66RS0008-01-2019-001658-83

Дело № 2-1311/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Брагиной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в Дзержинский районный суд г.Н.Тагил с иском к ФИО1, в котором просит признать включение ФИО1 29.05.2017 и 20.09.2017 в число застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным и применить последствия недействительности сделки; признать Полис страхования Финансовый резерв №129577-62500020528578 от 17.09.2018, выданный ФИО1, недействительным и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ФИО1 судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование встречного иска указано, что 29 мая 2017 года ФИО1 был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО). Размер страховой премии был определен в сумме 18 022 руб. 80 коп., срок действия с 30.05.2017 по 30.05.2022. 20 сентября 2017 года ФИО1 был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО). Размер страховой премии был определен в сумме 34 285 руб. 60 коп., срок действия с 21.09.2017 по 20.09.2022. Страхователь был включен в число застрахованных лиц на условиях, содержащихся в заявлениях от 29 мая 2017 года и от 20 сентября 2017 года и Условиях страхования, которые, в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неотъемлемой частью Договоров страхования и обязательных для Страхователя/Выгодоприобретателя. Подписывая заявление на страхование, ФИО1 указал, что вся информация, сообщенная им при оформлении настоящего заявления, в том числе указанная в настоящем заявлении является достоверной на дату ее сообщения (указания). В случае изменения указанных в заявлении сведений обязуюсь сообщить об этом страховщику в письменном виде в течение 5 рабочих дней со дня соответствующих изменений, также подтвердил, что:, в том числе, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования); инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;. не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 17 сентября 2018 года на основании его устного заявления ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан полис страхования Финансовый резерв №129577-62500020528578. Размер страховой премии был определен в сумме 144 779 руб. 00 коп., срок действия с 18.09.2018 по 17.09.2025. Страхователю был выдан полис на условиях, содержащихся в указанном полисе страхования и Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые, в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются неотъемлемой частью Договоров страхования и обязательных для Страхователя/Выгодоприобретателя. Подписывая Полис страхования, ФИО1 подтвердил, аналогичные условия, указанные выше. 23 апреля 2019 года в ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО), обратился ФИО1 с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с временной нетрудоспособностью в результате заболевания, госпитализации в результате заболевания. К заявлению ответчик приложил перечень документов из медицинских учреждений, где проходил лечение. Из выписки из медико-санитарной части АО «НПК «Уралвагонзавод» 

<

Адрес> установлено, что ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ наблюдался в медицинском учреждении с диагнозом 

<

данные изъяты>. 04 июня 2012 года наблюдался с диагнозом 

<

данные изъяты>. 19 апреля 2017 года наблюдался с диагнозом 

<

данные изъяты>. Таким образом, анализ медицинских документов объективно подтверждает факт наличия сердечно-сосудистых заболеваний, а именно перенесенного в прошлом (до даты подключения к Программе страхования) 

<

данные изъяты>. ФИО1 при подписании заявление на включение в число застрахованных лиц и подписании полиса страхования сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний. При заключении Договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика ФИО1 должен был сообщить Страховщику при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям договора страхования, достоверную информацию. Однако ФИО1 намеренно умолчал об обстоятельствах, которые были ему известны и которые интересовали Страховщика при включении его в число застрахованных лиц.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции на электронный адрес и на почтовый адрес заказным письмом с уведомлением, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал. 

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции на электронный адрес и на почтовый адрес заказным письмом с уведомлением.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 29.05.2017 ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Профи» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма составила 429 114 рублей, страховая премия составила – 18 022 рубля 80 копеек. 

20.09.2017 ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Лайф+» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма составила 142 857 рублей, страховая премия составила – 34 285 рублей 60 копеек.

17.09.2018 ФИО1 на основании устного заявления выдан полис № 129577-62500020528578 по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» по страховым рискам: травмы; госпитализация в результате несчастного случая и пболезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма составила 861 779 рублей, страховая премия составила – 144 779 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» не принимаются на страхование следующие категории лиц в по программам «Лайф+» и «Профи»: лица моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 55 лет; страдающие сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Аналогичные условия указаны в заявлениях на страхование, подписанным застрахованным лицом. В заявлениях на страхование также указано, что застрахованный ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними. Такие же условия указаны в полисе страхования, выданном ответчику 17.09.2018.

Согласно выписки из амбулаторной карты медико-санитарной части АО НПК «Уралвагонзавод» ФИО1 наблюдался у кардиолога с июня 2012 года с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

Давая оценку имеющимся в деле доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 с 2012 года имелось заболевание сердца, а именно 

<

данные изъяты>, о чем он обязан был сообщить страховщику при заполнении заявления, но не сделал этого, что свидетельствует об умышленном сокрытии данной информации от страховщика, отсутствие которой не позволило страховщику объективно оценить риск наступления страхового случая в связи с имеющимся заболеванием. При этом ни заявление о подключении к программе страхования, ни условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают каких-либо конкретных нозологий ишемической болезни сердца, о которых застрахованный обязан предупредить страховщика, а указывают только на наличие ишемической болезни сердца в общем, то есть включая различные ее нозологии и проявления.

Между тем, обязанность сообщить страховщику все известные сведения о состоянии своего здоровья, была возложена на ФИО1 положениями пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО1 умышленно не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболевания, диагностированного до заключения договоров страхования, и имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в связи с чем у ООО СК «ВТБ Страхование» не возникло обязанности перед истцом по выплате страхового возмещения.

Учитывая, что ФИО1 при заключении договоров страхования умышленно не сообщил об этом страховщику, суд приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, для признания недействительными заключенных между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования.

На основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как указано выше, страховые премии по договорам страхования ФИО1 составили 18 022 рубля 80 копеек, 34 285 рублей 60 копеек и 144 779 рублей 00 копеек, поскольку суд пришел к выводу о недействительности договора страхования, то указанная сумма подлежит возврату страховой компанией в пользу застрахованного лица.

В судебном заседании ответчик исковые требования истца признал в полном объеме.

В соответствии с положениями статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

Судом ответчику ФИО1 разъяснены последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а именно, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд принимает признание иска ответчиком, так как оно не противоречит вышеприведенным положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает права и законные интересы других лиц.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. 

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением №162030 от 05.07.2019.

В соответствии со статьей 410 Гражданского кодекса российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Общая сумма задолженности ООО СК «ВТБ Страхование» перед ФИО1 составляет 197 087 рублей 40 копеек, ФИО1 перед ООО СК «ВТБ Страхование» - 6 000 рублей. Данные обязательства являются однородными денежными обязательствами.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, суд считает возможным применить положения статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации, и произвести зачет указанных встречных однородных требований, прекратив обязательство ООО СК «ВТБ Страхование» перед ФИО1 на сумму 6 000 рублей и обязательства ФИО1 перед ООО СК «ВТБ Страхование» на ту же сумму.

Таким образом, суд не производит взыскание в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» с ФИО1 расходов на оплату государственной пошлины в связи с произведенным взаимозачетом встречных однородных требований. При этом в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия с учетом проведенного взаимозачета в размере 191 087 рублей 40 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, удовлетворить.

Признать недействительными:

договор страхования, заключенный 29.05.2017 между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», в части включения в число застрахованных лиц программы коллективного страхования по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 29.05.2017;

договор страхования, заключенный 20.09.2017 между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», в части включения в число застрахованных лиц программы коллективного страхования по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 20.09.2017;

договор страхования, заключенный 17.09.2018 между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», оформленный полисом Финансовый резерв № 129577-62500020528578.

Применить последствия недействительности сделок - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховые премии в общем размере 191 087 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: М.С. Каракаш