Дело №2-1511/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

09 марта 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование своего иска истец указала, что --.--.---- г. года между истцом и ПАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор №--, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 547 103 рубля 83 копейки, сроком до --.--.---- г. года, под 17,4% годовых.

Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

При этом по условиям кредитного договора Кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 46 503 рубля 83 копейки.

Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена.

Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, банк ущемляет права потребителя.

Вместе с тем, ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.

Считая, что при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. года составляет 9 817 рублей 21 копейка.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые подлежат возмещению за счет ответчика. 

Период начисления процентов по кредиту на страховую премию, необходимо исчислять с --.--.---- г. года (829 дней) составляет 18 633 рубля 31 копейка.

В связи с изложенным, истец просил признать недействительным условия кредитного договора №-- от --.--.---- г. года согласно которым на Заемщика возложена обязанность оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 46 503 рубля 83 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 817 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 18 633 рубля 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 16 000 рублей и штраф.

Определением суда от --.--.---- г. года в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Представитель истца в судебное заседание исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить. Суду пояснил, что ответчиком были нарушены нормы Закона «О потребительском кредите», выраженные в навязывании истцу услуги по страхованию.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. В суд предоставил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования ФИО1 не признал, просил в удовлетворение исковых требований истца отказать в полном объеме, а также рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. года между ФИО1 и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 547 103 рубля 83 копейки, сроком до --.--.---- г. года, под 17,4% годовых.

Из пункта 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что заемщик обязуется заключить Договор личного страхования на следующих условиях: страховщик по договору личного страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выгодоприобреталь по данному договору личного страхования – Банк, срок действия личного страхования, определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора.

--.--.---- г. года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №--, истцу выдан Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-- от --.--.---- г. года.

Как следует из Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-- от --.--.---- г. года, страховая премия составляет 46 503 рубля 83 копейки, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 547 103 рубля 83 копейки, срок страхования – 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

Страховая премия была уплачена истцом --.--.---- г. года путем перечисления за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

При разрешении настоящего спора суд исходит из следующего. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Как следует из Заявления-анкеты о предоставлении кредита, истец выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Ознакомлена с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договора страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны для заключения договоров страхования. И подтвердила свое согласие на заключение Договора личного страхования.

Истец самостоятельно заключила Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-- от --.--.---- г. года с выбранной ей страховой компанией и добровольно подписала Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-- от --.--.---- г. года со сроком страхования 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

В соответствии с Заявлением – Анкетой №-- в Разделе Общие положения» истец указала, что она уведомлена о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. Истец выразила свое согласие на заключение договора личного страхования, проставляя отметку в поле «да». Также собственноручно написала, что «Согласна» на заключение договора личного страхования и поставила свою подпись.

Истец подписала Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от --.--.---- г. года, тем самым, подтвердив, что информация, указанная в Индивидуальных условиях, является достоверной, а также что Истец согласна с ее содержанием. 

Таким образом, решение истца застраховать свою жизнь и здоровье приняты и выражены ей самостоятельно, что отражено в Заявлении о предоставлении кредита от --.--.---- г. года, где истец осознано и добровольно подтвердила заключение договора страхования. 

Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании истец суду не предоставила.

Таким образом, истец добровольно выразила согласие на заключение индивидуального договора страхования жизни и здоровья, которое было выражено в письменном виде в полном соответствии с нормами действующего законодательства.

Собственноручная подпись истца в Заявлении о предоставлении кредита и Договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№-- от --.--.---- г. года, заемщика подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по перечислению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Страховая премия была включена в стоимость кредита в соответствии с заявлением, добровольно подписанным истцом.

Страховая премия в размере 46 503 рубля 83 копейка была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени и по поручению истца, что подтверждается платежным поручением №-- от --.--.---- г. года. 

В связи с чем, суд приходит к выводу, что действия Банка не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исковые требования ФИО1 о признании частично недействительными условий кредитного договора необоснованны и удовлетворению не подлежат. 

Поскольку исковые требования в части признания условий кредитного договора необоснованны, требования истца в части взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, которые производны от основных, также не могут быть удовлетворены.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья (подпись) Султанова И.М.