ПАО «Восточный» требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору. 

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

Ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

28.10.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В силу положений п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк» в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования. 

Из содержания договора кредитования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, следует, что заемщик дал свое согласие на его заключение на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, договором кредитования, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк», срок востребования определен в 60 календарных дней с момента нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов.

Задолженность заемщика ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» согласно содержанию искового заявления и приложенному к нему расчету образовалась в период с 26.03.2015 г. по 09.07.2018 г., что не отрицается самим ответчиком. 

Таким образом, в силу положений ч. 2 ст. 200 ГК РФ началом течения срока исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 является 24.05.2015 г., то есть дата по истечении 60 календарных дней с момента нарушения ответчиком сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов 26.03.2015 г., а его окончания – 24.05.2018 г.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также положений ч. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из содержания материалов гражданского дела № 2-529/2018 по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28.10.2014 г. 000, следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 251 Анапского района Краснодарского края 21.04.2018 г. (подтверждено отметкой на почтовом конверте), то есть в пределах периода срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 196 ГК РФ. 

27.04.2018 г. мировым судьей судебного участка № 251 Анапского района Краснодарского края Аванесовой А.Л. был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 28.10.2014 г. 000.

Определением мирового судьи судебного участка № 251 Анапского района Краснодарского края Аванесовой А.Л. от 17.05.2018 г. судебный приказ от 27.04.2018 г. о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен на основании поступивших возражений должника.

Согласно ч. 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В силу разъяснений п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (ч. 1 ст. 6, ч. 3 ст. 204 ГК РФ).

Поскольку на момент вынесения определения мирового судьи от 17.05.2018 г. об отмене судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности по требованию ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности составляла менее 6 месяцев, в силу положений ч. 1 ст. 6, ч. 3 ст. 204 ГК РФ она удлиняется до 6 месяцев, то есть до 24.11.2018 г.

Исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности было направлено 02.08.2018 г. (отметка на почтовом конверте) и поступило в Анапский районный суд 13.08.2018 г., что подтверждается штампом входящей корреспонденции канцелярии суда.

Таким образом, истец обратился в Анапский районный суд с заявленными требованиями в пределах срока исковой давности, определяемого в соответствии с положениями ст.ст. 196, 200, 204 ГК РФ.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что в данном гражданско-правовом споре отсутствуют основания для применения последствий пропуска срока исковой давности.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ст.ст. 56, 57 ГПК РФ).

Анализируя каждое из представленных доказательств, а также доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные ПАО «Восточный экспресс банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 000 от 28.10.2014 г. подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу банка денежную сумму в общем размере 198 627 рублей 39 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению от 23.07.2018 г. 000 истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5 172 рубля 55 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Удовлетворяя заявленные ПАО КБ «Восточный» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 28.10.2014 г. 000 в общем размере 198 627 (сто девяноста восемь тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 39 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 172 (пять тысяч сто семьдесят два) рубля 55 коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца через Анапский районный суд. 

Судья

Анапского районного суда 

Краснодарского края А.Н. Немродов