Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<

адрес> РБ 22 мая 2018 года 

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хайруллина А.Р.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ФИО2 УРАЛСИБ» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, и по встречному иску ФИО3 к ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» о признании недействительными пунктов кредитного договора

установил:

ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском (после отмены судебного приказа по возражениям должника) к ФИО3 о взыскании задолженности по Договору о возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 213 653,96 руб., в том числе: 

- по кредиту 182 988,28 руб.

- по процентам, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ – 30 665,68 руб. (с 17.10.2017г после даты, указанной в ФИО2 проценты не начислялись и в иске не предъявляются), а так же расходы по уплате госпошлины в размере 5336.54 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «ФИО2 УРАЛСИБ» (далее – ФИО2, Заявитель) и ФИО2 – ФИО3, (далее – ФИО2, Должник) заключен Договор № (далее – Договор, Кредитный договор).

Согласно разделу 2 Договора ФИО2 предоставляет ФИО2 кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной ФИО2 ФИО2 кредитной карты в размере, не превышающем Лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере 20000 руб. (Двадцать тысяч рублей 00 коп.)

В соответствии с разделом 5 Договора ФИО2 вправе в одностороннем порядке изменять Лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в Договоре. 

В силу этого Лимит кредитования изменен до 260000рублей (Двести шестьдесят тысяч рублей 00 коп.), что подтверждается расчетом исковых ФИО2. 

Получение кредитных средств ФИО2 осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. 

Согласно разделу 2 Договора за пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка размере 26% процента годовых. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами ФИО2 (приложение к Заявлению). 

ФИО2 принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит в размере 840569.9 руб.(Восемьсот сорок тысяч пятьсот шестьдесят девять рублей 90 коп.), что подтверждается выпиской по счету Должника, а также расчетом исковых ФИО2.

Согласно Разделу 5 Договора ФИО2 обязан в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете ФИО2 для погашения кредита:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно условиям настоящего Договора, на Дату расчета каждого календарного месяца;

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание Периода 40 (Сорок) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий дань, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно Разделу 5 Договора и в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено уведомление (Заключительное ФИО2) о прекращении кредитования с ФИО2 погасить образовавшуюся задолженность. Однако ФИО2 не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед ФИО2 составляет 213653,96 руб. (Двести тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят три рубля 96 коп.), в т.ч.: 

- по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 182988,28 руб. (Сто восемьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят восемь рублей 28 коп.)

- по сумме начисленных процентов 30665,68 руб.(Тридцать тысяч шестьсот шестьдесят пять рублей 68 коп.)

Просят взыскать в пользу Публичного акционерного общества «ФИО2 УРАЛСИБ»с ответчика задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере213 653.96 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 5336.54 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» исковые ФИО2 удовлетворения поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. В встречном иске просил отказать в связи с истечением срока исковой давности.

В судебном заседании ответчик и ее представитель ФИО6 исковые ФИО2 не признали и представили суду письменные возражения. Изменение ФИО2 в одностороннем порядке процентной ставки с 26 % до 30 % за пользование кредитом считают необоснованными, в этой части кредитный договор просят признать недействительным и произвести перерасчет задолженность, зачесть 16 108. 07 руб. как неосновательное обогащение в виде процентов за пользование кредитом, а также 55 806.10 руб. в виде обоснованной пени. 

В последующем обратились дополнительными возражениями на иск ФИО2, в которых указывают:

- что лимит кредитования по карте установлен 260 000 руб., в связи с чем полагает, что выдача кредита в сумме 840569,9 руб., как указано в расчёте невозможна.

- что не пользовалась кредитной картой с июля 2015г, то есть не получала кредит после июля 2015г.

Так же ФИО3 обратилась со встречным исковым заявлением о признании недействительными пунктов кредитного договора. В дополнении к встречному исковому заявлению ФИО3 просит признать недействительным следующие пункты кредитного договора:

1. пункты 3.4, 5.2.4 и 5.2.9, предусматривающие право ФИО2 на безакцепное списание со счета ФИО2, в том числе со всех счетов в ФИО2, денежных средств для погашения задолженности по договору, в том числе просроченной.

2. пункты 5.2.6 и 5.2.8, предусматривающие право ФИО2 в одностороннем порядке изменять лимит кредитования, Банковские правила и Тарифы.

3. пункт 4.2, устанавливающий очерёдность распределение денежных средств при безакцепном списании и право ФИО2 изменять очерёдность. 

Представитель ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» представил возражения на встречный иск, дополнения к встречному иску, отзыв на возражения и дополнительные возражения. 

Суд, выслушав стороны проверив материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «ФИО2 УРАЛСИБ» и ФИО2 – ФИО3, заключен договор № (далее – Договор, Кредитный договор).

Согласно разделу 2 Договора ФИО2 предоставляет ФИО2 кредитные средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной ФИО2 ФИО2 кредитной карты в размере, не превышающем Лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере 20000 руб. (Двадцать тысяч рублей 00 коп.)

В соответствии с разделом 5 Договора ФИО2 вправе в одностороннем порядке изменять Лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в Договоре. 

В силу этого Лимит кредитования изменен до 260000рублей (Двести шестьдесят тысяч рублей 00 коп.), что подтверждается расчетом исковых ФИО2.

Первоначально при заключении договора согласно п. 2.5 установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 26 % годовых. Впоследствии в соответствии с Тарифами ФИО2 в период с 15.12.2009г по 16.12.2015г процентная ставка снизилась до 22 % годовых, а с 17.12.2015г. по 16.10.2017г. установлена в размере 30 % годовых.

Отношения между истцом и ответчиком возникли не только по поводу предоставления кредита, но и по использованию и обслуживанию банковской кредитной карты. С ответчиком заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, и кредитный договор

В п. 4.4 Договора установлено, что «проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на начало операционного дня со дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности в соответствии с нормативными документами ФИО2 России по ставкам, установленными Тарифами ФИО2 и п. 2.5 настоящего договора».

Согласно п.п. 2.1 Договора о предоставлении кредитной линии с использованием кредитной карты отношения между ФИО2 и ФИО2 регулируются не только данным договором, но и Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем и действующими Тарифами ФИО2, являющими неотъемлемой частью договора и обязательными как для ФИО2 так для ФИО2.

Согласно п.п. 5.2.6 Договора «ФИО2 вправе в одностороннем порядке изменять лимит кредитования и процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5.

В п. 5.2.8 Договора установлено, что «ФИО2 вправе в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, с обязательным уведомлением ФИО2 по выбору ФИО2. Информирование может быть осуществляться по усмотрению ФИО2 следующими способами:

- направлением письма по адресу, указанному в договоре,

- посредством публикации соответствующей информации в сети Интернет на сайте ФИО2 http://bankuralsib.ru/,

а так же путем рассылки сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до ФИО2,-

или производится любыми иными способами по усмотрению ФИО2.

То есть информирование считается надлежащим, если оно осуществлено любым законными, не запрещенным законом, способами.

В п. 5.4.3 Договора стороны договорились, что «ФИО2 вправе при увеличении ФИО2 процентной ставки, указанной в п. 2.5 договора, направить в ФИО2 письменный отказ от изменения процентной ставки. Такой отказ является уведомлением ФИО2 о расторжении кредитного договора, после чего ФИО2 прекращает представление кредита ФИО2, а все поступающие от ФИО2 денежные средства направляются на погашение обязательств по договору. При этом вся имеющееся задолженность должна быть погашена не позднее 40-ого дня с момента получения ФИО2 соответствующего уведомления».

То есть, возможность и право кредитора в одностороннем порядке повышать процентную ставку предусмотрено договором. ФИО3 согласилась с условием договора, подписал договор и длительный период пользовался кредитной картой, не оспаривала условия договора (с 2009г.).

В связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ и возросшей стоимостью ресурсов, ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» повысил процентные ставки по всем кредитным картам в рублях. Рублевые кредитные карты с 2015 централизованно переводились на новый Тарифный план с процентной ставкой 30% годовых. 

При этом информирование могло быть осуществлено посредством публикации соответствующей информации в сети Интернет на сайте ФИО2 http://bankuralsib.ru/. То есть информация об увеличении процентной ставки доведена до ФИО2 способом, установленным договором.

ФИО2 был в праве направить в ФИО2 письменный отказ от изменения процентной ставки. Однако, такого отказа от заёмщика не поступало. 

На основании изложенного, действия ФИО2 законны и обоснованы, ФИО2 встречного иска о снижении размера процентной ставки по договору за период с 17.12.2015г необоснованно, противоречит условиям договора.

Кроме того, согласно п. 5.3.5 Кредитного договора ФИО2 обязался самостоятельно контролировать и не допускать расходования средств по кредитным картам сверх лимита кредитования. То есть ФИО2 лишь обеспечивает денежные суммы на счете в пределах лимита, а какую сумму получить («снять с карты») решает только ФИО2.

Согласно п.1.1 Кредитного договора Лимит кредитования это максимально возможная единовременная общая сумма денежных средств в рамках кредитной линии. Тогда как сумма выданного кредита – это полученная сумма за время действия договора. 

Ответчик получал (снимал) денежные средства не единовременно (однажды), а в период с 20.07.2009г. по 09.08.2016г., каждая из единовременных сумм не превышала лимит. 

Зачисление поступивших от ФИО2 сумм осуществилось ФИО2 без нарушения ст. 319 ГК РФ, поступившие платежи при недостаточности платежа направлялись исключительно на гашение процентов и основного долга.

То есть нарушений прав и законных интересов истца условиями кредитного договора не допущено.

ФИО2 о взыскании неустойки в иске не предъявляются, ФИО2 до обращения самостоятельно снизил (списал) неустойку до 0 руб., что отражено в расчете исковых ФИО2.

В силу п.1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, обогащение может быть признано неосновательным только тогда, если отсутствуют предусмотренные законом правовые основания для приобретения или сбережения имущества. Однако, в рассматриваемом случае по смыслу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства, полученные/списанные во исполнение обязательств по кредитному договору не являются для ФИО2 неосновательным обогащением, поскольку получены на установленных законных основаниях - в силу условий договора, закона (ст. 819, 809 ГК РФ) и направлены именно на погашение обязательств самого ФИО2.

Согласно Разделу 5 Договора и в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было направлено уведомление (Заключительное ФИО2) о прекращении кредитования с ФИО2 погасить образовавшуюся задолжено

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и ФИО2 закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и ФИО2- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми ФИО2.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно представленного суду расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед ФИО2 составляет 213 653.96 руб. в т.ч.: - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 162 988.28 руб.- по сумме начисленных процентов 30 665.68 руб. Суд принимает данный расчет поскольку является арифметически верным, составлен в соответствии с ФИО2 законодательства и условиями кредитного договора.. 

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые ФИО2 публичного акционерного общества «ФИО2 УРАЛСИБ» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности подлежать удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей специальные сроки исковой давности для ФИО2 о применении последствий недействительности ничтожной сделки, срок исковой давности по таким ФИО2 составляет три года. 

Об оспариваемых условиях договора ФИО2 узнал еще в 2009 году при заключении, однако до настоящего времени, до предъявления ФИО2 в суд искового заявления, не оспаривала эти условия договора, ФИО2 получил кредитные средства и в течение длительного времени производил уплату минимального ежемесячного платежа. ФИО2 лишь обеспечивает денежные суммы на счете в пределах лимита, а какую сумму получить («снять с карты») решает только ФИО2. То есть поведение ФИО2, получившего кредит и уплачивающего после заключения договора ежемесячные платежи в суммах, определенных исходя из условий договора, ФИО2 знал, согласился и исполнял условия договора. 

Поведение ФИО2 давало ФИО2 основание полагаться на действительность сделки, давал ФИО2 основания полагаться о согласии ФИО2 с условиями договора.

Согласно ч.. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, суд также учитывает, что действия ФИО2 по изменению тарифа, произведены в соответствии с условиями договора заключенного между сторонами порядке, внесение в договор условии безакцептного списания ФИО2 задолженности, право на изменение очередности распределения денежных средств, не противоречат ФИО2 действующего законодательства, не нарушают прав и законных интересов истца как потребителя. ФИО3 согласилась со всеми условиями договора, была свободна в заключении договора, однако, от заключения договора на изложенных в нем условиях не отказалась, подписав его без каких-либо возражений.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости в отказе удовлетворения встречных исковых ФИО2 ФИО3 к ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» о признании недействительными пунктов кредитного договора.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы, согласно статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подачи иска платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена госпошлина всего в размере 5336 руб. 54 копеек. 

При таком положении суд удовлетворяет исковые ФИО2 ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» к ФИО3 о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые ФИО2 Публичного акционерного общества «ФИО2 УРАЛСИБ» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной и проживающей по адресу: 

<

адрес> пользу Публичного акционерного общества «ФИО2 УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 213 653.96 руб. в т.ч.: - по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 162 988.28 руб., - по сумме начисленных процентов 30 665.68, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5336,54 рубля.

В удовлетворении встречных исковых ФИО2 ФИО3 к ПАО «ФИО2 УРАЛСИБ» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: