№ 2-39/2025

УИД 39RS0021-01-2024-000607-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2025 года город Светлый

Светловский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Янч О.В., 

при секретаре Лукас О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 (ранее ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 185338,94 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4906,78 рублей. 

В обоснование иска указано, что 17.07.2014 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания заемщиком анкеты-заявления на выпуск и обслуживание расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и выдачи банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. Банк предоставил ответчику денежные средства на банковскую карту. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за нее. Ответчик получила банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 19,90% годовых, однако обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась задолженность в размере 185338,94. 12 марта 2019 года ПАО НБ «Траст» и АО «ФАСП» заключили договор цессии№-УПТ о передаче права требования по указанному выше договору, последнее в свою очередь по договору цессии№ от 12.03.2019 уступило право требования ООО «СФО Аккорд Финанс». Указывая на то, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, ООО «СФО Аккорд Финанс» просит взыскать с ФИО2 задолженность в общей сумме 185338,94 рублей, в том числе по просроченному основному долгу за период с 17.07.2014 по 16.01.2015 в размере 84497,54 рублей, по просроченным процентам за период с 17.07.2018 по 16.01.2021 в размере 100841,40 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4906,78 рублей.

Заочным решением Светловского городского суда Калининградской области от19.09.2024исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» удовлетворены: сФИО2 в пользу общества взыскана задолженность по кредитному договору №в размере 185338,94 рублей.

Определением суда от 22.10.2024 заочное решение суда отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание также не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, ранее просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Определением суда от 16.12.2024 к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Банк «Траст» (ПАО).

Третье лицо Банк «Траст» (ПАО) в судебное заседание не явился, представителя не направил, извещен судом надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (в редакции, действующей на дату возникновения правоотношений).

В силу п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ», банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, путем открытия счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является момент активации карты клиентом.

Как установлено судом, 17.07.2014 года между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком в порядке, установленном п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, был заключени договор о расчетной карте№. Договор заключен офертно-акцептным способом и включает в себя в совокупности Заявление-Анкету на заключение договора о выпуске и обслуживании карты, условия предоставления и обслуживания Кредитных Карт, тарифы.

В соответствии с анкетой-заявлением, условиями и тарифами ответчику была направлена карта, предоставлен первоначальный лимит разрешенного овердрафта 50000 рублей, с возможностью кредитором неоднократно делать оферты об изменении лимита по карте в размере не более 1 000 000 рублей с процентной ставкой 19,9% годовых, с внесением ежемесячно минимальных платежей в погашение задолженности 5% от задолженности, но не менее 500 рублей. Срок действия карты ответчицы, согласно ее тарифного плана ТП-18 составлял 3 года. 

17.07.2014 заемщик расчетную карту активировала, воспользовалась предоставленным ей кредитным лимитом, неоднократно осуществляла снятие наличных денежных средств, производила её пополнение, последний платеж был осуществлен ею 16 февраля 2015 года. 

После указанной даты ФИО3 перестала исполнять взятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, в связи с чем, по договору кредитной карты образовалась задолженность. 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из условий анкеты-заявления, клиент не запретил уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (п. 1.2.13).

12.03.2019 АО «ФАСП» и ПАО НБ «Траст» заключили договор цессии№-УПТ о передаче права требования по кредитному договору№.

АО «ФАСП» ответчику было направлено уведомление об исполнении обязательств по кредитному договору в пользу нового кредитора, которое должником исполнено не было.

12.03.2019 АО «ФАСП» и ООО «СФО Аккорд Финанс» заключили договор цессии№, по которомуот АО «ФАСП» право требования по кредитному договору№, заключенному с ФИО4, перешло к истцу.

Таким образом, в настоящее время право требования задолженности по кредитному договору№ от 17.07.2014 принадлежат ООО «СФО Аккорд Финанс».

03.03.2021 по заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс», поданного почтовым отправлением 19.02.2021, мировым судьей судебного участка Светловского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ№ 2-692/2021о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 185338,94 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 2453,39 руб., который определением того же судьи от 12.03.2021 отменен в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения.

В добровольном порядке требования ООО «СФО Аккорд Финанс» ответчиком не были исполнены, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, за ответчиком образовалась задолженность в общей сумме 185338,94 рублей, в том числе по просроченному основному долгу за период с 17.07.2014 по 16.01.2015 в размере 84497,54 рублей, по просроченным процентам за период с 17.07.2018 по 16.01.2021 в размере 100841,40 рублей.

Между тем, заслуживают внимания доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно положениям абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно кредитному договору № от 17.07.2014 последний платеж по кредиту в сумме 4430 рублей произведен ответчиком 16.02.2015.

Как следует из материалов дела задолженность по основному долгу в сумме 84497,54 рублей сформировалась за период с 17.07.2014 по 16.01.2015, в связи с чем суд исходит из того, что обязательство ответчика по уплате данной задолженности в полном объеме возникло не позднее 16.02.2015. Исходя из того, что о нарушении ответчиком своих обязательств по кредитному договору НБ «ТРАСТ» (ПАО) узнало или должно было узнать 16.02.2015, последним днем для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности являлся 15.02.2018.

Кроме того, согласно тарифного плана ТП-18 срок действия выданной 17.07.2014 года ответчику кредитной карты составляет 3 года. Данных о перевыпуске карты, в материалы дела не представлено. Таким образом, о нарушении своего права банк мог и должен был узнать не позднее июля 2017 года, когда истек срок действия карты. Соответственно, и в данном случае срок для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности истек бы в июле 2020 года.

Обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа 19.02.2021 не влияет на выводы о пропуске срока давности, который истек до указанной даты (ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору за период с 17.07.2014 по 16.01.2015 пропущен, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, а ответчиком заявлено о применении исковой давности, суд приходит к выводу о том, что заявленные ООО «СФО Аккорд Финанс» требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Светловский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.02.2025 года. 

Судья (подпись) О.В. Янч