Дело №2-120/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года п.Спирово

Спировский районный суд Тверской области в составе председательствующего – судьи Астахова В.А., при секретаре судебного заседания Власовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-120/2018 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 

о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице своего филиала – Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» (далее - Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №1363835 от 08.08.2013 года в размере 530398 руб. 50 коп., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8503 руб. 98 коп. Заявленные исковые требования мотивированы следующим: в соответствии п.3.1 указанного кредитного договора, заключенного между сторонами, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5. Согласно условиям указанного кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 04.04.2018 года задолженность ответчика по указанному кредитному договору составила 530398,50 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 14789,12 руб.; срочные проценты на просроченный основной долг – 5974,15 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 35727,25 руб.; просроченные проценты – 183907,74 руб.; просроченный основной долг – 290 000,24 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему были направлены письма с требованием о досрочном возврате Сбербанку всей суммы кредита. Указанное требование до настоящего времени не выполнено. 

Истец – Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, в представленном иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие; в представленном заявлении указала, что рассчитанные банком неустойки, соответственно, за просроченные проценты в размере 14789,12 руб. и за основной долг в размере 35727,25 руб. считает завышенными, не соответствующими допущенным ею нарушениям условий договора, связанным с невозможностью своевременной оплаты ввиду понижения ее заработной платы и наличием расходов на съемное жилье, в связи с чем, просила о применении положений ст.333 ГК РФ и снижении размера указанной неустойки до разумных пределов. В остальной части заявленные исковые требования не оспаривала. 

С учетом указанных обстоятельств судом в порядке ч.3-5 ст.167 ГПК РФ ходатайства сторон о рассмотрении дела без их участия удовлетворены.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 809-811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления заемщика на зачисление кредита от 08.08.2013 года следует, что ФИО1 обратилась в Сбербанк с просьбой о предоставлении ей кредита по кредитному договору 

<

***> от 08.08.2013 года в сумме 330 000,00 руб. и зачислении данной суммы кредита на ее счет по вкладу № 42307810540000180806 в филиале кредитора №9040/02410 Сбербанка, указанный в п.1.1 Кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора 

<

***> от 08.08.2013 года (Договора), заключенного между Сбербанком (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком): Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 330 000 руб. 00 коп. под 22,5 процента годовых на цели личного потребления на срок 60 мес., считая с даты его фактического предоставления, которой является дата зачисления суммы кредита на вышеуказанный банковский вклад Заемщика; Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях Договора (п.1.1); погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно анннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1); уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3); заемщик возмещает все расходы Кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору (п.3.10); Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору п.4.2.3); Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по Договору, включая НДС (п.4.3.3), по требованию Кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения уведомления Кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Договора (п.4.3.4); обязанности Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по Договору (п.4.5); договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения ими своих обязательств по Договору (п.6.1).

Из копии вышеуказанного кредитного договора и приложенных к нему копий: заявления заемщика ФИО1 на зачисление кредита от 08.08.2013 года; Графика платежей №1 от 08.08.2013 года; Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит», следует, что ФИО1 ознакомилась с содержанием данных документов, согласилась с указанными в них условиями и порядком кредитования без каких-либо замечаний, что подтвердила своими подписями в этих документах.

Личность Заемщика ФИО1 на момент получения указанного кредита подтверждена паспортом гражданина РФ на ее имя, копия которого была предоставлена Сбербанку.

Исполнение Сбербанком своих обязательств о предоставлении Заемщику ФИО1 указанного кредита 08.08.2013 года путем зачисления 330000 руб. 00 коп. на ее счет по вкладу № 42307810540000180806 в филиале кредитора №9040/02410 Сбербанка подтверждено представленной истцом Расчетом цены иска по договору от 08.08.2013 №1363835, заключенному с ФИО1, по состоянию на 04.04.2018, содержащему выписку из лицевого счета Заемщика ФИО1 (далее по тексту – Выписка по счету). 

Таким образом, в судебном заседании подтвержден факт заключения между сторонами оговоренного кредитного договора.

Наличие требуемой истцом задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом Расчетом задолженности по договору от 08.08.2013 №1363835, заключенному с ФИО1, по состоянию на 04.04.2018 и Выпиской по счету, согласно которым: общая величина данной задолженности по на 04.04.2018 года составила 530398,50 руб., которая исчисляется из: неустойки за просроченные проценты – 14789,12 руб.; срочных процентов на просроченный основной долг – 5974,15 руб.; неустойки за просроченный основной долг – 35727,25 руб.; просроченных процентов – 183907,74 руб.; просроченного основного долга – 290 000,24 руб. Фактически Заемщик ФИО1 начала допускать периодические нарушения по ежемесячной оплате своих кредитных обязательств с 09.10.2013 года, а с 09.10.2016 года она полностью прекратила выплаты в погашение указанного кредита. 

Указанные расчеты кредиторской задолженности, представленные истцом, судом проверены, оснований сомневаться в их правильности не установлено.

Разрешая требования ответчика о снижении размера неустоек, истребованных истцом в общем размере 50516 руб. 37 коп., в порядке ст.333 ГК РФ, как необоснованно завышенных и не соответствующих допущенным ею нарушениям условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ). 

При этом, ст.333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлены требования о взыскании, соответственно, неустойки за просроченные проценты по кредиту в размере 14789,12 руб. и неустойки за основной долг по кредиту в размере 35727,25 руб., в порядке и на условиях, предусмотренных п.3.3 Договора. 

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании неустойки, суд исходит из того, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. 

Как следует из разъяснений п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

В п.75 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Проанализировав рассматриваемые правоотношения, учитывая компенсационную природу неустойки, длительный период просрочки исполнения заемщиком договорных обязательств (на протяжении более четырех лет), разумный размер неустойки, составляющий 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что соответствует 182,5 % годовых, который нельзя признать существенно превышающим размер санкции, установленный для данного нарушения законом (п.1 ст.811, п.1 ст.395 ГК РФ), а также установленную Центральным банком Российской Федерации ставку рефинансирования на 2012-2015 год в размере 8,25% годовых (с 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату), ключевую ставку на 2016-2018 год в размере от 11 % до 7,25 % годовых, индекс потребительских цен в 2018 году, суд приходит к выводу, о том, что закрепленный в Договоре размер неустойки не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, а также показатели инфляции.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, неустановление факта превышение сумм неустоек над суммой возможных убытков истца, вызванных нарушением обязательства со стороны ответчика, непредставления ответчиком доказательств, подтверждающих уважительность причин, повлекших данное нарушение, исходя из оценки соразмерности взыскиваемых сумм, соблюдая принцип разумности и баланс интересов сторон, суд считает, что заявленные истцом суммы неустоек, соответственно, за просроченные проценты в размере 14789,12 руб. и за основной долг в размере 35727,25 руб., итого в общем размере - 50516 руб. 37 коп., нельзя признать явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, поэтому законных оснований для уменьшения размера данных неустоек не имеется.

Согласно представленным копиям: требования (претензии) Сбербанка в адрес Заемщика ФИО1 от 06.04.2018 года и Списка №17 внутренних почтовых отправлений Сбербанком 07.04.2018 года в соответствии с условиями кредитного договора 

<

***> от 08.08.2013 года ответчику по месту регистрации и фактического проживания направлялось письменное требование о досрочном возврате основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в общей сумме 343021,98руб. (по состоянию на 06.04.2018 г.), в срок не позднее 06.05.2018 года.

Суду не представлено доказательств уплаты до настоящего времени ответчиком требуемой истцом кредиторской задолженности.

Уплата истцом госпошлины в размере 8503 руб. 99 коп. при подаче вышеуказанного иска подтверждается платежным поручением №715441 от 24.05.2018 года. 

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ и п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины (для исков имущественного характера при цене от 200 001 руб. до 1 000 000 руб. – в размере 5 200 руб. плюс 1% суммы, превышающей 1000 000 руб.) в указанном размере.

Таким образом, исковое заявление к ФИО1 о взыскании кредиторской задолженности в общем размере 530398 руб. 50 коп. и расходов по оплате госпошлины в размере 8503 руб. 98 коп. Сбербанком заявлено правомерно и подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» в счет возмещения задолженности по кредитному договору №1363835 от 08.08.2013 года 530398 (пятьсот тридцать тысяч триста девяносто восемь) рублей 50 копеек, из которых: неустойка за просроченные проценты – 14789,12 рублей, срочные проценты на просроченный основной долг – 5974,15 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 35727,25 рублей, просроченные проценты – 183907,74 рублей, просроченный основной долг – 290 000,24 рублей; и в счет уплаченной государственной пошлины 8503 (восемь тысяч пятьсот три) рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Спировский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий В.А. Астахов