ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 г. г. Н.Новгород

Ленинский районный суд г. Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Плаксиной В.Ю., при секретаре Гильфановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ингосстрах -Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований указал, что "дата" между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 199 882 руб. 35 коп. под 17,16% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора им был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Ингосстрах - Жизнь». Страховая премия составила 179 982 руб. 35 коп., была включена в сумму кредита, уплачена в день заключения договора. Срок страхования совпадает со сроком кредита. "дата" кредит был досрочно погашен, договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. В этой связи у него возникло законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В досудебном порядке он обратился к страховщику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, его требование удовлетворено не было. В связи с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет за собой обязанность страховщика вернуть часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с "дата" по "дата"- 871 день, следовательно возврату подлежит страховая премия в размере 94 130 руб. 97 коп. (расчет представлен). Действиями банка ему причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 руб.. Дополнительно истцом заявлены требования о взыскании штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса- 1 450 руб.. 

В судебном заседании истец и его представитель не участвовали, о слушании дела извещались надлежаще. Просили рассмотреть дело без своего участия.

Представитель ответчика - ООО СК «Ингосстрах - Жизнь» в суд не явился, о слушании дела извещался надлежаще. В суд представил письменный отзыв на иск. О рассмотрении дела в свое отсутствие представитель не просил, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил. Судом принято определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. 

Представитель третьего лица- АО «ЮниКредит Банк» в суд не явился, о слушании дела извещался надлежаще.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнении договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полостью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что "дата" между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 1 199 882 руб. 35 коп. с уплатой 17,15% годовых сроком на 60 месяцев.

"дата" между истцом и ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» был заключен договор страхования № UCBR_ 1385 сроком действия с "дата" по "дата".

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляла 1 199 882 руб. 35 коп., страховая премия составляла 179 982 руб. 35 коп., подлежала уплате единовременно.

В соответствии с договором страхования ФИО1 был застрахован по следующим рискам:

- смерть застрахованного, наступившая в результате болезни / или несчастного случая;

постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 группы) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 поручил АО «ЮниКредит Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 179 982 руб. 35 коп. с его текущего счета, открытого в банке, в пользу ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № UCBR_ 1385 от 09.11.2015 г..

При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования и получил памятку страхователя, что подтверждается его личной подписью в договоре страхования.

Обязательства по перечислению страховой премии ответчику на основании заявления заемщика- банком исполнены надлежащим образом.

Из справки АО «ЮниКредит Банк» от 29.03.2018 г. следует, что на настоящий момент все обязательства по кредитному договору, заключенному между банком и ФИО1, выполнены в полном объеме.

18.06.2018 г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Ответа на претензию от страховщика не последовало, страховая премия за неиспользованный период не возвращена.

В договоре страхования, заключенном с ФИО1, нет условий о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения данного договора.

Однако, в соответствии с условиями договора, настоящий договор удостоверяет факт страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил кредитного страхования жизни ООО СК «Ингосстрах -Жизнь», действующих на момент заключения договора страхования (далее- Правила). 

На момент заключения ФИО1 договора страхования действовали Правила кредитного страхования жизни от 21.01.2015 г.

В соответствии с п.9.3 указанных Правил договор может быть досрочно прекращен по требованию страхователя. В этом случае страхователю возвращается часть уплаченной им страховой премии (страховые взносы) по страхованию рисков, перечисленных п.4.1 a-к, 4.1 м Правил за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных страховщиком расходов, если договором не предусмотрено иное.

О намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее, чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора, если договором не предусмотрено иное (п.9.7).

Таким образом, Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с ФИО1, предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора, в связи с чем, требования истца в данной части- обоснованны и подлежат удовлетворению.

Суд производит расчет страховой премии, подлежащей возврату, следующим образом:

срок действия договора- 60 месяцев или 1826 дней.

"дата" в адрес ответчика истец направил заявление об отказе от договора. В связи с тем, что сведений о дате получения данного заявления ответчик суду не представил, суд исчисляет правовые последствия, связанные с действием договора страхования с "дата".

По условиям Правил страхования срок предварительного уведомления о расторжении договора - 30 календарных дней. "дата"- дата, с которой договор, заключенный между сторонами, считается расторгнутым.

Истекший срок договора составляет 950 дней.

179 982 руб. 35 коп./ 1826 дней * 950 дней = 93 638 руб. 13 коп..

179 982 руб. 35 коп.- 93 638 руб. 13 коп. = 86 344 руб. 22 коп..

Сведений о фактических расходах, понесенных страховщиком в связи с заключением и исполнением договора- суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 86 344 руб. 22 коп..

Доводы истца о том, что с даты погашения кредита существование страхового риска прекратилось- судом не могут быть приняты во внимание. По рассматриваемому договору страхования застрахованы жизнь и здоровье истца, а не финансовые риски и не ответственность за неисполнение обязательства. Возможность наступления перечисленных в договоре рисков не связана с наличием или отсутствием денежной задолженности по кредиту. С момента полной выплаты кредита выгодоприобретателем по договору становится страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники.

То обстоятельство, что страховая выплата при наступлении страхового случая согласно условиям страхования рассчитывается исходя из размера страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется от суммы текущего основного долга, не влечет прекращение обязательства страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Так, из условий договора страхования следует, что начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора, заключенному страхователем с АО «ЮниКредит Банк», но не более страховой суммы в день заключения договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора.

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» сумма последнего платежа по досрочному погашению кредита составляет 76 471 руб., уменьшается равномерно в месяц на 2 389 руб. 72 коп. (76 471 руб. / (76 471 руб./32 месяца, оставшихся до истечения срока договора), на ноябрь 2018 г. страховая сумма составляет 57 353 руб. 24 коп..

Таким образом, страховая сумма, исходя из которой рассчитывается страховое возмещение, определена не размером фактической задолженности ФИО1 перед банком, которая с учетом фактических обстоятельств после 22.03.2018 г. равна «0».

Поскольку факт погашения кредита не влечет невозможности наступления страхового случая по договору, требования истца о возврате суммы страховой премии с даты полного погашения кредита- необоснованны. 

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем… прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Неисполнение условий договора о возврате страховой премии нарушает права истца как потребителя услуги страхования, что презюмирует причинение морального вреда ФИО1.

Определяя размер компенсации, суд принимает во внимание обстоятельства допущенного ответчиком нарушения, принципы разумности и справедливости и с учетом фактических обстоятельств дела, считает возможным определить размер компенсации, равным 1 000 руб..

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требование ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф.

Решением суда в пользу истца присуждено 87 344 руб. 22 коп. (86 344 руб. 22 коп. +1 000 руб.), следовательно, размер штрафа составит 43 672 руб. 11 коп..

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, о снижении размера штрафа ответчик не ходатайствует.

Требования истца о возмещении расходов, составляющих 1 450 руб. по оформлению нотариальной доверенности удовлетворению не подлежат.

В подтверждение факта несения данных расходов суду представлена доверенность, выданная ФИО1 на имя юридического и физических лиц, которая носит общий характер, предоставляя поверенным лицам широкий круг полномочий по представлению интересов истца не только в рамках настоящего дела, но и во всех судебных, административных, правоохранительных органах и других учреждениях, многие из которых не могут быть связаны с разрешением рассматриваемого иска. При этом, согласно правовой позиции, изложенной в п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку бесспорные доказательства относимости понесенных истцом нотариальных расходов к настоящему спору- в материалах дела отсутствуют, оснований для удовлетворения требований ФИО1 об их возмещении у суда не имеется. Возмещению подлежат расходы истца по свидетельствованию верности копии в размере 100 руб..

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного и за требование неимущественного характера- 3 090 руб. 33 коп..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» в пользу ФИО1 возврат страховой премии- 86 344 (восемьдесят шесть тысяч триста сорок четыре) руб. 22 коп., компенсацию морального вреда- 1 000 (одна тысяча) руб., штраф - 43 672 (сорок три тысячи шестьсот семьдесят два) руб. 11 коп., расходы на оплату нотариальных услуг- 200 (двести) руб..

В остальной части исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных расходов- отказать. 

Взыскать с ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину- 3 090 (три тысячи девяносто) руб. 33 коп..

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья В.Ю. Плаксина