дело №2-4506/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской федерации

19 июля 2017 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Полякова О.А.

при секретаре Савельевой В.А.,

с участием:

представителя истца – ФИО1 по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования по программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита», взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования 

<

номер обезличен> от 15.09.2016 по программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита», заключенного между истцом и страховщиком, взыскании страховой премии в размере 69 930 руб., неустойки в размере 52 447 руб. 50 коп., судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1490 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., почтовых расходов, штрафа и компенсации морального вреда – 40 000 руб. 

В обоснование своих требований истец указала, что 15 сентября 2016 года она обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» за получением финансовой услуги в виде предоставления кредита на неотложные нужды. На основании обращения банком была выдана форма заявления на получение кредита, которое ему необходимо было только подписать, для дальнейшего рассмотрения ее кандидатуры в получении финансовой услуги (кредита). Данное заявление было одобрено банком и, зачислив денежные средства на счет истца, банк одобрил его и на этом основании был заключен кредитный договор, которому банк присвоил 

<

номер обезличен>, на срок 60 месяцев. Согласно условиям договора общая сумма кредита, предоставленная истцу, составила 262 700 руб.

В тот же день 15 сентября 2017 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 

<

номер обезличен>, после чего на основании последнего ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислило в ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой взнос на страхование жизни в размере 77 700 руб., из расчета страхового полиса на 60 месяцев, т.е. на период кредитования по кредитному договору. 

Указала, что 16 февраля 2017 года ею произведено полное досрочное погашение кредита по кредитному договору. 

21 февраля 2017 года она обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора 

<

номер обезличен> от 15.09.2016 по программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита», заключенный между страхователем и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и возврате денежных средств за неиспользованные дни страховой защиты уплаченных в счет страхового взноса в размере 69 930 рублей, однако от ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» письменного ответа не последовало.

Указала, что в п. 5 договора страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 185 000 рублей, которая устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Согласно Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечения срока действия кредитного договора; в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством РФ. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно расчету истца сумма денежных средств, подлежащих возврату истцу по данному договору, составила 69 930 за неиспользованные дни страховой защиты: 77 700 рублей / 60 мес. = 1295 рублей, 00 копеек (сумма за 1 месяц страховой защиты); 1295, 00 рублей*6 мес. (пользование страховой защитой) = 7 770, 00 рублей; 77 700 рублей - 7 770 рублей = 69 930, 00 рублей (сумма подлежащая выплате (возврату) страхователю после расторжения договора).

Указала, что действиями банка ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 40 000 рублей. Также в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» просила взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за каждый день просрочки удержанной суммы, в размере 52 447, 50 рублей. Кроме того, просила взыскать судебные издержки, понесенные ею при рассмотрении данного дела. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца. 

Представитель истца – ФИО1 по доверенности поддержал исковые требования по основаниям, изложенным выше, и просил их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме и рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не известил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком. 

Как следует из материалов дела, 15.09.2016 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита 

<

номер обезличен>.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита 

<

номер обезличен> заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита», сам договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в указанном договоре страхования.

Кроме того, истец, обратившись с данным иском, признает (не оспаривает), что он является страхователем и застрахованным по договору страхования, ссылаясь на Полисные условия.

Согласно ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Следовательно, положения Полисных условий являются обязательными для страхователя. 

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный оговор страхования, согласившись с его условиями.

Материалами дела установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно.

В силу п.п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. 

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования указанного по причине исполнения истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Так, на основании заявления страхователя договор 

<

номер обезличен> от 15.09.2016 был досрочно прекращен 16 марта 2017 года, в пользу ФИО2 подлежит страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 1 399,11 руб. Возврат части страховой премии осуществляется по следующей формуле: сумма возврата страхователю = СП*(100% - 98%)*Д/Д0, где СП - страховая премия, уплаченная страхователем; 98% - расходы на ведение дел страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика.

В п.п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) указано: «В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении- анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Из абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ следует, что законом не запрещается, допускаются условия, изложенные в п.п.11.3, 11.4 Полисных условий.

Следовательно, нормы, указанные в п. 11.3, п. 11.4 Полисных условий, о том, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст.958 ГК РФ, - не противоречат действующему законодательству.

При заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми существенными (п. 11.3 и 11.4 Полисных условий к ДС) условиями договора страхования, что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование.

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором.

Страховая премия по каждому договору страхования, заключенному за тридцатидневный период, перечисляется не отдельными платежами, а одним платежом на общую сумму. Договоры, перечисленные в акте приема-передачи услуг, - это договоры страхования, которые были аннулированы за отчетный период. Данный акт составлен за период с 01.09.2016 по 30.09.2016. Оспариваемый договор страхования заключен 15.09.2016. Таким образом, информация о перечислении агентского вознаграждения является верной, подтверждающей понесенные страховщиком административные издержки. 

Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено и материалами дела не подтверждается.

В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования 

<

номер обезличен> от 15.09.2016 по программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита», заключенного между истцом и страховщиком, взыскании страховой премии в размере 69 930 руб.

В связи с тем, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 52 447 руб. 50 коп., судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1490 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., почтовых расходов, штрафа и компенсации морального вреда – 40 000 руб., поскольку данные требования являются производными от основных. 

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования по программе страхования «Жизни и здоровья заемщиков кредита», взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 июля 2017 года.

Судья О.А. Поляков