№ 2-3042/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шахты 26 июля 2018 года

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Малько С.В., при секретаре Закаляевой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился 31.08.2017 в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 23.05.2017 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому были получены денежные средства в размере 379747 руб. под 15.995 % годовых. В рамках данного договора он был включен в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Страховщиком по договору является ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 23.05.2017 он был застрахован по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти наследники застрахованного. Плата за подключение в число участников Программы страхования составила 79747 руб., из которых 15949 руб. 40 коп. были списаны в качестве комиссии банка за подключение к программе страхования, а 63797 руб. 60 коп. оплачено в качестве страховой премии. 25.05.2017 (через два дня после заключения договора страхования) он направил в адрес страховой компании и банка заявление об исключении из числа застрахованных лиц с просьбой вернуть уплаченную страховую премию. 07.06.2017 страховой компанией был направлен отказ в возврате вышеуказанных денежных средств, обоснованный тем, что страховая компания получила страховую премию от банка, а истцом страховая компания «якобы» договор не заключала. В результате страховой компанией истцу было рекомендовано обратиться в банк для отключения от программы страхования. Банк на заявление никак не отреагировал. Ссылаясь на Указание ЦБ РФ № от 20.11.2015, в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в срок не менее 5 дней, просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование страховую премию в размере 63797 руб. 60 коп.., неустойку в размере 63797 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом в пользу истца, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Решением Шахтинского городского суда Ростовской области от 27.10.2017 иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставлен без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 23.01.2018 решение Шахтинского городского суда Ростовской области от 27.10.2017 оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения.

Постановлением президиума Ростовского областного суда от 14.06.2018 решение Шахтинского городского суда Ростовской области от 27.10.2017 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 23.01.2018 по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отменены. Дело передано на новое рассмотрение в Шахтинский городской суд Ростовской области в ином составе суда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом извещен, причины неявки не сообщил.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности № от 22.08.2017 (л.д. 31), в судебное заседание явился, уточнил исковые требования и в окончательном варианте просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 63308 руб. 44 коп., неустойку в размере 63308 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50 % от общей суммы, присужденной судом в пользу истца, судебные расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, в представленном суду ходатайстве при первичном рассмотрении дела просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 74-77).

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Дело в отношении неявившихся сторон рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. ч. 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

23.05.2017 между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 379747 руб. сроком на 60 месяцев под 15,995 % годовых (л.д. 7-13).

Также при заключении кредитного договора, истец согласно его заявлению включен в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования составляет 79747 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15949 руб. 40 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 63797 руб. 60 коп. (л.д. 14-15).

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.

Срок страхования с 24.05.2017 по 23.05.2022 (включительно). 

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 (далее по тексту – Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном, доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (в ред. Указания Банка России на момент присоединения к программе страхования) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Период охлаждения – это период времени (5 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указания ЦБ РФ страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

26.05.2017 ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое было получено 06.06.2017, что следует из ответа страховой компании (л.д. 16, 17, 18). 

Страхового случая в период действия договора страхования с 24.05.2017 по 06.06.2017 не наступило.

Страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» истцу не возвращена.

Доводы ответчика, содержащиеся в письменных возражениях, о добровольности заключения истцом договора добровольного страхования в данном случае правового значения не имеют, поскольку требованиями закона предусмотрено право клиента отказаться от его исполнения в установленный в нем срок по иным обстоятельствам (период охлаждения).

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии им соблюдены.

В рамках настоящего дела ФИО1, руководствуясь п. 6 Указания ЦБ РФ, уточнил заявленные требования, исключив период в количестве 14 дней, в течение которого действовал договор страхования, а именно с 24.05.2017 по 06.06.2017 (день получения страховщиком заявления о расторжении договора страхования). 

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Согласно п. 3 Заявления плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 79747 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15949 руб. 40 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 63797 руб. 60 коп.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически выступает сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования 23.05.2017, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В связи с вышеизложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии за исключением периода в количестве 14 дней, в течение которого действовал договор страхования, то есть в размере 63308 руб. 44 коп.

Согласно Закону «О защите прав потребителей» санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная ч. 5 ст. 28 указанного Закона, является неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Согласно первоначальному расчету истца, размер неустойки за период с 27.07.2017 по 31.08.2017 по формуле 63797,60*3%*34 составил 65073 руб. 52 коп. Указанный расчет представляется математически верным. Истец в уточненных требованиях снизил сумму неустойки до размера выполнения услуги, то есть до 63308 руб. 44 коп.

При взыскании неустойки суд учитывает, что исходя из абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ходатайство о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, в связи с чем суд, руководствуясь положением ч. 1 указанной статьи, не вправе по своей инициативе рассматривать вопрос о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в заявленном размере – 63308 руб. 44 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

За несоблюдение добровольно порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 63808 руб. 44 коп.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда по ее письменному заявлению, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в сумме 20000 руб., что подтверждено договором на оказание правовых (юридических) услуг от 22.08.2017 и квитанцией к приходному кассовому ордеру от 22.08.2017 (л.д. 29, 30).

При установленных по делу обстоятельствах суд, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание характер и объем рассмотренного дела, количество судебных заседаний, учитывая сложность и категорию дела, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 4032 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 63308 руб. 44 коп., сумму неустойки в размере 63308 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 63808 руб. 44 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в местный бюджет в размере 4032 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 31.07.2018.

Судья С.В. Малько