РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 г. г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Кончаковой С.А.,

при секретаре Нестеровой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1588/2018 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты>% годовых для целевого использования, приобретение предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом данной квартиры, а также солидарным поручительством ФИО4 на срок до полного исполнения обязательств. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Решением Арбитражного суда Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества сроком на 6 месяцев, финансовым управляющим ФИО2 В связи с утратой обеспечения по вышеуказанному договору банк потребовал от ответчика полного досрочного исполнения обязательств не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уведомив ответчика о расторжении договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты> руб. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование Кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб.; обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки – квартиру, площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты> руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком.

Впоследствии представитель истца ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО6 заявленные требования уточнила и просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование Кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб.; обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки – квартиру, площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты> руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком.

Представитель истца ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание, о месте и времени которого извещена надлежащим образом, не явилась. Согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные требования с учетом уточнений поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что исковые требования истца не признала. Кредит выплачивает регулярно, без просрочек платежа. В течение всего времени платежи вносит исправно.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы, изложенные в иске, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № ВТБ24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ24 (ПАО).

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом банка ВТБ (ПАО). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО5 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты> % годовых. 

Из п.2.2, п.5.1.1 кредитного договора следует, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения предмета ипотеки – квартиры ( п.2.3 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство ФИО8

( п.2.4., 5.1.3 договора).

Из п.4.3, 5.1.2 договора следует, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей в порядке предусмотренном данным договором.

При ненадлежащем исполнении условий п.7.11 договора стороны несут ответственность в пределах суммы причиненных убытков ( п.7.12 договора).

ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ24 (закрытое акционерное общество) и ФИО4 заключен договор поручительства № согласно которому поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО5 обязательств по кредитному договору№. С условиями договора поручитель был ознакомлен и принял на себя обязательство по их выполнению.

ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО5 подписана закладная на спорную квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ФИО7 заключен договор купли-продажи квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес>.

ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о государственной регистрации права в виде собственности на квартиру, назначение: объекты жилого комплекса, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м по адресу: 

<

адрес>.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, уведомлением о полной стоимости кредита, договором поручительства, графиком платежей, заверенными копиями паспорта ответчика, поручителя, анкетой-заявлением на получение Кредита, анкетой поручителя, приложениями к заявлениям, договором купли-продажи объекта недвижимости с использование кредитных средств, свидетельством о регистрации права, распиской, выпиской из ЕГРН.

Общие уведомление о полной стоимости кредита, договор поручительств, график платежей, анкеты-заявления на получение Кредита, анкета поручителя, приложения к заявлениям, договор купли-продажи объекта недвижимости использование кредитных средств являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Ответчик ознакомлена с полной стоимостью кредита, о чем имеется ее собственноручная подпись в банковских документах. 

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав истцу денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается материалами дела и ответчиками не оспорено. 

Истцом представлен отчет № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, подготовленный 

<

данные изъяты> согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 заключила брак с ФИО4, после регистрации брака жене присвоена фамилия ФИО9.

Решением Арбитражного суда Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 признан банкротом и в отношении него введена процедура реализации имущества.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При солидарной ответственности должников каждый из них в равной степени отвечает по обязательствам, вытекающим из кредитного договора.

Признание банкротом поручителя – ФИО4 свидетельствует об ухудшении условий исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В связи с утратой обеспечения по вышеуказанному договору банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств 

В адрес заемщика направлялось требования о полном досрочном погашении долга, согласно которым для погашения задолженности предложено использовать приведенные в письме реквизиты. Истец потребовал от ответчика добровольно досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сообщив о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ 

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб.

Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредиту. Неисполнение ответчиком предъявленного банком требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов свидетельствует о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ

Суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

Согласно условиям кредитного договора и договора поручительства заемщик и поручитель обязаны по требованию банка (залогодержателя) в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора.

В соответствии п. 5.2.3.1 Закладной банк имеет право обращать взыскания на предмет ипотеки и его реализацию, осуществлять это в порядке предусмотренным действующим законодательством РФ согласно условиям закладной, требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и договором.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пункты 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

При этом следует учитывать, что существенными условиями кредитного договора являются, помимо предмета, то есть размера кредита и обязанности его вернуть вместе с процентами, срок, на который кредит предоставляется, и проценты, уплачиваемые банку за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Ответчик производит оплату ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, на момент обращения Банка в суд с иском и рассмотрения спора в суде, просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не имеет. 

Собственником квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м по адресу: 

<

адрес>, является ответчик ФИО1 

В данном случае признание ФИО4 банкротом и введение в отношении него процедуры реализации имущества не может рассматриваться как неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО1 обеспеченного залогом обязательства 

Суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчику, являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат солидарному взысканию в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199,233 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28 мая 2008 г. в размере 558107,36 руб., из которых: 

кредит в размере 556036,40 руб., 

плановые проценты за пользование кредитом в размере 2070,96 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9051,07 руб.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 октября 2018 г.

Председательствующий