УИД:22RS0031-01-2019-000265-69

2-13/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кытманово 10 февраля 2020 года

Кытмановский районный суд в составе председательствующего судьи М.Г.Ермизиной, при секретаре Стеблецовой Т.П., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-246/2019 по иску ФИО1 к САО « ВСК» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015 от 06 января 2019 года, взыскании части страховой премии по договору в размере 28 560 рублей, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, начиная с 22 марта 2019 года по дату подачи иска в размере 205 632 рубля, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 50% присужденной суммы, судебных расходов по оплате стоимости юридических услуг в размере 15 000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кытмановский районный суд с иском к САО «ВСК» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015 от 06 января 2019 года, взыскании части страховой премии по договору в размере 28 560 рублей, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, начиная с 22 марта 2019 года по дату подачи иска в размере 205 632 рубля, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 50% присужденной суммы, судебных расходов по оплате стоимости юридических услуг в размере 15 000 рублей.

В обоснование иска ссылается на то, что между истцом и ООО « Азия-Авто» Усть-Каменогорск был заключен договор купли-продажи № 108627 от 06.01.2019, оплата по которому, частично произведена за счет кредитных денежных средств, полученных ФИО1 в ООО « РусфинансБанк» на основании кредитного договора № 

<

***> от 06.01.2019.

Истец в соответствии с условиями указанных договоров был вынужден заключить договор залога транспортного средства, договор страхования автотранспортного средства (КАСКО).

Кроме того, как оказалось, был оформлен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015, без которого невозможно было заключение кредитного договора.

Выгодоприобретателем по данному договору являлся ООО « РусфинансБанк», срок действия договора с 07.01.2019 по 06.01.2022; страховая премия за весь период действия договора составила 30 240 руб.

04.03.2019 истцом были досрочно выполнены обязательства по кредитному договору перед ООО «РусфинансБанк». 

11.03.2019 истец обратился с заявлением к страховщику о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015 и возврате страховой премии пропорционально сроку договора.

14.03.2019 представитель страховщика предложил написать заявление о прекращении договора страхования, на основании которого, между сторонами было заключено дополнительное соглашение о прекращении договора.

Однако, 25.03.2019 страховщиком истцу было отказано в удовлетворении поданного заявления от 11.03.2019. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец не заинтересован в наличии договорных отношений по страхованию здоровья и жизни в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, учитывая нарушение ответчиком право истца как потребителя на информацию, ФИО1 обратился в суд с данным иском.

Истец ФИО1 на удовлетворении заявленного настаивал по основанию иска, дал объяснения, аналогичные содержанию искового заявления; от требований в части взыскания судебных расходов на оплату юридических услуг, отказался. 

Представители ответчика САО « ВСК», третьих лиц на стороне ответчика ООО «РусфинанБанк», ООО « Азия Авто Усть-Каменогорск», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, для рассмотрения гражданского дела не явились, об отложении не ходатайствовали.

Представитель САО «ВСК» в письменных возражениях на иск указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку полис страхования является самостоятельным по отношению к кредитному договору; объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев № 19290NF000015 от 06.01.2019 года являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателями помимо банка являются наследники по закону в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате банку; размер страховой суммы не уменьшается в период действия договора и не является равным ссудной задолженности; согласно Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.8.2 Правил страхования № 167/1.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истец необоснованно просит взыскать неустойку за период с 22.03.2019 года.

Единственный срок для возврата страховой премии установлен на «период охлаждения» ( 10 рабочих дней), что содержится в Указании № 33854 ЦБРФ от 20.11.2015 года « О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Истец обратился с заявлением о расторжении договора 14.03.2019; при обязанности САО « ВСК» вернуть страховую премию срок возврата оканчивался бы 28.03.2019, а не 22.03.2019, как рассчитано истцом.

Представитель ответчика также полагает, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируется не Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей», а нормами ГК РФ в части договорного регулирования.

Таким образом, учитывая, что возврат страховой премии не является услуг, основания для взыскания с ответчика неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 « О защите прав потребителей» отсутствуют.

Размер неустойки, заявленный истцом, является явно несоразмерным и, при взыскании, подлежит уменьшению до 1 765 руб.69 коп ( в соответствии со ст.395 ГК РФ).

По этим же основаниям заявленный истцом штраф взысканию не подлежит.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, дополнительно представленные по запросу суда письменные доказательства, включая договор страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015 от 06.01.2019; договор купли-продажи № 108627 от 06.01.2019, договор потребительского кредита № 

<

***> от 06.01.2019; договор залога № 1705889/01-ФЗ от 06.01.2019; страховой полис ( по риску добровольного страхования КАСКО), Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1, заявление от 14.03.2019 о досрочном расторжении договора страхования, дополнительное соглашение к договору страхования от 14.03.2019 г., суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из представленных в суд письменных доказательств: договора потребительского кредита № 

<

***> от 06.01.2019; договора купли-продажи № 108627 от 06.01.2019; договора залога № 1705889/01-ФЗ от 06.01.2019 установлено, что 06.01.2019 года между истцом и ООО « Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор( договор потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил ФИО2 потребительский кредит на покупку автотранспортного средства в размере 247206 руб.60 коп. на срок 60 месяцев( до 09.01.2024) с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 15,9 % годовых.

В силу п.9.1.2 договора потребительского кредита истец предоставил в залог приобретенное в филиале ООО АЗИЯ АВТО УСТЬ-КАМЕНОГОРСК транспортное средство: автомобиль марки ВАЗ 2191 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

В тот же день 06.01.2019 ФИО1 заключил с САО « ВСК» договор № 19190NF000015 страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции 18.12.2017 г.

Период действия договора с 00.00 часов 07 января 2019 года до 24.00 часов 06.01.2022 г.

По условиям договора страхования выгодоприобретателями при возникновении страхового случая являются ООО « Русфинанс Банк» в части фактической задолженности на дату страхового случая по кредитному договору от 06.01.2019; сам застрахованный, а в случае его смерти -наследники по закону.

При этом, страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

По условиям договора страхования при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится ( согласно ст.958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п.8.1 Правил страхования № 167/1.

Согласно п.8.2 Правил страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования( при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Из представленных истцом заявления от 04.03.2019; приходных кассовых ордеров от 22.01.2019; 04.03.2019; графика погашений следует, что ФИО3 досрочно возвратил кредит, в связи с чем, 14 марта 2019 обратился в САО « ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования от 06 января 2019 года № 19290 NF000015.

Согласно дополнительного соглашения № 19290 NF000015-R00001 от 14.03.2019 договор страхования от 06.01.2019 № 19290 NF000015 досрочно прекращается по инициативе Страхователя с 14 марта 2019 года, т.е. по истечении 14 дней с даты его заключения.

Вышеприведенными доказательствами, а также объяснениями самого истца в судебном заседании установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в комбинированном страховании от несчастных случаев, болезней, потери дохода.

Из анализа договора страхования, Правил страхования, кредитного договора, графика платежей следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Правилами страхования, договором страхования такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, не предусмотрено.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция содержится в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

При указанных обстоятельствах, установленных судом, основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к САО « ВСК» ( с учетом уточнения предмета иска) о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней № 19290NF000015 от 06 января 2019 года, взыскании части страховой премии по договору в размере 28 560 рублей, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, начиная с 22 марта 2019 года по дату подачи иска в размере 205 632 рубля, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 50% присужденной суммы, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Ермизина М.Г.

дата вынесения мотивированного решения 14.02.2020