дело № 2-315/2019 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2019 года г.Кашин Тверская область 

Кашинский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Культяковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского городского суда Тверской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании суммы страховой премии и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «Страховая компания «Кардиф» (далее - ООО «СК «Кардиф»), мотивировав требования тем, что 22 мая 2017 года заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, по которому банк ей предоставил кредит в сумме 644500 руб. на 60 месяцев, под 24,9% годовых. В этот же день заключила договор страхования своей жизни и здоровья с ООО «СК «Кардиф» на 60 месяцев, поскольку данное условие предусмотрено кредитным договором на сумму 120 000 рублей, которая включена в сумму кредита без согласования с ней, списана банком с её счета в день оформления кредита в пользу страховой компании. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 22 мая 2017 года по 28 июня 2019 года, что составило 767 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. С учетом сложившейся судебной практики, положений ст.782 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.13, 15, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в данном случае произошло навязывание ей услуги по страхованию, при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней, роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения.

С учетом изложенного, просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 69594 руб. 74 коп.: компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; стоимость нотариальных услуг в размере 1820 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени каждого судебного заседания извещались заранее и надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не представили, представили заявление с просьбой рассматривать дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени каждого судебного заседания извещался заранее и надлежащим образом по месту регистрации юридического лица и посредством электронной почты, позиции по данному делу не высказало.

Привлеченное к участию в деле третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, определением суда от 08 августа 2019 года, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени каждого судебного заседания извещался заранее и надлежащим образом, ходатайства об отложении дела слушанием не представил. 

На основании положений ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности с требованиями ст.ст.56,67 ГПК РФ, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. 

Установлено, что 22 мая 2017 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключено согласие в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №20831571 с открытием соответствующего счета с кредитным лимитом 644500 рублей со сроком возврата -22 мая 2022 года под 24,9% годовых на 60 месяцев (5 лет) с ежемесячной сумой платежа 18904 рублей не позднее 22 числа каждого месяца, в котором указано, что заключение отдельных договоров не требуется, в графе – «обязанность заемщика заключить иные договоры», истец расписалась в том, что ознакомлена с Общими условиями договора и тарифами.

Данное согласие заключено на основании заявления истца в ПАО «Почта Банк» о предоставлении потребительского кредита от 18 мая 2017 года.

Согласно распоряжению на перевод и банковского ордера №80006846-1 от 22 мая 2017 года ПАО «Почта Банк» перевело на счет истца 500 000 рублей.

22 мая 2017 года ФИО1 оформила договор страхования №53.20.122.20831571 с ООО «СК «Кардиф», по которому срок договора страхования составляет 60 месяцев, действует с 23 мая 2017 года в случаях: смерти в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 степени в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 120 000 рублей. Истец осознает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. В случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). Договор страхования вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме. Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по программе «Новый Стандарт» и Перечень травматических повреждений.

Истец подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключила договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием прочтен ею лично и проверен.

Согласно распоряжению на перевод 22 мая 2017 года и банковского ордера №28949336-1 от 23 мая 2017 года ФИО1 со своего сберегательного счета перечислила в ООО «СК «Кардиф» 120 000 рублей (страховую премию) по вышеуказанному заключенному договору страхования.

По справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на 20 августа 2019 года задолженность по кредитному договору истца составляет 465853 руб. 36 коп.

Из агентского договора №СТ77-13/2249 от 25 ноября 2013 года, заключенного между ООО «СК «Кардиф» и ОАО «Лето Банк», усматривается, что предметом договора является совершение банком от имени и по поручению страховщиков действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. Банк обязуется знакомить клиентов с условиями и Правилами страхования, подробно и добросовестно информировать потенциальных страхователей о правилах и условиях страхования, действующих у страховщика. Страховая компания принимает на себя обязательства оплачивать услуги банка в соответствующем порядке и на условиях; своевременно предоставлять банку согласно условиям настоящего договора документы, материалы и информацию, необходимые для выполнения банком его обязанностей по настоящему договору, в том числе предоставлять информацию о страховых тарифах страховщика, правила страхования, информационные и рекламные материалы. Документы, материалы, информацию страховщик обязан предоставлять как по письменным, так и по устным запросам банка, а также по собственной инициативе. 

Страховщик имеет право с помощью выборочных проверок проверять полноту и достоверность информации, поступающей из банка, в том числе Реестров, переводов денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, по порядку исправления допущенных ошибок; запрашивать у банка информацию по переводам денежных средств, уплаченных страхователем в качестве страховой премии.

Заключение договоров страхования является добровольным для физических лиц, являющихся клиентами банка (заемщиками по кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Страховщик самостоятельно определяет условия страхования и самостоятельно взаимодействует с физическими лицами, заключившими договора страхования. Взаимные претензии между страховщиком и физическими лицами, кроме, возникших по вине банка, решаются в установленном федеральном законом порядке без участия банка.

28 июня 2019 года истец направила ответчику претензию, в которой привела аналогичные доводы, что и в исковом заявлении, просила расторгнуть договор страхования и выплатить ей денежную часть страховой премии в размере 69594 рубля 74 копеек, из следующего расчета:

120 000 рублей /1826дн.*767 дн.=50405 руб.26 коп. 

120 000 рублей-50405 руб.26 коп.=69594 руб.74 коп. 

Указанная претензия была направлена истцом ответчику 28 июня 2019 года. Однако, сведений от ответчика о получении данной претензии, истцу и в суд не поступило.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015г. N3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N96-ФЗ "О Центральном банке РФ" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд полагает, что кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. 

Учитывая положения ст.56 ГПК РФ, судом установлено, что истец выразила желание досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования, что допускается в соответствии с его условиями. Не погашение кредита истцом до настоящего времени в полном объеме не может быть поставлено в обязанность её продолжить действие заключенного ею договора страхования и возможного наступления страхового случая в период действия кредитного договора. Ответчик не предоставил суду доказательств того, что в страховую премию, уплаченную банком в пользу страховой компании, вошло и вознаграждение банка за подключение к программе страхования. Таким образом, указанная сумма в размере 120 000 рублей состоит только из страховой премии. 

Истец надлежащим образом обратилась в досудебном порядке в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в договоре страхования и о возврате ей части страховой премии. Страховая компания на заявление истца в досудебном порядке и запросы суда о дате получения ими претензии, не отреагировала. Ответчик до настоящего времени не представил доказательства получения либо не получения претензии истца о возврате части страховой премии и прекращении договора страхования с 28 июня 2019 года. Поскольку ответчик не высказал позицию относительно даты получения претензии от истца и прекращения договора страхования, суд полагает, что договор страхования прекратил свое действие согласно заявлению истца с 28 июня 2019 года.

Договором страхования предусмотрено, что страховая премия подлежит возврату, в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования. Страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования истца в части взыскания страховой премии за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора:

1.120 000 руб. (сумма страховой премии по договору) / 1826 (количество дней действия договора страхования) х 766 (количество дней за период с 23 мая 2017 года по 27 июня 2019 года включительно) = 50339 руб. 54 коп. (сумма страховой премии за период с 23 мая 2017 года по 27 июня 2019 года).

2.120 000 руб. (сумма страховой премии) - 50339 руб. 54 коп. (сумма страховой премии за период с 23 мая 2017 года по 27 июня 2019 года) =69660 руб.46 коп (сумма страховой премии за период с 28 июня 2019 года по 22 мая 2022 года).

Поскольку истцом заявлены исковые требования на сумму 69594 руб.74 коп., а в силу норм ГПК РФ суд не может выходить за рамки исковых требований, то требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 69594 руб.74 коп.

Гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей, в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и в силу п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд полагает, что основания для взыскания с ответчика штрафа имеются, поскольку истец обратилась к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования и выплате страховой премии в претензионном порядке; ответчик имел возможность выполнить требования истца в добровольном порядке, что сделано им не было, в том числе и в ходе рассмотрения данного дела.

Поскольку взысканная судом сумма страховой премии составляет 69594 руб.74 коп., компенсация морального вреда 1000 рублей, то сумма штрафа составит 35297 руб. 37 коп. ((69594,74+1000 ): 2).

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Доверенностью истца ФИО1, оформленной нотариусом Тверского городского нотариального округа Тверской области С.Р.А. 02 апреля 2019 года и зарегистрированной в соответствующем Реестре, подтверждается оформление полномочий на ФИО2 для представления её интересов в суде, подписание и подачу искового заявления. 

Представитель истца ФИО2 оформила исковое заявление для ФИО1, подписала его и направила в Кашинский городской суд Тверской области, с оформлением соответствующих письменных ходатайств с приложением соответствующих копий документов к исковому заявлению, необходимых для его разрешения и рассмотрения.

За оформление указанной доверенности ФИО1 оплатила нотариусу С.Р.А. 1820 рублей, что подтверждается соответствующей справкой.

Поскольку материальные исковые требования ФИО1 удовлетворены в полном объеме, то соответственно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании пункта 4 части 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобождена от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджеты городских округов по нормативу 100%.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины для физических лиц составляет 300 рублей.

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей уплачивается государственная пошлина в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

Учитывая положения статей 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Кашинского городского округа Тверской области в сумме 2587 руб. 84 коп. (300 рублей за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда + 2287 руб. 84 коп. за требования имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 69 594 (шестьдесят девять тысяч пятьсот девяносто четыре) рубля 74 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в сумме 35297 (тридцать пять тысяч двести девяносто семь) рублей 37 копеек, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 1820 (одна тысяча восемьсот двадцать) рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании компенсации морального вреда в сумме 9000 рублей - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» в пользу бюджета Кашинского городского округа Тверской области государственную пошлину в сумме 2587 (две тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 84 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда, с подачей жалобы через Кашинский городской суд Тверской области.

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2019 года.

Председательствующий