№ 2-1502/2021

70RS0001-01-2021-001883-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Крепициной А.А.,

помощник судьи Головко О.О.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что /________/ между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты /________/ с лимитом задолженности /________/ руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка(ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик обязалась при заключении договора уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением условий договора банк расторг договор /________/ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В установленный срок ответчик задолженность не погасила. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с /________/ по /________/ включительно в размере /________/ руб., состоящую из /________/ руб. – просроченная задолженность по основному долгу, /________/ руб. – просроченные проценты, /________/ руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признала исковые требования, оспаривала наличие заключенного кредитного договора, так как непосредственно договор она не подписывала. Поскольку договора нет, то размер процентов не согласован. Пояснила также, что регулярно вносила платежи по карте до /________/ года, однако ее доходы резко упали, в связи с чем не могла осуществлять выплаты. В связи с отсутствием договора готова вернуть остаток суммы, которую она брала, что с учетом всех погашений составляет /________/ руб.

Суд, определив на основании ч. 3, 5 ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, изучив доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено статьей 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 1 ст. 433 ГК Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации признается ответ лица, которому адресована оферта об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления 22.12.2016, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

/________/ между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты /________/, в соответствии с тарифным планом ТП 7.27. При этом ответчик активировал кредитную карту /________/, что следует из выписки по договору.

В заявлении-анкете ответчик указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Также согласно заявлению-анкете ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в /________/ рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – /________/% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – /________/% годовых. 

Таким образом, вопреки доводам ответчика суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, письменная форма договора, заключенного между сторонами, соблюдена, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон, в том числе по оплате процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором комиссий и неустоек за нарушение его условий.

Согласно п. 2.9 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» условия и тарифы публикуются на сайте Банка в Интернет, на персональных страницах клиентов и в Интернет-Банке, а также доступны через Мобильный Банк. Банк направляет клиенту сведения, связанные с договором, в том числе, выписки (счета – выписки), посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк»). 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк»).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб. Плата за перевыпуск карты по инициативе клиента – 290 руб. Комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.; за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9 % плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. Минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Неустойка при неоплате мобильного платежа – 19 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390 руб. 

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что истцом на имя заемщика ФИО1 выпущена кредитная карта /________/ с первоначальным лимитом задолженности в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по номеру договора /________/ за период с /________/ по /________/ на имя ФИО1

В судебном заседании ответчик не оспаривала, что неоднократно допускала просрочку по оплате минимальных платежей, с /________/ года задолженность не погашала.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, нарушения заемщиком обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, подлежат удовлетворению.

Размер задолженности, образовавшейся за период с /________/ по /________/ по просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/ руб., просроченным процентам – /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика, представленным истцом, а также подтверждается заключительным счетом о размере задолженности АО «Тинькофф Банк». Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено. Доводы ответчика о том, что в связи с тем, что договор между сторонами отсутствует, проценты не подлежат начислению, несостоятельны, противоречат материалам дела и установленным обстоятельствам.

Проверив правильность арифметических операций в отношении представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным АО «Тинькофф Банк» расчетом задолженности в части суммы просроченной задолженности по основному долгу, просроченным процентам за пользование кредитом, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

/________/ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета /________/ банк расторг договор, что подтверждается указанным заключительным счетом.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком ФИО1 обязанности возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм закона исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с нее просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/ руб., просроченных процентов – /________/ руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК Российской Федерации).

Согласно представленным тарифам по кредитным картам по Тарифному плану ТП 7.64 (Рубли РФ), штраф за неоплату минимального платежа составляет /________/ руб.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК Российской Федерации, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафа.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., при этом рассчитана /________/ платежей в размере 590 руб.

Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом. 

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты в размере /________/ руб.

Поскольку требование о взыскании штрафных процентов является обоснованным, так как платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносились, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования в пределах, заявленных истцом, в размере /________/ руб.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет /________/, иск подлежит частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК Российсокй Фдедерации с учетом частичного удовлетворения требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/., несение которых подтверждено платежными поручениями /________/ от /________/, №/________/ от /________/.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 197 ГПК Российской Федерации, 

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с /________/ по /________/ включительно, в размере /________/ рублей, в том числе /________/ рубля /________/ копейки – просроченная задолженность по основному долгу, /________/ рублей /________/ копеек – просроченные проценты, /________/ рублей /________/ копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте/________/ копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей /________/ копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова

Решение в окончательной форме принято 5 июля 2021 года.

Председательствующий Е.А. Усманова