УИД 74RS0013-01-2024-001688-93

Дело №2-1255/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 17 сентября 2024 года

Верхнеуральский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в селе Фершампенуаз Нагайбакского района в составе председательствующего судьи Афанасьева П.В., при секретаре Утешевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1701300 рублей 84 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2558609 рублей 17 копеек, и возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк и ООО «Надежда» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен лимит кредитной линии в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок 36 месяцев. Также от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Надежда» заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок 36 месяцев. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам заключены договоры поручительства с ФИО1. Заёмщик свои обязательства по погашению кредитов не исполняет, неоднократно нарушал сроки погашения долга и ему были направлены требования о возврате всей суммы кредитов, которые им не были исполнены.

Истец ПАО Сбербанк извещён надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 при извещении в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. 

Определением Арбитражного суда Челябинской области возбуждено дело о банкротстве ООО «Надежда», введена процедура наблюдение. Временный управляющий ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чём имеется телефонограмма. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абз. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно ст. 1 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Так, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом: к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

ПАО «Сбербанк России» является банком, осуществляет свою деятельность на основании Устава, состоит на учете в налоговом органе, имеет лицензию № 1481, деятельность Банка регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным требованиям, в силу п. 2 указанной статьи, применяются правила о договоре займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 указанного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Надежда» посредством подписания заемщиком простой электронной подписью Заявления о присоединении к Условиям Кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя и Приложения к нему, был заключен кредитный договор № по условиям которого, кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 19,5% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения аннуитетных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Надежда» посредством подписания заемщиком простой электронной подписью Заявления о присоединении к Условиям Кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя и Приложения к нему, был заключен кредитный договор № по условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 19,5% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения аннуитетных платежей.

Взятые на себя обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в обусловленных договорами суммах ПАО Сбербанк исполнило в полном объеме, что подтверждено выписками по лицевым счетам, в ходе рассмотрения дела сторонами указанные обстоятельства не оспаривались.

В обеспечение исполнения обязательств по указанным кредитным договорам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 были заключены договоры поручительства: № и №, соответственно.

По условиям заключенных договоров поручительства, поручитель отвечает перед Банком за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По условиям заключенных кредитных договоров погашение кредитов и уплата процентов производится ежемесячными платежами.

Заемщик ООО «Надежда», взятые на себя обязательства не выполнил, обязанность по внесению платежей в погашение кредитов и уплату процентов не исполняет надлежащим образом, последнее пополнение счета имело место в марте 2024 года.

В связи с нарушением условий кредитных договоров в части своевременного и полного возврата кредита и начисленных процентов, банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о погашении просроченной задолженности, которое ответчиком не исполнено.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 27 июня 2024 года в отношении ООО «Надежда» введена процедура, применяемая в деле о банкротстве - наблюдение.

Согласно расчетам, составленным на 11 июля 2024 года, за заемщиком числится задолженность в размере: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - 2558609 рублей 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 2400530 рублей 31 копейка, проценты – 149988 рублей 60 копеек, неустойка на ссудную задолженность – 1548 рублей 40 копеек, неустойка на проценты – 6541 рубль 86 копеек; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - 1701300 рублей 84 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1601502 рубля 72 копейки, проценты – 95083 рубля 95 копеек, неустойка на ссудную задолженность – 794 рубля 60 копеек, неустойка на проценты – 3919 рублей 57 копеек.

Проанализировав расчеты задолженности, суд приходит к выводу о том, что они не содержат арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, соответствует условиям договора.

Таким образом, судом установлено, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком ООО «Надежда» обязательств по кредитным договорам обеспеченным поручительством физического лица, задолженность по кредитам подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств уважительности причин неисполнения обязательств ответчиком суду также не представлено, как не представлено доказательств, что сумма долга истцу возращена.

Расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 167, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11 июля 2024 года в сумме 1701300 рублей 84 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11 июля 2024 года в сумме 2558609 рублей 17 копеек, а также в возмещение уплаченной государственной пошлины 29500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через постоянное судебное присутствие Верхнеуральского районного суда в с. Фершампенуаз.

Председательствующий: