Дело №2-1680/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Ивановой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» с требованиями о признании недействительными пункты 4.3, 4.4, 3.7, 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), расторгнуть кредитный договор №... от +++, а также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей. 

Требования мотивирует тем, что с ответчиком был заключен кредитный договор №... от +++. Она направляла в адрес ответчика претензию, в которой указывалось на то, что договор содержит условия, нарушающие её права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству в Российской Федерации, а, следовательно, такие условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности уменьшен, поскольку согласно п.4.3. общих условий предоставления кредита наличными, ответчик в первую очередь списывает неустойки и комиссии, и лишь в последнюю очередь (8 и9 очереди)погашает проценты и основной долг по кредиту, что противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым производится неверное списание денежных средств, внесенных для погашения кредита, что приводит к увеличению суммы основного долга.

Согласно пунктам 4.3, 4.4 Общих условий, условием предоставления кредита является бесспорное согласие клиента на списание денежных средств в погашение задолженности с любых счетов клиента, что является безакцептным списанием денежных средств. Однако в силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика физического лица противоречит законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования. 

Исходя из пункта 3.7 Общих условий, Банк вправе внести изменения в Договор в одностороннем порядке. Согласно же статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Таким образом, полагает, что одностороннее изменение условий кредитования может повлечь нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, противоречить устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушать основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности, могут ухудшить положение одной из сторон по договору. 

Согласно положениям пункта 5.2 Общих условий о том, что при нарушении клиентом обязательств по погашению задолженности в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, начисляемую на сумму неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Считает, что взимание процентов, начисленных на просроченные проценты, при несвоевременном перечислении платежа, ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку направлено на прямое или косвенное установление сложных процентов- проценты на проценты. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.

Заключая договор займа с ответчиком, она исходила из соблюдения кредитором её прав, установленных законом. Действия ответчика, направленные на нарушение своих прав считает действиями по существенному нарушению условий договора. Она не может далее исполнять договор, условия которого противоречат законодательству, поскольку пыталась изменить спорные условия по соглашению сторон, которое так и не было достигнуто. В связи с этим вынуждена обратиться в суд и требовать расторжения сделки.

Кроме того, из-за действий ответчика ей были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться по поводу нарушенных прав.

В обоснование требований истец указывает ст. 167,310,319,450 Гражданского кодекса российской Федерации, ст.15,16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась. О месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просила дело рассмотреть без её участия.

Представитель ответчика акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В своем письменном отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения иска ФИО1, указывая, что ее требования не соответствуют действительности и как следствие являются незаконными и необоснованными. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с этим было направлено требование банком в адрес истца о досрочном погашении задолженности и о расторжении кредитного договора. Также представитель ответчика указывает, что в исковом заявлении истец ссылается на общие условия кредитования, изложенные в п.4.3. в связи с их несоответствием требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации которые не являются для сторон применимыми на дату рассмотрения иска, поскольку с 01 июля 2014 года, после вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года 3353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» списание денежных средств происходит в соответствии с п.20 ст.5 указанного закона, что подтверждает выписка по счету.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности в соответствии с п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также указывает, что возможность расторжения кредитного договора в одностороннем порядке банком предусмотрена п.6.4. Общих условий в случае нарушения клиентом условий погашения. Банк направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения с 25 апреля 2017 года, что банком и было сделано.

В соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... от +++ на сумму кредита в размере ... рублей на ... месяцев под ...% годовых до +++, что подтверждается уведомлением о предоставлении кредита наличными (л.д.7-8), справкой ... от +++. 

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора ФИО1 была предоставлена информация об общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Из заявления следует, что она была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью (л.д.47-51).

Пунктом 4.3. общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено в первую очередь списание неустойки и комиссии, и лишь в 8 и9 очереди соответственно списание начисленных процентов за пользование денежными средствами банка и суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Указанный порядок списания действительно не соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доводы истца в этой части являются обоснованными.

Пунктами 4.3., 4.4. Общих условий предоставления кредита предусмотрено условие, при котором клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов клиента.

Требование истца о признании этого условия Соглашений недействительным суд находит необоснованным, так как подписывая кредитное соглашение заемщик был согласен с указанными условиями.

Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона «О банках им банковской деятельности», предусматривают возможность безакцептного списания банком денежных средств, находящихся на счете клиента на основании договора. 

Пунктом 5.2. Общих условий кредитования предусмотрено условие о выплате клиентом неустойки в случае нарушения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Указанное условие не противоречит требованиям закона, поскольку согласно статье 330 Гражданского кодекса российской Федерации неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, является мерой ответственности заёмщика за нарушение обязательства по уплате кредита и процентов за пользование кредитом и не может расцениваться как сложные проценты.Таким образом, требование о признании недействительным указанного условия Общих условий о неустойке не подлежит удовлетворению.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой ФИО1 просит признать недействительными пункты 4.3, 4.4., 3.7, 5.2 Общих условий предоставления Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), возвратить денежные средства, списанные банком в безакцептном порядке с иных счетов заемщика, произвести перерасчет суммы задолженности клиента в соответствии с действующим законодательством, предоставить расширенную выписку по всем операциям с момента открытия счета, а в случает отказа от изменения условий договора, расторгнуть кредитный договор №... от +++. Указанную претензию истец просила считать предложением об изменении и/или расторжении договора по смыслу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.5-6). Указанная претензия направлена заказным письмом с уведомлением и получена адресатом +++ (л.д.4). 

В силу статьи 450Гражданского кодекс Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В норме статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требования о расторжении договора суд учитывает, что расторжение договора возможно только при существенном нарушении договора, существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и эти изменения обстоятельств являются существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. ФИО1 не представила доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

При заключении кредитного договора стороны определили все его условия в соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению, в заявлении на получение кредита, подписанном ФИО1 и банком, она добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В соответствии с положениями частей 4,5 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ (редакция от 21 июля 2014 года) "О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В связи с изложенным истец не лишен возможности расторгнуть кредитный договор выполнив у казанные требования закона.

Кроме того, как следует из возражения ответчика на исковое заявление соглашение о кредитовании было расторгнуто Банком 25 апреля 2017 года в соответствии с положениями п.6.4. Общих условий, согласно которым банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и\или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В связи с изложенным требование о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Указанное заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Требование истца о признании недействительными условия кредитного договора могло быть предъявлено в течение трех лет со дня исполнения сделки в соответствии с правилами статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 200, 201 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

Исполнение сделки банком осуществлено исполнением обязанности предоставить денежные средства заемщику перечислением их на счет истца.

Согласно выписке по счету +++ банк перечислил ФИО1 ... рублей ... копеек (л.д.58), следовательно, срок исковой давности для истца начинался 10 октября 2013 года и длился по 10 октября 2016 года. Истец обратился в суд с настоящим иском 26 июня 2017 года, то есть, по стечению срока исковой давности.

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (статья 205 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае суд не находит оснований для восстановления срока исковой давности, поскольку истцом не представлены доказательства уважительности пропуска срока исковой давности.

По правилам статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик заявил о применении срока исковой давности (л.д.29-33).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Требования о компенсации морального вреда являются производными от требования о признании условий договора недействительными, следовательно, также не подлежат удовлетворению

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж. Мансурова