Дело №2-235/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года с. Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе 

председательствующего судьи О.В. Григорьевой, 

при секретаре судебного заседания Левшиной Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в районный суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №133612289 от 18.07.2012 года в размере 193198 рублей 38 копеек. Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5063 рублей 97 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 18.07.2012 года Банком с ФИО1. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №133612289, согласно которого ответчику был выдан кредит в сумме 180000 рублей под 19 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также обязался ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако, ответчица не исполняет обязательства по договору, просроченная задолженность по ссуде возникла 21.08.2012 года, на 11.11.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 669 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.08.2012 года, на 11.11.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1466 дней. В период пользования кредитом ответчица произвела выплаты в размере 169319 рублей 95 копеек.. По состоянию на 11.11.2017 года размер задолженности заемщика ФИО1 составляет 193198 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74828 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 26610 рублей 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 47839 рублей 74 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 43919 рублей 01 копейка. Банк направлял заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Просит суд взыскать с ответчицы указанную сумму задолженности по кредиту и судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств не заявляла.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, изучив материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.п. 1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает его надлежащее исполнение.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 18.07.2012 года ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор (Договор о потребительском кредитовании) №133612289, согласно которого Банком был предоставлен ответчице кредит в сумме 180000 рублей под 19% годовых сроком на 60 месяцев. При этом, согласно условий договора (заявления-оферты), договор заключен без страхования. Согласно графика осуществления платежей, полная стоимость кредита - 20,75 % годовых.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора в части соблюдения сроков оплаты кредита и процентов, согласно данных о кредите (раздел Б договора потребительского кредитования) начисляется неустойка (пени) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Установленные обстоятельства подтверждены материалами дела и не оспариваются стороной ответчика (возражения не предоставлены).

Согласно условий договора о потребительском кредитовании, графика осуществления платежей, обязательство заемщика по своевременному возврату кредита и уплате процентов должно исполняться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4669 рублей 30 копеек до полного погашения суммы долга (последний платеж 4848 рублей 58 копеек). 

Факт получения кредита ФИО1 18.07.2012 подтверждается выпиской по счету (л.д.8-10) и не оспаривается ответчицей. 

Согласно, подписанному сторонами договору (л.д.11-15), ФИО1 была ознакомлена и согласна с его условиями, получила график платежей, где указана полная стоимость подлежащего уплате кредита (в рублях и процентах). Ответчица приступила к исполнению договора, вносила ежемесячные платежи по графику.

При этом, представленная суду выписка по счету уплату не предусмотренных законом платежей, комиссий не содержит, отражает произведенные ответчицей платежи.

Как установлено в судебном заседании, ответчица ФИО1 допускала нарушения условий договора по возврату кредита и уплате процентов, обязательства по договору исполняла не своевременно и не в полном объеме. В связи с чем, задолженность ответчицы ФИО1 перед Банком по состоянию на 11.11.2017 года составляет 193198 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74828 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 26610 рублей 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 47839 рублей 74 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов – 43919 рублей 01 копейка, что подтверждается представленным истцом расчетом, который проверен судом, соответствует данным лицевого счета ФИО1 и не оспаривается ответчицей (возражения не предоставлены).

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности ответчику были известны, с ними ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается подписями на заявлении-оферте, договоре потребительского кредитования, графике платежей и не оспаривается ответчиком.

В силу п.5.2 Условий кредитования банк имеет право потребовать досрочно возвратить задолженность по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа по Договору.

Банк направлял заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, что следует из уведомления и реестра почтовых отправлений ПАО «Совкомбанк» от 05.07.2017 года.

Кроме того, банк обращался к мировому судье судебного участка Усть-Калманского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору с ФИО1 Поскольку ФИО1 были поданы возражения относительно исполнения судебного приказа, определением от 24.09.2017 года судебный приказ мирового судьи судебного участка Усть-Калманского района от 06.09.2017 года отменен.

Однако, как установлено в судебном заседании, обязательства по кредитному договору №133612289 от 18.07.2012 года ФИО1 добровольно не исполнены, расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается судом как верный. При этом, судом оценивалась соразмерность неустоек, начисленных истцом за ненадлежащее исполнение договора нарушенному обязательству. Учитывая, что доказательств несоразмерности начисленных неустоек ответчиком не предоставлено, а также размер нарушенного обязательства, продолжительность и периодичность допущенных ответчицей нарушений обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, выраженной Президиумом Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Постановлением Президиума ВС РФ от 22.05.2013), в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Руководствуясь нормами закона и учитывая установленные по делу обстоятельства, а именно: соотношение сумм неустойки (по основному долгу – 47839,74 руб., по просроченным процентам – 43919,01 руб.) и просроченных обязательств (просроченная ссуда 74828,88 руб., просроченные проценты – 26610,75 руб.); длительность неисполнения обязательства (просроченная задолженность по ссуде возникла 21.08.2012 года, по процентам - 19.08.2012 года); недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности (длительное не реагирование банка на неисполнение обязательств по договору), суд признает несоразмерной неустойку по просроченной ссуде и просроченным процентам и уменьшает ее размер до: 15000 рублей – за просрочку уплаты кредита, 5000 рублей – за просрочку уплаты процентов..

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем обязательствам. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк» - публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по кредитному договору и взыскании с ответчицы 121439 рублей 63 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74828 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 26610 рублей 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 15000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 5000 рублей.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу банка также подлежит взысканию внесенная при обращении с иском в суд государственная пошлина, в размере 5063 рублей 97 копеек.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №133612289 от 18.07.2012 года в размере 121439 рублей 63 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74828 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 26610 рублей 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита – 15000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов – 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5063 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья О.В. Григорьева