№

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 марта 2021 года город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лисейкина С.В.,

при секретаре Степанович Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 по тем основаниям, что 09.01.2020 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 600000 рублей на 60 месяцев под 17% годовых. Ответчик свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов не исполняет, вынос ссуды на просрочку начался 09.10.2020. Задолженность по кредиту на 04.02.2021 составляет 522691,26 руб., из которых задолженность по основному долгу 475732,57 руб., задолженность по процентам 32051,48 руб., неустойка 14907,21 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 522691,26 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8426,91 руб.

Представитель «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась, пояснила, что пока муж работал, она платила кредит, а потом перестала, так как не хватало денег, на иждивении двое детей. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Как установлено в судебном заседании, 09.01.2020 между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>, посредством подписания сторонами Индивидуальных условий Договора "Потребительский кредит", в соответствии с которым, заемщику был предоставлен кредит в размере 600000 рублей под 17% годовых, на срок до 09 января 2025 года включительно. 

Банк свои обязательства в отношении ответчика выполнил в полном объеме путем открытия заемщику текущего банковского счета и выдачи наличными денежными средствами через кассу банка всей суммы кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 04.02.2021. 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Договора "Потребительский кредит" погашение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в графике.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора "Потребительский кредит" за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности и начисляется пеня в размере 3% от просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются). 

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору подтверждается представленным расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета по кредитному договору, из которого видно, что последний платеж по погашению кредита, который не погасил имеющуюся задолженность, внесен заемщиком 09.10.2020, более платежей не проводилось. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.02.2021 задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 630998,24 рублей: задолженность по основному долгу - 475732,57 рубля, задолженность по процентам – 32051,48 рубль, задолженность по пене 123214,19 рублей. Неустойка уменьшена банком в одностороннем порядке до 14907,21 рублей. 

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с положениями кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком сумм в погашение кредита.

Вместе с тем, согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, установленной кредитным договором, как и размер фактически начисленной банком и списанной со счета заемщика неустойки, значительно превышал максимальный размер неустойки, установленный приведенной нормой.

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

С учетом изложенного суд считает необходимым произвести перерасчет задолженности ответчика с учетом необходимости исчисления размера неустойки в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Размер неустойки следует исчислять по первому указанному в п. 21 ст. 5 Федерального закона варианту - 20% годовых (что составляет 0,05% в день), поскольку в настоящем случае на сумму потребительского кредита за период нарушения обязательств кредитором начислялись проценты, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности.

С учетом приведенного порядка расчет распределения поступавших от заемщика денежных средств должен выглядеть следующим образом.

Дата и сумма платежа по графику – 09.08.2020 – 14907,21 руб.

Фактический платеж заемщика – 11.08.2020 - 15000 руб.

Количество дней просрочки - 2 дня.

Размер просроченной задолженности – 12306,75 руб. 

Размер неустойки - 12 руб. 31 коп. (12306,75 x 0,05% x 2).

Данный расчет свидетельствует о необоснованности распределения банком поступавших от заемщика платежей, ввиду начисления им чрезмерно завышенной и не соответствующей требованиям закона неустойки.

При таких обстоятельствах, при расчете размера процентов, подлежащих уплате ФИО1 11.08.2020, необходимо зачесть сумму излишне удержанной неустойки в размере 355,88 рубля (368,19-12,31). Таким образом, задолженность по процентам, подлежащим уплате 11.08.2019 составляет 4120,75 рублей (4476,63-355,88). В связи с чем, остаток средств на счете должен составлять 1977,3 рублей (1621,42+355,88).

Таким образом, 09.09.2020 Банк должен был списать 1977,3 рублей в счет погашения начисленных процентов по кредиту, вместо 1621,42 рубля. 

Дата и сумма платежа по графику – 09.09.2020 – 14907,21 руб.

Фактический платеж заемщика – 14.09.2020 - 15000 руб.

Количество дней просрочки - 5 дней.

Размер просроченной задолженности – 12929,91 руб. (14907,21 -1621,42-355,88) 

Размер неустойки - 32 руб. 32 коп. (12929,91 x 0,05% x 5).

При расчете размера процентов, подлежащих уплате ФИО1 14.09.2020, необходимо зачесть сумму излишне удержанной неустойки в размере 1955,1 рублей (1987,42-32,32). Таким образом, задолженность по процентам, подлежащим уплате 14.09.2019 составляет 5683,2 рублей (7638,3-1955,1). В связи с чем, остаток средств на счете должен составлять 1963,45 рублей (8,35+1955,1), которые необходимо было списать на погашение срочных процентов по кредитному договору 09.10.2020. Следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 30096,38 рублей (90827,75-58776,27-1955,1).

Неустойка должна начисляться в следующем размере:

1) Дата и сумма платежа по графику – 09.10.2020 – 14907,21 руб.

Количество дней просрочки - 31 день (10.10.2020-09.11.2020).

Размер просроченной задолженности – 12943,75 руб. (14907,21-1963,45).

Размер неустойки - 200 руб. 63 коп. (12943,75 x 0,05% x 31).

2) Дата и сумма платежа по графику – 09.11.2020 – 14907,21 руб.

Количество дней просрочки - 30 дней (10.11.2020-09.12.2020).

Размер просроченной задолженности – 29814,42 руб. (14907,21+14907,21)

Размер неустойки – 447 руб. 22 коп. (29814,42 x 0,05% x 30).

3) Дата и сумма платежа по графику – 09.12.2020 – 14907,21 руб.

Количество дней просрочки - 31 день (10.12.2020-09.01.2021).

Размер просроченной задолженности – 44721,63 руб. (14907,21+14907,21+14907,21)

Размер неустойки – 693 руб. 19 коп. (44721,63 x 0,05% x 31).

4) Дата и сумма платежа по графику – 09.01.2021 – 14907,21 руб.

Количество дней просрочки - 26 дней (10.01.2021-04.02.2021).

Размер просроченной задолженности – 59628,84 руб. (14907,21+14907,21+14907,21+14907,21)

Размер неустойки – 775 руб. 17 коп. (59628,84 x 0,05% x 26).

Таким образом, размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору должен составлять 2116,21 рублей (200,63+447,22+693,19+775,17).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств судом установлен, ответчиком не опровергнут, суд признает бездействие ответчика нарушением, влекущим право кредитора требовать на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ с заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование им, а также неустойки в размере, установленном судом, в связи с чем, исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) подлежат частичному удовлетворению в размере 507945,16 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 475732,57 рубля, задолженность по процентам – 30096,38 рублей, неустойка – 2116,21 рублей. 

Как следует из платежного поручения от 10.02.2021 истцом оплачена госпошлина в размере 8426,91 рублей, расходы по оплате госпошлины в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (97,18%) в размере 8189,27 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 09.01.2020 в размере 507945 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8189 рублей 27 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение месяца. 

Судья Лисейкин С.В.