Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 17 января 2017 г. по делу № 2-316/2017 

Ленинский районный суд город Ставрополя в составе: 

председательствующего судьи Никитенко Т.Н.,

при секретаре Текеевой Л.А.,

с участием:

истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 ча к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, впоследствии уточнив его, к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит суд признать недействительным (ничтожным) договор страхования № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>-

<

номер обезличен> заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в части условий, предусматривающих в части определения объекта страхования и характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), применить последствия недействительной сделки и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 

<

данные изъяты> между ним и Банком ВТБ 

<

данные изъяты> (ПАО) (далее по тексту - «Банк») заключен договор потребительского кредита № 

<

данные изъяты>, по условиям которого ему предоставлен был кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых, с учетом включения в указанную сумму страхового взноса в размере 

<

данные изъяты> рубля.

На основании устного заявления между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» 

<

данные изъяты> был заключен договор страхования и выдан Полис «Единовременный взнос» № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>-

<

данные изъяты>, согласно которому страховой суммой является 

<

данные изъяты> рублей, а страховая премия - 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п. 

<

данные изъяты> Согласия на кредит Заемщик поручает Банку в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей

Причиной заключения кредитного договора с банком ВТБ 

<

данные изъяты> (ПАО) являлась нуждаемость истца в денежных средствах на неотложные нужды.

Однако, 

<

данные изъяты> ситуация изменилась и истец написал заявление о досрочном полном погашении кредита по договору № 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты>. На счет в Банк им внесена полная сумма для досрочного погашения кредита.

Согласно справке от 

<

данные изъяты> кредитный договор № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> досрочно закрыт 

<

данные изъяты>, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

<

данные изъяты> истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» представлено заявление просьбой о возврате страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п. 

<

данные изъяты> Особых условий по страхования продукта – не принимаются на страхование категории лиц «военнослужащие» по событию п. 

<

данные изъяты>. Условия.

Согласно п. 

<

данные изъяты>. Условий, если будет установлено, что договор страхования заключен в пользу лица, указанного в п. 

<

данные изъяты> Условий, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применить последствия, предусмотренных п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ.

Истцом указано, что при заключении договора страхования вопрос о том, что истец является военнослужащим, Страховщиком не выяснялся, также был введен в заблуждение (обманут) по вопросу объекта страхования связанного с неполучением ожидаемых доходов, которые получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 

<

данные изъяты>). 

Таким образом, по мнению истца договор страхования нарушает права, так как в случае наступления любого из страховых случаев указанных в Условиях Страховщик отказал бы в выплате, на основании п. 

<

данные изъяты> Условий, так как он является лицом, которое не принимается на страхование.

Названные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении договора страхования в нарушение требований подпункта 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ между сторонами не достигнуто соглашение существенным условиям договора страхования в части определения объекта страхования и характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Так, согласно п. 

<

данные изъяты> Условий объектом страхования является неполучение ожидаемых доходов, которые получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Пунктом 

<

данные изъяты>. Условий не принимаются на страхование следующие категорий лиц, предусмотренные п. 

<

данные изъяты>. по событию п. 

<

данные изъяты> Условий, а именно: военнослужащие.

Таким образом, страховые случаи, предусмотренные по основаниям подпунктов п. 

<

данные изъяты> Условий в отношении военнослужащего не действуют, но данные условия были включены в договор страхование между ним и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 

<

данные изъяты> Условий размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. То есть размер страховой суммы непосредственно зависел от того, что объектом страхования является: причинение вреда здоровью, смерть в результате несчастного случая и болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с Федеральным законом от 

<

данные изъяты> № 

<

данные изъяты>-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" жизнь, здоровье, убытки при увольнении застрахованы в силу закона, так как истец является военнослужащим и на момент заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил суду возражения на исковое заявление, указав, что факт прекращения кредитного обязательства не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя/застрахованного, его жизнью и здоровьем. В связи с чем, после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 

<

данные изъяты> ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 

<

данные изъяты> ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 

<

данные изъяты> ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

На основании ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, 

<

данные изъяты> между сторонами заключен договор потребительского кредита № 

<

данные изъяты>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на пять лет, с уплатой за пользование кредитом 

<

данные изъяты>% годовых.

На основании ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора, на основании п. 

<

данные изъяты>. кредитного договора, между истцом ФИО1 (Страхователь) и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) был заключен Договор страхования рисков по кредитному договору (полис)№ 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>-

<

номер обезличен> от 

<

данные изъяты>.

Согласно ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Договором страхованияпредусмотрены следующие страховые риски: 

<

данные изъяты>) смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 

<

данные изъяты>) полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования – 

<

данные изъяты> месяцев, страховая сумма –

<

данные изъяты>, сумма страховой премии –

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 

<

данные изъяты> Полиса страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк «ВТБ 

<

данные изъяты>», также в соответствии с п. 

<

данные изъяты> Полиса, страховая сумма устанавливается равной 

<

данные изъяты> % задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Судом установлено, что свои обязательства по выплате страховой премии истцом ФИО1 были исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, согласно которой по поручению заемщика банк перечислил на счет страховой компании сумму страховой премии в 

<

данные изъяты> рублей.

Истец считает, что действие кредитного договора№ 

<

данные изъяты> от 

<

данные изъяты> прекратилось 

<

данные изъяты> в результате досрочного погашения кредитной задолженности.

Такое предположение ФИО1 суд считает ошибочным, основанным на неверном толковании норм права.

В соответствии с ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ следует, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 

<

данные изъяты> настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 

<

данные изъяты> статьи 

<

данные изъяты>) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 

<

данные изъяты> ГК РФ).

Согласно п. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

<

данные изъяты>) при существенном нарушении договора другой стороной;

<

данные изъяты>) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ.

В соответствии с ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 

<

данные изъяты> ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что п. 

<

данные изъяты>. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, определено, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Материалами дела подтверждено, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ.

Как было указано выше, договором страхования определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> групп в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. 

Факт прекращения кредитного обязательства истца ФИО1 не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно п. 

<

данные изъяты> Договора страхования становятся в случае смерти страхователя (застрахованного) лица – его наследники, а в случае наступления инвалидности, в соответствии с п.

<

данные изъяты> – страхователь, т.е. сам ФИО1

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение истцом ФИО1 кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Условие договора страхования о невозврате страховой премии при досрочном погашении кредита не противоречит ст. 

<

данные изъяты> ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Следовательно, поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, по делу не установлено, судом не установлено законных оснований для удовлетворения заявленного искового требования о возврате страховой премии.

Доводы истца о его статусе военнослужащего, также не влияют на спорное правоотношение, поскольку законом не ограничено право военнослужащего на добровольное страхование.

Довод истца об условии п. 

<

данные изъяты>. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», согласно которому не принимаются на страхование военнослужащие, также не может быть принят судом во внимание, поскольку указанное в нем событие п. 

<

данные изъяты> не является страховым событием по оспариваемому договору. 

В связи с отказом судом в удовлетворении основного искового требования, суд полагает необходимым также отказать в удовлетворении остальных исковых требований, непосредственно связанных с основным требованием и вытекающих из него.

Таким образом, суд считает заявленные исковые требования незаконными и необоснованными, в связи с чем полагает необходимым в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 чак обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным (ничтожным) договор страхования № 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>-

<

номер обезличен>, заключенного между ФИО1 чем и обществом с ограниченной ответственностью Стразовая компания «ВТБ Страхование» в части условий, предусматривающих в части определения объекта страхования и характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), применении последствий недействительной сделки, а также взыскании суммы невыплаченной страховой премии в 

<

данные изъяты>, суммы морального вреда в 

<

данные изъяты>, штрафа в размере пятидесяти процентов, расходов по оплате услуг юриста в 

<

данные изъяты> - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Никитенко

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2017.

Судья Т.Н. Никитенко