УИД № 75RS0010-01-2024-001811-52

Дело № 2-60/2025 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2025 года пгт. Забайкальск 

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Васендина С.Ф., 

при помощнике судьи Дондоковой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с настоящим иском, мотивируя его тем, что ответчик ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор № от 03.08.2023 года, по условиям которого Банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в размере 917 719,86 рублей, а заёмщик ФИО1 обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование займом и иные платежи, в соответствии с условиями кредитного договора. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, денежные средства были зачислены на банковский счёт заёмщика. Ответчик в нарушение условий договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности, сформировавшуюся по состоянию на 13 августа 2024 года в размере 974 937,12 рублей, из которых: основной долг 882 465,61 рублей; проценты за пользование займом 90 444,64 рублей; неустойка (пени) на просроченные проценты 1 103,36 рублей; неустойка (пени) на просроченный основной долг 923,51 рублей, а также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 499,00 рублей.

Представитель истца ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения извещен, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел спор в отсутствие сторон, по имеющемся в деле доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 настоящего Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (ст.427 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика, возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 330, п.1 ст.333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Как установлено судом, 3 августа 2023 года между ответчиком ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания путем обмена электронными сообщениями заключен кредитный договор №, согласно которому размер ПСК составил 15,553 % годовых, уплата процентов по кредиту 318 098,76 рублей. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора Банк предоставил заёмщику кредит в размере 917 719,86 рублей, на срок 60 месяцев, с датой возврата кредита 03.08.2028 года. 

Процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2, и дисконтом/суммой дисконтов (при наличии) в соответствии с пунктом 4.1. 

Базовая процентная ставка по кредиту (п.4.2.1) в период со дня заключения договора по 03 октября 2023 года включительно установлена в размере 16.10 процентов годовых.

Базовая процентная ставка по кредиту (п.4.2.2) с 04 октября 2023 года по дату фактического возврата установлена: 

16.10 % годовых, при условии предоставления заёмщиком Банку в залог транспортного средства не позднее, чем за 5 рабочих дней до 03.10.2023 года (п.4.2.2.1 –п.4.2.2.2).

27.10 % годовых, в случае если заёмщик не передал Банку в залог транспортное средство не позднее, чем за 5 рабочих дней до 03.10.2023 года. 

В случае предоставления в залог транспортного средства после 03.10.2023 базовая ставка действует по дату последнего дня Процентного периода, в котором за пять дней до его окончания заёмщик предоставил Банку в залог транспортное средство. 

В соответствии с п.4.1 дисконты установлены: 

4.10% - в случае приобретения страховых услуг и/или карты "Автолюбитель";

2,00% - при страховании жизни и здоровья, при оформлении анкеты заявления, в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита;

10,00% - при приобретении банковской карты "Автолюбитель". Дисконт применяется в процентных периодах в котором действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель". 

Количество платежей по кредиту 60. Дата ежемесячного платежа 03 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей ежемесячно. Размер первого платежа 3 298,76 рублей, второй платеж 17 201,45 рублей, с даты второго платежа размер ежемесячного платежа устанавливается в порядке, указанном в разделе "2 Условий кредитования" Правил автокредитования.

В пункте 10 Индивидуальных условий заёмщик обязался не позднее 5 рабочих дней до даты второго ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств в виде залога транспортного средства, приобретаемого за счёт кредита. 

Исполнение обязательств обеспечено неустойкой в размере 0,10 % за каждый день просрочки на сумму невыполненных обязательств (п.12).

Заёмщик согласился с Общими условиями предоставления кредита (Правилами автокредитования) и выразил согласие на уступку Банком третьим лицам прав (требований) по договору. Кредит предоставляется заёмщику путём перечисления Банком суммы кредита на банковский счёт № (п.п.17,20).

Из анкеты-заявления следует, что 03.08.2023 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на предоставление автокредита с отложенным залогом, где выразил согласие на личное страхование в САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", стоимостью 62 992,29 рублей, с предоставлением дисконта в размере 2%, а также на приобретение карты Банка ВТБ "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах", стоимостью 154 727,57 рублей, с предоставлением дисконта 10% годовых, просил открыть на его имя банковский карточный счёт (специальный карточный счёт) и выпустить банковскую карту к указанному счёту, с Тарифами и Правилами обслуживания ознакомлен и обязался их выполнять.

Документы подписаны через мобильное приложение простой электронной подписью с использованием одноразового цифрового кода, посредством SMS-сообщения, направленного на номер телефона клиента, указанного в заявлении ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания, лично подписанного ответчиком.

Из выписки по лицевому счёту № следует, что истец свои обязательства выполнил полностью, предоставил заёмщику 03.08.2023 года сумму займа, перечислив денежные средства на банковский счёт, указанный в кредитном договоре. Получение денежных средств в качестве займа в сумме 917719,86 рублей ответчиком не оспаривается. С учётом изложенного суд находит заключение договора займа на указанных в нём условиях между истцом и ответчиком установленным.

Из представленного расчёта задолженности и выписке по лицевому счёту следует, что ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, оплату производил несвоевременно, нерегулярно и в меньшем объёме. Период просрочки ежемесячных платежей составляют более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Уведомлением от 17.04.2024 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. С 01.06.2024 года заёмщик вносить плату по кредиту прекратил полностью.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Право истца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются периодическими платежами, при этом ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, предшествующих дате обращения в суд. Предусмотренный законом период просрочки платежей по договору потребительского кредита ответчиком явно превышен, что даёт истцу право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Между тем, ответчик своих возражений относительно исковых требований суду не представил, допустимых и достоверных доказательств отсутствия задолженности, либо наличие задолженности в меньшем размере материалы дела не содержат. 

Согласно произведенного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от 03.08.2023 по состоянию на 13.08.2024, рассчитанной по ставке с 03.08.2023 по 03.10.2023 – 4.1%, с 04.10.2023 – 15,1 %, задолженность составляет 993 178,99 рублей, из которых: 882 465,61 руб. остаток основного долга; 90 444,64 руб. проценты за пользование суммой займа; 9 235,14 руб. пени за просрочку уплаты основного долга; 11 033,60 руб. пени за просрочку уплаты процентов.

Банк самостоятельно снизил сумму неустойки до 10 % от начисленной суммы пени. 

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проверив расчет задолженности, суд находит его обоснованным, арифметически верным и неопровергнутым ответчиком, подтверждающим размер образовавшейся задолженности, которая подлежит взысканию с ФИО1

По мнению суда, размер неустойки заявлен в разумных пределах, соответствует договорным отношениям сторон и не превышает суммы долга, оснований для его снижения суд не усматривает, с учётом длительности неисполнения обязательств ответчиком, а также самостоятельного снижения банком суммы неустойки. 

При обращении в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 24 499,00 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 6).

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны суд присуждает все понесенные по делу расходы. 

С учётом изложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные расходы на уплату государственной пошлины. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ

Исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ серии №, в пользу Банк ВТБ (ПАО), ИНН 

<

***>, денежные средства в сумме 999 436 (девятьсот девяносто девять тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 12 копеек, из которых:

Сумма задолженности по кредитному договору № от 03.08.2023 года по состоянию на 13.08.2024 года в размере 974 937,12 рублей, в том числе:

основной долг 882 465,61 рублей;

проценты за пользование займом 90 444,64 рублей;

неустойка (пени) на просроченный основной долг 923,51 рублей; 

неустойка (пени) на просроченные проценты 1 103,36 рублей.

Расходы по оплате государственной пошлины 24 499,00 рублей 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Васендин