Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2020 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Драчевой О.С., 

при секретаре Авакян К.Э.,

с участием: представителя ответчика ФИО1- адвоката Аббасова З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога с наследников.

Определением судьи от 15.07.2020 года в качестве соответчика по данному делу привлечена ФИО2

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец сослался на то, что 03.03.2019 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3, .............. года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ............... По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 311194 рубля 94 копейки под 18,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из вышеуказанного кредитного договора заемщиком было передано в залог ПАО "Совкомбанк" транспортное средство марки, модель: KIA Rio, серебристый, 2012, ............... О данном факте имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества. 

07.10.2019 года заемщик ФИО3 умер, заведено наследственное дело .............. (открыто нотариусом ФИО4). По данным истца наследником умершего заемщика является ответчик – ФИО1, .............. года рождения. 

В период пользования кредитом должник исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность возникла 05.11.2019 года, по состоянию на 26.03.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня; общая задолженность ответчика перед банком составляет 313606 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссуда – 287 892 рубля 72 копейки; просроченные проценты – 24 085 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде – 711 рублей 90 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 767 рублей 03 копейки комиссия (за введение карточных счетов/смс-информирование) – 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени задолженность не погашена. 

Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 313606 рублей 24 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины общей суммой 12336 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки, модель: KIA Rio, серебристый, 2012, .............., путем реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Аббасов З.М. возражал против удовлетворения заявленных требований ПАО "Совкомбанк", пояснил следующее. Истцом не представлено доказательств, что ФИО3 брал кредит для семейных нужд, в связи с чем полагает, что ФИО1, как супруга умершего заемщика, не обязана отвечать по его кредитным обязательствам. В состав наследственной массы после смерти ФИО3 автомобиль не входил, и в качестве наследственного имущества ФИО3 его не принимала. Также полагал, что банком незаконно начислена комиссия на ведение карточного счета, поскольку в силу закона ведение кредитных счетов производится бесплатно. Кроме того, полагал, что не имеется оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку спорным автомобилем ФИО3 распорядился при жизни, заключив договор купли-продажи с ФИО2 06 октября 2019 года, которая является добросовестным приобретателем, поскольку не знала о том, что автомобиль находится в залоге. В удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом и своевременно извещен о рассмотрении дела. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя. Ходатайства об отложении судебного разбирательства от истца не поступало.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчики ФИО1, также извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, хотя была извещена о рассмотрении дела, не сообщила суду об уважительных причинах неявки, об отложении дела не просила, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя – адвоката Аббасова З.М.

Ответчик ФИО2, также извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указала, что с исковыми требованиями ПАО "Совкомбанк" не согласна, считает себя добросовестным покупателем спорного автомобиля, так как приобрела его у ФИО3 открыто, зарегистрировала его в МРЭО ГИБДД г. Лермонтов ГУ МВД России по Ставропольскому краю, о чем выдано соответствующе свидетельство .............. о регистрации транспортного средства и выдан государственный регистрационный знак ............... В связи с тем, что сделка купли-продажи прошла государственную регистрацию в ГИБДД г. Лермонтов, никаких сомнений она у нее не вызвала. Просила в удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" в части обращения взыскания на спорный автомобиль, путем реализации с публичных торгов отказать, рассмотреть дело в ее отсутствие. Ходатайства об отложении судебного заседания в адрес суда не направила. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных и не явившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав мнение участвующих в деле лиц, выяснив позицию сторон, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, и из материалов дела следует, что 03.03.2019 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор .............., в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита в размере 311 194 рубля 94 копейки, выданного под 18,4 % годовых на срок 60 месяцев.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита от 03.03.2019 года, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 03.03.2019 года, анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от 03.03.2019 года, графиком.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Кроме того, из материалов дела следует, что предоставленный банком кредит по указанному кредитному договору обеспечивался залогом транспортного средства марки, модель: KIA Rio, серебристый, 2012 года выпуска, VIN: ...............

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержаться в кредитном договоре.

Обязательства по предоставлению ответчику вышеуказанных кредитных денежных средств истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по расчетному счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из представленных материалов, просроченная задолженность по договору возникла 05.11.2019 года, и по состоянию на 26.03.2020 года продолжительность просрочки составляла 142 дня.

13 февраля 2020 года ПАО "Совкомбанк" направило ФИО3 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование не исполнено.

Предъявляя требования настоящего иска, сторона истца указывает, что, как следует из выписок по текущему счету, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, допуская просрочки внесения очередных платежей, в связи с чем истец потребовал от заемщика досрочного возврата предоставленного кредита, процентов и уплаты неустойки, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

07 октября 2019 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти .............. от 11.10.2019 года, выданным отделом ЗАГС управления ЗАГС Ставропольского края по Минераловодскому району, актовая запись ...............

Из представленной по запросу суда копии наследственного дела .............. следует, что по состоянию на 30.11.2019 года ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательства гражданина-должника не прекращаются смертью должника, за исключением случаев, когда исполнение такого обязательства не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Следовательно, после смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед кредиторами должны быть исполнены его наследниками. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст.ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как было установлено в судебном заседании наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, умершего 07.10.2019 года является супруга ФИО1 – ответчик по настоящему делу.

Согласно ст. 1110 ГК РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав входят принадлежавшие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является универсальным правопреемником ФИО3, должна принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора потребительского кредита .............. от 03.03.2019 года.

В этой связи, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу банка суммы задолженности в размере 313606 рублей 24 копейки.

Доводы представителя истца о том, что истцом не представлено доказательств, что ФИО3 брал кредит для семейных нужд, и ФИО1, как супруга умершего заемщика, не обязана отвечать по его кредитным обязательствам, а также о том, что в состав наследственной массы после смерти ФИО3 автомобиль не входил, и в качестве наследственного имущества ФИО3 его не принимала, не могут быть приняты судом во внимание, т.к. не основаны на законе. В силу закона принимая наследственное имущество, наследник принимает и долги наследодателя. Кредитные обязательства не относятся к обязанностям, неразрывно связанным с личностью наследодателя, и входят в состав наследства.

Также несостоятельны доводы представителя истца о том, что банком незаконно начислена комиссия.

Их кредитного договора и графика платежей следует, что так называемая истцом комиссия за ведение карточных счетов/смс-информирование в размере 149 рублей ежемесячно, фактически является платой за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. 

Заемщик ФИО3 выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по вышеуказанному кредитному договору, подав об этом соответствующее письменное заявление, которое предусматривает ежемесячную оплату услуг (раздел «д» заявления о предоставлении потребительского кредита). С условиями предоставления комплекса услуг и тарифами он ознакомлен и согласен, обязался их выполнять, имеется подпись ответчика в заявлении. В соответствии с приложением к индивидуальным условиям размер ежемесячной комиссии составляет 149 рублей.

По требованиям истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, ответчик предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства марки KIA, модель Rio, 2012 года выпуска, VIN: .............., принадлежащего ему на праве собственности.

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита .............. от 03.03.2019 года установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки KIA, модель Rio, 2012 года выпуска, VIN: ...............

В соответствии с положением п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7 %, за второй на 5 %, за каждый последующий месяц на 2 %.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ФИО3 в нарушение индивидуальных условий договора потребительского кредита .............. от 03.03.2019 года продал находящийся в залоге автомобиль марки KIA, модель Rio, 2012 года выпуска, VIN: ...............

Новым собственником предмета залога является ФИО2, что подтверждается сообщением ГУ МВД России по Ставропольскому краю .............. от 07.07.2020 года, согласно которому автомобиль - марки KIA, модель Rio, 2012 года выпуска, VIN: .............., в настоящее время принадлежит ФИО2 с 15.10.2019 года.

Банк зарегистрировал в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества автомобиль – марки KIA, модель Rio, 2012 года выпуска, VIN: .............., за номером .............. от 04.03.2019 года.

Также, согласно материалам наследственного дела .............. наследником по закону к имуществу умершего ФИО3 являлась его дочь – ФИО2, отказавшаяся от принятия наследства в пользу своей матери – ФИО1

Соответственно, поскольку на момент приобретения указанного транспортного средства ФИО2 сведения о залоге содержались в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, то банк предпринял действия по информированию неопределенного круга лиц о наличии у истца права залога на спорное имущество, а ФИО2 не предприняла все разумные меры для выяснения правомочий продавца на отчуждение имущества.

Кроме того, судом в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО2 приходится дочерью умершему ФИО3 (должнику по кредитному договору), соответственно доводы ответчика ФИО2 о том, что она является добросовестным покупателем залогового автомобиля и на момент заключения договора купли-продажи транспортного средства и ей не было известно о наличии обременения на данный автомобиль, суд находит несостоятельными и приходит к выводу о том, что данный договор был заключен между сторонами для того, чтобы вывести залоговое имущество из гражданского оборота. 

На основании изложенного суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки, модель: KIA Rio, 2012 года выпуска, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) .............., принадлежащий ФИО2, - путем его продажи с публичных торгов. 

Истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в сумме 6336 рублей 06 копеек по требованию имущественного характера, подлежащего оценке (о взыскании кредитной задолженности) и в сумме 6000 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащему оценке (об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением .............. от 07.04.2020 года.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Исходя из вышеизложенных норм процессуального права, в также в соответствии с удовлетворенными требованиями, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина размере 6336 рублей 06 копеек, а с ФИО2 в сумме 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, .............. года рождения, в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору .............. от 03.03.2019 года в размере 313606 рублей 24 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки, модель: KIA Rio, серебристый, 2012, .............., принадлежащий ФИО2, путем его реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6336 рублей 06 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Судья О.С.Драчева

Мотивированное решение составлено 04 августа 2020 года. 

1версия для печати