Решение

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Писаревой Е. В., 

при секретаре судебного заседания Пшечковой К. С.,

с участие представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску АО «Банк Финсервис» к ФИО2 о взыскании задолженности,

установил:

АО «Банк Финсервис» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета с условием кредитования владельца счета, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение расчетной банковской карты; условия выдачи и использования расчетных банковских карт для физических лиц; тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт; программа по обслуживанию расчетных банковских карт. На основании Заявления, в соответствии с разделами 2, 4 Условий, Банк предоставил Должнику расчетную банковскую карту, открыл на его имя специальный карточный счет для проведения расчетов с использованием Карты, установил Кредитный лимит в размере 50 000,00 рублей и процентную ставку за пользование кредитом в размере 27 % годовых. Факт получения кредита подтверждается выпиской операций по специальному карточному счету Должника, открытому Взыскателем и предназначенному для проведения расчетов с использованием карты. Должник, в соответствии с разделом 4 Условий, Тарифами и Программой принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий Договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее, чем за 3 рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода (п. 4.6 Условий). Подлежащий уплате Минимальный платеж включает в себя: не менее 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, сумму процентов за пользование Кредитным лимитом в предыдущем месяце, неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения. Однако, в нарушение условий Договора, в установленные сроки от Должника денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов за пользование им Должником надлежащим образом не исполнялись. В соответствии с п. 4.9 Условий, Тарифами и Программой в случае нарушения Должником условий Договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа или суммы полного погашения, сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности. На сумму просроченной задолженности Банк начисляет проценты за пользование кредитом в размере 36 % процентов годовых. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, Банк начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщик допустил нарушение сроков погашения, до последнего дня месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности. Банком в адрес Должника было направлено требование об исполнении всех обязательств по Договору в установленный срок, содержащее также уведомление о расторжении Договора. Требование Банка об исполнении обязательств по Договору Заемщиком не исполнено. Задолженность Должника перед Взыскателем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 842,56 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 30 600,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 81 241,83 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Финсервис» задолженность по договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 842,56 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3 436,85 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца не признала, заявив о сроке исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом (статья 319 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО "Банк Финсервис" с заявлением на получение банковской расчетной карты с кредитным лимитом 50 000,00 руб. и процентной ставкой за использование кредита в размере 27% годовых.

В соответствии с разделом 4 Условий выпуска и использования банковских расчетных карт (далее Условия) ответчик обязана погашать минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода. В наличном порядке минимальная сумма платежа должна быть внесена держателем в Банкомат или кассу не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 Условий). Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя не менее 10% от суммы использованного кредитного лимита на конец предыдущего месяца, сумму процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце, неустойки (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения.

В соответствии с п. 4.10.1 Условий Банк вправе потребовать возврата суммы задолженности в случае, если клиент допустил неисполнение либо ненадлежащее, исполнение любого из обязательств, указанных в договоре.

Согласно представленного графика платежей, к заявлению на предоставление кредита последний платеж должен быть осуществлен в мае 2011 года, как для карты сроком действия 36 месяцев. 

ОАО "Банк Финсервис" предоставил ФИО1 в соответствии условиями вышеуказанного договора кредит, однако ответчик обязательства по оплате кредита и процентов не исполняет.

В соответствии с расчетом истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 111 842,56 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 30 600,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 81 241,83 руб. 

Однако, ответчиком и его представителем по делу заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 24, 25 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»:

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Довод представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку в заявлении на выдачу кредита срок исполнения не определен, суд не принимает во внимание, по следующим обстоятельствам.

Порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ОАО "Банк Финсервис" для физических лиц.

Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.

Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил.

Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон.

Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно.

Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом.

В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.

Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца.

Учитывая, что срок действия карты заканчивается в мае 2011 года, как и последний платеж, то срок исковой давности начинает действовать с июня 2011 года, именно с этой даты банк узнал о нарушении своего права, возникло право требовать задолженность с ответчика, однако в суд исковое заявление поступило в марте 2018 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание совокупность изложенных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО "Банк Финсервис" к ФИО2 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Финсервис» к ФИО2 о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна: Судья Писарева Е. В.