РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 22 мая 2017 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при секретаре Горбуновой Е.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-433/2017 по иску «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в Нижнеилимский районный суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, в обоснование которого указано, что *** между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор ***. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму *** руб. на срок, составляющий *** мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере ***% в год.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ***

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере *** рублей.

Согласно п. 3.3 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета *** процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет *** рублей.

По состоянию на *** общая задолженность по Договору составляет *** рублей, из которых:

задолженность по основному долгу - *** рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - *** рублей; неустойка - *** рублей; а также иных платежей, предусмотренных Договором - *** рублей.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до *** рублей

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет *** рублей, из них:

задолженность по основному долгу - *** рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - *** рублей; неустойка - *** рублей.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** в размере *** рублей из них: задолженность по основному долгу - *** рублей; задолженность по уплате процентов по Договору - *** рублей; неустойка - *** рублей; а так же: почтовые расходы в сумме *** рублей; расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере *** рублей.

Истец «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО), в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО1 

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, удостоверенной *** нотариусом Нижнеилимского нотариального округа Иркутской области за реестровым ***, исковые требования не признала, в обоснование своих возражений указала, что *** между ответчиком и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор ***, согласно которому он получил в качестве кредита сумму денежных средств в размере *** рублей и обязался возвратить их до *** За пользование заемными средствами истцом была установлена процентная ставка в размере ***% годовых. Дополнительно к кредитному договору ему вручили полис страхования от несчастных случаев и болезней и потереи работы *** на основании которого он оплатил страховку в размере *** руб. Фактически на руки получил денежные средства для пользования в сумме *** рублей.

В связи с изменением материального положения и потерей места работы и соответственно заработка, единственного источника дохода, погашение займа сделалось невозможным. В трудовой книжке ответчика сделана запись, что он уволен по собственному желанию, в действительности его принудили написать заявление на увольнение по собственному желанию, т.к. на предприятии *** проводилось массовое сокращение и увольнение работников достигших пенсионного возраста. 

До *** ответчиком платежи производились ежемесячно. Основной долг он оплатил в сумме *** руб.

Между тем, согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер процентной ставки рефинансирования на территории РФ с 19.09.2016г. составляет 10,0% годовых. Таким образом, установленная истцом процентная ставка за пользование кредитом в *** раза больше чем ставка рефинансирования, установленная Банком России.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения, требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч.2 ГКРФ).

Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер суммы займа, срок ее возврата, а также то, что займ предоставлен юридическим лицом гражданину, считает, что установление истцом процента за пользование заемными средствами в размере ***% годовых, является злоупотреблением правом с его стороны, поскольку, является заведомо недобросовестным действием истца по установлению ничем не обусловленного процента за пользование займом, превышающего практически в *** раза установленную Банком России ставку рефинансирования.

Учитывая, что к процентам за пользование заемными средствами, ввиду их новой правовой природы, не применяются правила ст.333 ГК РФ, снижение судом размера процентов ввиду злоупотребления истцом правом является единственным средством реализации требования ст.17 ч.3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Кредиты физическим лицам истец выдает на основании типовых договоров, основные условия которых, в том числе и условия о размере процентов за пользование займом, не подлежат изменению.

Таким образом, ответчик, подписывая данный договор, фактически не мог изменить его условия, а, следовательно, условие о размере процентов за пользование кредитом установлено по настоянию истца. В то же время, его отказ от принятия условия о процентах означал бы отказ в выдаче ответчику кредита. А сложившаяся жизненная ситуация, а именно необходимый ремонт дома, в котором он проживает, показывала необходимость в заключении кредитного договора.

Таким образом, истец, предоставляя кредит, учитывая его цель (срочное предоставление денежных средств на короткий срок), поставил его выдачу под условие подписания договора на предоставленных им условиях, которые, существенно нарушают положение ответчика как заемщика.

Заявленные к взысканию истцом проценты за пользование займом рассчитаны исходя из *** % годовых. Общая сумма процентов за пользование займом, которую истец, ссылаясь на положение ст.809 ч.ч.1 и 2 ГК РФ составляет *** руб. При таких обстоятельствах, считает установление истцом процентов за пользование займом в размере ***% годовых злоупотреблением правом с его стороны, а, следовательно, считает возможным снизить размер процентов, подлежащих взысканию до *** руб. (при условии, что сумма долга составляет - *** рублей и при ставке 10% годовых).

Истцом не представлено доказательств того, что требования о погашении задолженности направлялись ответчику, равно как и доказательств невозможности обращения истца в суд с заявленными требованиями с *** (дата выноса ссуды на просрочку) до *** (дата обращения в суд).

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. Следовательно, право ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в части взыскания денежных средств возникло *** и сумма процентов в соответствии с условиями договора оставалась бы прежней.

Однако в соответствии со ст.404 ГК РФ, на лицо вина кредитора ввиду умышленного увеличения размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору *** подано в Нижнеилимский районный суд *** т.е. спустя один год и десять месяцев.

Размер процентов, подлежащих взысканию в сумме *** руб., считает, обоснованным, поскольку с момента выдачи ответчику денежных средств до момента вынесения судом решения прошло один год и десять месяцев, сумма рассчитанных процентов за пользование заемными средствами практически равняется сумме долга, то есть фактически составляет 10% годовых, что полностью отвечает целям деятельности истца как кредитной организации, деятельность, которой в первую очередь, направлена на извлечение прибыли. При этом, учитывая снижение размера процентов, подлежащих взысканию, соблюдаются и права ответчика от необоснованного злоупотребления правом со стороны истца.

Просит в удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания с ФИО2 процентов за пользование кредитом в размере *** рублей – отказать; снизить размер взыскиваемых с него процентов до *** рублей; снизить размер неустойки на усмотрение суда.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.819 установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 было заключено кредитное соглашение. По условиям Соглашения Банк предоставил Заемщику «Потребительский кредит» на сумму ***., на срок, составляющий *** мес., под ***% в год, на ремонт жилого/нежилого помещения, номер договора ***, дата подписания договора ***

Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) *** руб., дата ежемесячного платежа по *** число каждого месяца, начиная с ***., дата окончательного гашения кредита *** 

Заемщику открыт счет, номер текущего банковского счета ***, дата открытия счета ***

Пунктом 1.1.2 указанного Соглашения установлено, что кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика.

В перечень платежей, включенных в полную стоимость Кредита, входят: платеж по погашению основной суммы долга (суммы Кредита), в размере *** руб.; платеж по уплате процентов по Кредиту, в размере *** (п. 2.2.3.1 Соглашения). 

В перечень платежей, не включенных в полную стоимость Кредита, входят в том числе: неустойка, размер и порядок оплаты которой регламентированы пунктами 2.2.4.,3.3.1. настоящего документа; платежи, регламентированные пунктом 2.2.6. настоящего документа; платеж, регламентированный пунктом 2.2.7. настоящего документа (п. 2.2.3.2 Соглашения).

Неустойка подлежит начислению из расчета *** от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения Просроченной кредитной задолженности включительно (п.2.2.4 Соглашения).

В соответствии с п.2.2.6 Соглашения при образовании просроченной задолженности единовременно взимается штраф в размере *** руб.

Пунктом 3.3. Соглашения предусмотрено, что Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения Кредита и в размере не менее величины ежемесячного платежа по кредиту, указанного в Параметрах Кредита настоящего документа. Датой погашения Кредита устанавливается календарная дата заключения Договора, которая указывается в параметрах настоящего документа. Если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения Кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена в операционный день Банка. При просрочке платежа Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п. 2.2.4. настоящего документа. Заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере не менее установленного в параметрах настоящего документа, способами, предусмотренными законодательством РФ, при этом Заемщик обязан учесть время, затраченное на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни. Обязанность Заемщика по внесению денежных средств на ТБС считается исполненной с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика в Банке. Настоящим заемщик предоставил распоряжение Банку на списание (перевод) в пользу Банка в течение всего срока действия Договора с ТБС денежных средств для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в размерах названных в настоящем пункте платежей и на условиях, определенных Договором/определяемых на основании Договора, в целях надлежащего исполнения предусмотренных Договором обязательств Заемщика перед Банком. 

Заемщик имеет право досрочно частично либо полностью исполнить обязательства по Договору предварительно письменно уведомив Банк в установленный законом срок. В случае внесения Заемщиком денежных средств в Банк в объеме большем суммы ежемесячного платежа по Кредиту без предварительного письменного уведомления Банка, данное действие Заемщика не признается досрочным частичным либо полным (в зависимости от суммы внесенного платежа) гашением Кредита и внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в Даты ежемесячного платежа по Кредиту в качестве исключительно суммы ежемесячного платежа по Кредиту, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность; если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности. Если Заемщик произвел досрочное частичное гашение не в установленную Договором Дату платежа, это не освобождает его от ежемесячного очередного платежа в дату, установленную Договором.

Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора. 

В силу п.4.4 Соглашения настоящим Заемщик предоставил Банку акцепт (который признается заранее данным акцептом) на списание Банком в свою пользу в течение всего срока действия Договора со всех банковских счетов, вкладов Заемщика, открытых в Банке, иных кредитных организациях (а также открываемых в будущем в течение срока действия Договора), денежных средств для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в суммах и на условиях, определенных Договором или определенных на основании Договора. Заемщик предоставил Банку заранее данный акцепт на списание неустойки (штрафы/пени) по Договору в размере, не превышающем *** руб. 

Заранее данный Заемщиком Банку акцепт предоставлен в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к банковским счетам, вкладам Заемщика на условиях, регламентированных настоящим документом, в течение всего срока действия Договора. Заемщик предоставил Банку право производить конвертацию денежных средств по курсу Банка на дату перевода денежных средств. 

Распоряжение Банка исполняется не позднее следующего операционного дня со дня его предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявленных Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору. Условие заранее данного Заемщиком акцепта в настоящем документе в полном объеме (без исключений) применяется ко всем банковским счетам, вкладам Заемщика, открытым (а также открываемым в будущем в течение срока действия Договора) в иных кредитных организациях. 

Стороны договорились, что Банк также вправе произвести без распоряжения Заемщика списание (перевод) посредством инкассовых поручений, банковских ордеров денежных средств в пользу Банка со всех счетов, вкладов Заемщика, открытых в Банке (а также открываемых в будущем в течение срока действия Договора) для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей) в суммах и на условиях, определенных Договором или определяемых на основании Договора, до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору. Данные условия являются дополнительным соглашением к договорам, на основании которых Заемщику открыты, в т.ч. будут открыты в период действия Договора банковского счета, вклады в Банке. 

Условия заранее данного Заемщиком в п.4.4.1 настоящего документа акцепта действует в полном объеме в отношении перевода денежных средств инкассовыми поручениями/банковскими ордерами без распоряжения Заемщика. 

Из п.4.4.7 следует, что при заключении Договора Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект Договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством РФ, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка полностью разъяснены все возникшие у Заемщика вопросы.

Заемщик обязан незамедлительно письменно информировать Банк об изменении своего места жительства (регистрации)/пребывания, паспортных данных, места работы или учебы, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору. Действия, совершенные по прежним адресам, реквизитам Стороны до поступления другой Стороне уведомления об их изменении признаются надлежащим исполнением обязательств по Договору (п.4.4.8)

Указанное Соглашение подписано заемщиком ФИО2 ***., условия соглашения ответчиком не оспорены. 

Из п.4.1.3 Условий кредитования физических лиц, подписанных ответчиком, следует, что в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного Договором порядка погашения Кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части Кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

О том, что ФИО2 был открыт лицевой счет, свидетельствует выписка из лицевого счета ***, из которого усматривается, что *** ФИО2 был выдан кредит в сумме *** руб. 

Таким образом, условия Кредитного соглашения о предоставлении ответчику кредита истцом исполнены.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, ФИО2 взятые на себя по данному договору обязательства исполняет не надлежащим образом.

Истец *** направлял ответчику требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, о чем свидетельствует список внутренних почтовых отправлений ***., на котором проставлен штамп почтовой организации, и кассовый чек ФГУП «Почта России» от ***

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, общая задолженность по Кредитному соглашению *** по состоянию на *** составляет *** руб., в том числе: задолженность по основному долгу – *** руб., задолженность по процентам – *** руб., задолженность по неустойке – *** руб. 

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). 

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из искового заявления следует, что истец неустойку в размере *** руб. взыскать не просит, самостоятельно уменьшил размер неустойки до *** рублей, предъявив к взысканию задолженность в размере *** рублей, из них: задолженность по основному долгу – *** руб., задолженность по процентам – *** руб., задолженность по неустойке – *** руб.

Статьей 123 (часть 3) Конституции РФ предусмотрено, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

При этом, в соответствии со ст.35 ГК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 ст.56 ГПК РФ возлагает обязанность по предоставлению доказательств на стороны.

Как установлено в судебном заседании задолженность по вышеназванному кредитному договору в размере *** руб. имеет место и на момент разрешения спора по существу.

Каких-либо доказательств погашения кредитной задолженности в размере настоящих исковых требований – *** руб. ответчиком суду не представлено, напротив, ответчик пояснил, что платежи в счет погашения кредита он не вносил. 

Представленный истцом расчет соответствует законодательству, условиям заключенного между сторонами кредитного соглашения, подтвержден материалами дела.

Ответчик не оспаривает, что вносил платежи по кредитному соглашению до *** не оспаривает он и размер задолженности по основному долгу. Вместе с тем, возражая против заявленных требований, указывает на то, что не согласен с размером, предъявленной к взысканию задолженности в части процентов за пользование кредитом и неустойки, однако, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, доказательств надлежащего исполнения кредитного соглашения, либо опровергающих сумму задолженности не представлено, контррасчет задолженности также не представлен.

Нарушение принятых обязательств по исполнению условий кредитного соглашения является существенным, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что рассчитывал, заключая указанный договор. Доказательств, подтверждающих погашение образовавшейся задолженности, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному соглашению от *** по состоянию на *** в размере *** руб.

В обоснование своих возражений относительно предъявленных требований сторона ответчика указала на то, что задолженность по кредитному соглашению образовалась, т.к. в период действия кредитного соглашения ФИО2 потерял работу, в связи с чем не имел возможности производить гашение займа. При этом сослались на то, что при заключении кредитного соглашения ФИО2 был застрахован от потери работы.

Из материалов дела следует, что *** между ФИО2 (страхователь) и ООО «Страховая группа «Компаньон» (страховщик) был заключен договор страхования на сумму предоставленного кредита (страховая сумма *** руб.) на срок *** что подтверждается представленным в материалы дела полисом страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы *** Из данного полиса усматривается, что ФИО2 был застрахован от потери работы.

Как усматривается из п.4 Полиса страхования ФИО2 был застрахован от потери работы в связи с расторжением трудового договора по инициативе работодателя в связи с: ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя; с сокращением численности или штата работников. При этом, выгодоприобретателем по данному Полису страхования является страхователь – ФИО2 

Из представленной в материалы дела трудовой книжки ФИО2 следует, что *** он был уволен из *** по собственному желанию.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что ответчик уволился по собственному желанию вынужденно, фактически же на предприятии происходило массовое сокращение. Вместе с тем, представитель ответчика также пояснила, что ответчик, считая сове увольнение незаконным, в установленном законом порядке его не оспорил. 

Таким образом, лицом, которому принадлежит право на получение страховой выплаты по страховому случаю «потеря работы» является ответчик, а не истец, который стороной договора страхования не является. Правоотношения, возникшие в результате заключения кредитного соглашения, и правоотношения, возникшие в результате договора страхования, по своей правовой природе различны. В кредитном соглашении каких-либо условий о страховании не содержится, таким образом, получение кредита не было обусловлено приобретением ответчиком услуги по страхованию. 

В материалах дела не имеется доказательств обращения ответчика в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и представлением документов, подтверждающих право на получение страхового возмещения, равно как и отказа страховой компании в осуществлении выплаты страхового возмещения. Представитель ответчика пояснила в судебном заседании, что ответчик, потеряв работу, в ООО «Страховая группа «Компаньон» за выплатой страхового возмещения не обращался. Кроме того, из полиса страхования следует, что такой страховой риск, как потеря работы в связи с увольнением по собственному желанию, полисом не предусмотрен. Если ответчик считает нарушенными свои права, он имеет возможность восстановления своих прав путем предъявления требований к страховой организации.

Поскольку договор страховании, заключенный между ответчиком и ООО «Страховая группа «Компаньон», не создает имущественного блага для истца в виде погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, то наступление страхового случая не освобождает ответчика от обязанности выплатить истцу задолженность по кредитному соглашению. Из имеющегося в материалах дела кредитного соглашения видно, что обязательство по возврату кредита взял на себя только ФИО2 Доказательства о наличии обязательств у других лиц перед истцом по погашению кредита, полученного ФИО2, ответчиком в суд не представлены.

Довод стороны ответчика о том, что ответчик перестал производить платежи в погашение кредита в связи с тем, что остался безработным, несостоятелен, поскольку указанные обстоятельства также не освобождают ответчика от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Ответчиком не оспаривается, что истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ему заемные денежные средства. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Оказываемые в рамках заключенного по кредитному соглашению от *** услуги, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ. ФИО2 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, в т.ч. процентов, неустойки, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, был ознакомлен с Условиями кредитования физических лиц, что подтверждается его подписью. Заключив кредитное соглашение, стороны установили размер процентов за пользование кредитом и установили ответственность заемщика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с кредитным соглашением обязательств (размер неустойки).

В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Из ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Исходя из установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что ФИО2 располагал на момент заключения кредитного соглашения полной информацией о предложенной банком услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с кредитным соглашением обязательств, что не противоречит ст.421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора.

При этом ФИО2 имел право выбора кредитной организации, однако пожелал заключить договор именно с истцом. 

Суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что, подписывая кредитное соглашение, ответчик фактически не мог изменить его условия, а, следовательно, условие о размере процентов за пользование кредитом установлено по настоянию истца, т.к. в из п.4.4.7 кредитного соглашения следует, что при его заключении ответчику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект Договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством РФ, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Банка полностью разъяснены все возникшие у Заемщика вопросы. С данными положениями ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, однако, такой возможностью ответчик не воспользовался, согласившись с предложенными истцом условиями, заключил кредитное соглашение и воспользовался заемными денежными средствами. 

Каких-либо требований о признании недействительными условий кредитного соглашения об установлении процентной ставки по кредиту в размере *** в год ответчиком заявлено не было. 

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для снижения установленного кредитным соглашением размера процентов за пользование кредитом с ***% в год до 10% в год и, соответственно, снижения задолженности по уплате процентов с *** руб. до *** руб. 

Доводы ответчика о том, что истцом не представлено доказательств о направлении ответчику требования о погашении задолженности, опровергаются представленными в материалы дела списком внутренних почтовых отправлений *** на котором ***. проставлен штамп почтовой организации, и кассовым чеком ФГУП «Почта России» от ***

Возражая относительно предъявленных требований, ответчик также просит снизить размер неустойки.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). 

Таким образом, фактически начисление неустойки является последствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им.

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из искового заявления следует, что истец неустойку в размере *** руб. взыскать не просит, самостоятельно уменьшил размер неустойки до *** руб. 

При рассмотрении просьбы ответчика о применении ст.333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, оснований для ее уменьшения не усматривает, поскольку банк по своей инициативе уменьшил размер неустойки, и предъявленный к взысканию размер неустойки (*** руб.) соразмерен последствиям нарушения обязательства, при том, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. Суд также учитывает длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору – ***

Доводы ответчика о том, что не представлено доказательств невозможности обращения истца в суд с заявленными требованиями с ***. (дата выноса ссуды на просрочку) до *** (дата обращения в суд), в связи с чем истец способствовал увеличению процентов за пользование кредитом, что, по мнению стороны ответчика, свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца, несостоятельны.

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Истец, являясь участником гражданского оборота, вправе самостоятельно реализовывать свои права, в том числе и на обращение в суд в течение установленного законом срока. Истец выбрал способ защиты гражданского права в соответствии с законом, поскольку именно ответчиком длительное время не исполняются обязательства по возврату кредитных средств, что нарушает права истца как кредитора. Исковые требования истцом предъявлены в суд в пределах установленного срока исковой давности.

Не предъявление истцом требований о взыскании задолженности после возникновения первой просрочки заемщика не нарушает положений действующего законодательства и не освобождает заемщика от обязанности своевременно и в полном объеме выполнять условия кредитного договора. Истец вправе в любое время по своему усмотрению обратиться в суд с требованием о защите его прав, свобод и законных интересов, это его право, а не обязанность. Предъявление иска не может рассматриваться как злоупотребление правом, имеющее намерением причинить вред интересам ответчика ФИО2 Более того, основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом являются обязательными платежами, а с учетом материального положения ответчика истец самостоятельно значительно уменьшил размер неустойки.

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности как каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь данных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что настоящие исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В статье 94 ГПК РФ определены издержки, связанные с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию в качестве судебных расходов по делу.

Указанный перечень является открытым, поскольку согласно пункту 9 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся помимо перечисленных в указанной статье, в том числе и другие признанные судом необходимыми расходы. По смыслу закона указанные расходы должны быть подтверждены соответствующими документами.

Почтовые расходы истца по направлению ответчику требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в сумме *** руб. подтверждены списком внутренних почтовых отправлений ***., на котором ***. проставлен штамп почтовой организации, и кассовым чеком ФГУП «Почта России» от ***

Суд признает указанные расходы в размере *** руб. необходимыми и подлежащими удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере *** руб., подтверждены представленным суду платежным поручением ***. и подлежат частичному удовлетворению пропорционально относительно подлежащих удовлетворению исковых требований, а именно, в размере *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по Кредитному договору от *** в размере *** руб., из них: задолженность по основному долгу – *** руб., задолженность по процентам – *** руб., неустойка - *** руб., а также почтовые расходы в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере *** руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 29.05.2017г.

Судья: Т.А. Родионова