34RS0003-01-2025-000496-21 Дело № 2-1094/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 11 июня 2025 г.

Кировский районный суд г.Волгограда в составе 

председательствующего судьи Медведевой А.Ф.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Королевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

Первоначально истец САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО12 о признании договора страхования недействительным.

Определением Красноармейского районного суда г.Волгограда от 20.02.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО11 – ФИО1

Требования мотивировав тем, что 20.01.2022 между ФИО13 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор комплексного ипотечного страхования – №, сроком действия с 21.01.2022 на 122 месяца. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствуют подписанный договор страхования, в которых четко указаны размеры страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Страховым риском, в том числе является – смерть застрахованного лица. 16.12.2024 от ФИО1 поступило заявление о наступлении страхового случая ввиду смерти ФИО14 При изучении документов, представленных ФИО1. было установлено, что 26.01.2021 ФИО16 был поставлен диагноз протоковая аденокарцинома тела-хвоста поджелудочной железы. То есть заболевание было диагностировано у ФИО15 до заключения договора страхования, однако при заключении договора страхования, Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу.

Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч. 3 ст. 944 ГК РФ является установление того факта, что Истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья Ответчика. Таким образом, Истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, САО «РЕСО-Гарантия» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление Истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ФИО17 влечет за собой нарушение прав и законных интересов страховщика как субъекта страхового дела.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным, заключенный 20.01.2022 между ФИО18 и САО «РЕСО-Гарантия» договор комплексного ипотечного страхования – №, с даты его заключения, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Суду представила письменные возражения на иск, в которых просила применить последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в сумме 15613 руб. 94 коп., в случае удовлетворения исковых требований, и пересмотреть размер взыскиваемой государственной пошлины.

Представители третьих лиц ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», ПАО «БАНК ВТБ», нотариус г.Волгограда ФИО2 в судебном заседании участие не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены в надлежащем порядке.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные суду доказательства в их совокупности, оценив доводы сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 ГК РФ. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 ГК РФ (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 20.01.2022 между ФИО19 и ФИО20 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных денежных средств, по условиям которого ФИО21 за счет собственных денежных средств и денежных средств, предоставленных покупателю Банком ВТБ (ПАО) согласно кредитному договору № от 20.01.2022, приобрела квартиру по адресу: 

<

адрес>. Стоимость квартиры составила 1830000 руб. (л.д.64-65),

При заключении данного договора ФИО22 выразила согласие быть застрахованным в САО «РЕСО-Гарантия» (л.д.9-10).

20.01.2022 между ФИО23 и САО «РЕСО-Гарантия» на основании Правил ипотечного страхования от 12.10.2020 был заключен договор об ипотечном страховании №, с учетом дополнительного соглашения от 16.01.2024 (л.д.11-17).

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования, - договор вступает в силу и действует, по личному страхованию с 00 часов 00 минут 21.01.2022, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течении 122 месяцев.

Согласно пункту 3.2 договора, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п.3.2.3 договора. По настоящему договору страховыми случаями по личному страхованию являются –смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней. Под болезнью понимается внезапно возникшее в период действия договора страхования, или заявленные в заявлении на страхование заболевание, вызвавшее смерть либо потерю трудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования (п.3.2.2.1).

При заключении договора страхования, в заявлении на комплексное ипотечное страхование, являющемся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) от 20.01.2022 ФИО24 подтвердила, что не имеет никаких заболеваний, каких-либо проблем со здоровьем (п.6.1), не обращалась к врачам за последние 5 лет (п.6.2), не имела и не имеет сейчас, I, II, III группы инвалидности или проходила подготовку по направлению на МСЭ (п.7), не имела когда –либо и не имеет сейчас рак, новообразований или опухоли любого вида, инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальной гипертензии, инсульт и другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, панкреатит или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания дыхательной и костно-мышечной системы (п.8). Страхователь также указала, что представленная в заявлении информация является исчерпывающей и верной, и понимает, что она имеет решающее значение при заключении договора страхования, и что в случае сообщения ложных сведений, Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия о предоставлении страховщику сведений об отсутствии указанных заявлении заболеваний содержаться в стандартной форме, являются существенными обстоятельствами, влияющими на вероятность наступления страхового случая.

В соответствии с Правилами ипотечного страхования от 12.10.2020, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, - при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику, которое является неотъемлемой частью договора страхования, известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договора страхования или в его письменном запросе (п.10.6).

Пунктом 10.7 Правил страхования предусмотрено, что при заключении договора страхования Страхователь обязан ответить страховщику на все поставленные им вопросы, позволяющие произвести оценку страхового риска. Заключение договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой право страховщика обратиться в суд для признания договора страхования недействительным.

28.07.2024 ФИО31 умерла (л.д.39).

Согласно медицинского свидетельства о смерти от 29.07.2024 причинами смерти ФИО28 врачом по паллиативной медицинской помощи ФИО27 указаны следующие: 

<

данные изъяты> (л.д.38).

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО26, из ГУЗ 

<

данные изъяты>, ФИО25 

<

данные изъяты> (л.д.40).

Таким образом, до заключения оспариваемого договора страхования ФИО29 уже имела 

<

данные изъяты> заболевание.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что между смертью ФИО30. (как страховым случаем) и диагностированным у нее ранее заболеванием до заключения договора страхования, имеется прямая причинно-следственная связь.

Принимая во внимание, что заключение договора страхования 20.01.2022 имело место непосредственно после установления диагноза 

<

данные изъяты>, по результатам которого ФИО32 с 25.02.2021 по 07.09.2021 

<

данные изъяты>, 25.10.2021 ФИО33 проведения операция- 

<

данные изъяты>, а 16.11.2021 

<

данные изъяты>, то не сообщение указанной информации при заполнении заявления о страховании в разделе 8 заявления (не имела и не имеет сейчас 

<

данные изъяты> заболевания) свидетельствует о наличии умысла в сокрытии указанной информации.

Из материалов дела следует, что 16.12.2024 наследник ФИО34. –ФИО1 подала заявление и документы, касающиеся наступления страхового случая для произведения ей страховой выплаты в САО «РЕСО-Гарантия» (л.д.35-37).

По результатам проверки истребованных медицинских материалов САО «РЕСО-Гарантия» установило, что ФИО35 были представлены заведомо ложные сведения при заключении договора страхования. 

По смыслу норм действующего законодательства использование страховщиком права на проверку предоставляемых страхователем сведений не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу действующего законодательства именно на страхователе лежит обязанность предоставить страховщику достоверные сведения о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора.

С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО36. было известно о наличии у нее онкологического заболевания, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем она страховщика при заключении договора в известность не поставила, в связи с чем имеются основания для удовлетворения заявленных истцом требований, посчитав доказанным факт предоставления застрахованным лицом заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.

Таким образом, иск страховщика о признании договора недействительными применении последствий недействительности сделки подлежит удовлетворению.

При этом суд исходил из того, что ФИО38 не могла не знать об имеющимся у нее заболевании, проходя лечение в лечебных учреждениях, как амбулаторно, так и стационарно, то есть о событиях, которые имели место на момент заполнения заявления на страхование, что свидетельствует о сообщении застрахованным лицом страховщику заведомо ложных сведений о запрошенных страховщиком обстоятельствах. Поскольку ФИО37 зная о своем неудовлетворительном состоянии здоровья, сообщила страховщику заведомо ложные сведения, и обманным путем заключил договор страхования в нарушение положения п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями статей 3, 8, 12, 929, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательств, установив, что при заключении договора страхования ФИО39. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что является основанием для признании договора страхования недействительным, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договора комплексного ипотечного страхования – № от 20.01.2022 недействительным.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 20000 рублей (л.д.4).

На основании изложенного заявленные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО40 оплатила страховую премию за периоды с 21.01.2022 по 20.01.2023 -4236,54 руб., с 21.01.2023 по 20.01.2024 -4181,62 руб., с 2101.2024 по 20.01.2025 -3087,70 руб. (л.д.113, л.д.17).

Суд, руководствуясь положениями статьи 944, пунктом 2 статьи 167, пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, признавая заключенный сторонами договор страхования недействительным, полагает применить последствия недействительности сделки, вернув ответчику уплаченную по договору страховую премию в размере 11505 рублей 86 коп. (4236,54+4181,62+3087,70).

С учетом положений, содержащихся в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд производит взаимозачет взысканных сумм, в пользу САО «РЕСО-Гарантия» с ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере 8494 руб. 14 коп. (20000 руб. 00 коп. - 11505 руб.86 коп.).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования №, заключенный 20.01.2022 между ФИО41 и САО «РЕСО-Гарантия».

Применить последствия недействительности сделки путем возврата уплаченной страховой премии, взыскав с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН 

<

данные изъяты>) в пользу ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) уплаченную страховую премию в размере 11505 рублей 86 копеек.

Взыскать с ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 рублей.

С учетом взаимозачета взысканных сумм определить подлежащей ко взысканию с ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» денежную сумму в размере 8494 рубля 14 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г.Волгограда в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.Ф. Медведева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 июня 2025г.

Председательствующий А.Ф. Медведева