УИД 36RS0010-01-2020-000198-79

Дело №2-230/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2020 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Горобце К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с иском, указывая, что 23.11.2005 ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 23.11.2005, Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и ФИО1 в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 45836178.

Представитель Банка также указывает, что в вышеперечисленных документах (заявлении, Условиях и Тарифах), содержались все существенные условия договора, соответственно. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ФИО1 о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

По утверждению представителя истца, карта ответчиком была активирована, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Представитель истца также указывает, что, согласно условиям Договора о 

карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.17. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Как указывает представитель истца, в соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.23. Условий, истцом с 27.03.2009 по 01.05.2009 была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

По утверждению представителя истца, до настоящего времени задолженность по Договору о карте № 45836178 ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, составляет 126 239,50 руб.

На основании ст.ст. 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 32, 131,132 ГПК РФ представитель АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать в пользу Банка с ФИО1 по Договору о карте № 45836178 сумму задолженности в размере 117 760,73 руб., сумму неустойки за период с 23.07.2009 по 01.05.2009 в размере 8 478,77 руб., а также сумму уплаченной Банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 724,79 руб., а всего взыскать – 129 964,29 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание также не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие, в котором, не оспаривая факт заключения договора о предоставлении кредитной карты и наличие задолженности, просил о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, полагая, что срок исковой давности истек 26.03.2012 ввиду того обстоятельства, что заключительный счет-выписка, направленный в его адрес содержал требование об исполнении всех обязательств по договору в срок до 26.03.2009.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор, то есть направил банку оферту.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО.

Рассмотрев оферту ФИО1, банк открыл заемщику счёт карты и предоставил денежные средства, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт), что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Карта была активирована ответчиком 15.03.2006; с использованием Карты были совершены расходные операции, что также подтверждается выпиской по счету карты.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертоно-акцептной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», договору присвоен № 45836178.

Сторонами согласованы все существенные условия договора. 

Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

П. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы, и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета - выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Погашение задолженности заемщиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) в размере минимальных платежей и их списания Банком в безакцептном порядке в очерёдности, определённой условиями договора.

Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта- выписки (п.п 4.17,4.18. Условий).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Срок погашения всей задолженности по карте определяется моментом выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан произвести оплату такого счета в течение 30 дней со дня выставления банком такого счета, в противном случае клиент обязан выплатить банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (ч.1 ст.810 ГК РФ, п.4.23 Условий).

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п.4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Истцом сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности и даты оплаты. Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, содержащему подробный перечень операций по карте, с вычетом произведенных ответчиком платежей по договору, задолженность ответчика по договору №458361178, составляет 117 760, 73 руб., сумма неустойки за период с 27.03.2009 по 01.05.2009 рассчитана в размере 8 478,77 руб.

Таким образом, с 27.03.2009 у банка возникло право на взыскание указанной суммы задолженности в судебном порядке.

Вместе с тем, ФИО1 подано заявление о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В установленный кредитором в заключительном счете – выписке срок (до 26.03.2009) задолженность ФИО1 погашена не была.

Срок исковой давности, определенный ст. 196 ГК РФ, истек 27.03.2012.

Банк в 2019 году обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №45836178 в размере 117 760, 73 руб. и госпошлины (судебный приказ от 04.07.2019 отменен определением мирового судьи от 24.07.2019); исковое заявление направлено банком в Борисоглебский городской суд 06.02.2020,то есть за пределами срока исковой давности. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного в удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, следует отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Гуглева