Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 июня 2019 года с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе судьи Козлова А.Н.

при секретаре Вертянкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о частичном возврате страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 ФИО4. обратился в Красноярский районный суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит обязать ответчика вернуть ему часть страховой премии (страхового взноса) в размере 89 600 (восемьдесят девять тысяч) шестьсот рублей 00 копеек. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита. Одним из условий предоставления кредита являлось страхование рисков. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании договора страхования, заключенного путем акцепта полиса-оферты, возникли правоотношения по предмету страхования рисков, указанных в п. 3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Лайт. ДД.ММ.ГГГГ он перечислил ответчику страховую премию в размере 96 000 рублей. Данная денежная сумма была включена в общую сумму кредита, предоставленного ему ПАО «Почта Банк».

Кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» были им исполнены в полном объеме путем полного досрочного погашения кредита в срок ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, считает, что уплатил ответчику денежные средства в виде страховой премии за страховые риски, безосновательно, ввиду того, что требование единовременной уплаты страховой премии рассчитано ответчиком, исходя из условий договора страхования, а именно срока действия договора - 60 месяцев. Поскольку кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» им исполнены досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, необходимости в страховании рисков нет, в связи с чем, полагает, что он имеет право на частичный возврат страховой премии.

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО4. и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что договор страхования жизни ему был фактически навязан банком при заключении кредитного договора. Страховую выплату включили в тело кредита, договор страхования и кредитный договор заключались в одно время в одном месте. В настоящее время ФИО1 ФИО4. досрочно погасил кредит, поэтому они считают договор страхования расторгнутым.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив письменный отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что требования ФИО1 ФИО4. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Согласно статьям 420, 421 ГКРФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 ФИО4. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 595 999,98 руб. на срок 60 месяцев под 16,900 % годовых.

И в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 ФИО4. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № лайт (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Указанный Договор страхования был заключен на случай причинения вреда здоровью истца на срок 60 месяцев. Страховая сумма составила 999 999,96 рублей. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течении срока страхования, инвалидность 1 или 2 группы. ФИО1 ФИО4. перечислил ответчику страховую премию в размере 96 000 рублей.

Согласно справки ПАО «Почта Банк» финансовые требования у ПАО «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1 ФИО4. отсутствуют. 

Полагая, что требование единовременной уплаты страховой премии рассчитано ответчиком исходя из срока действия договора - 60 месяцев, и то, что он исполнил кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» досрочно, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему части страховой премии за 56 неиспользованных месяца в размере 89 600 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 ФИО4. в возврате денежных средств (страховой премии).

На основании п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления страхового случая.

В соответствие с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. 

В соответствии с п. 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее Условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Указанным пунктом 7 Условий предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования до наступления срока, на который он заключен, однако возможность прекращения действия договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, им не предусмотрена.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако доводы истца ФИО1 ФИО4. о том, что одним из условий предоставления ему потребительского кредита являлось страхование рисков, что договор страхования фактически был ему навязан, а страховая премия в размере 96 000 рублей, выплаченная им ответчику была включена в общую сумму кредита, предоставленного ему ПАО «Почта Банк», объективно в судебном заседании ничем подтверждены не были.

Напротив, согласно заявления ФИО1 ФИО4. на страхование и полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № лайт следует, что ФИО1 ФИО4. уведомлен о том, что заключение договора страхования (акцепт полиса-оферты) не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Соглашаясь с условиями договора, истец ФИО1 ФИО4. подписал указанный договор и добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Так же судом установлено, что договор потребительского кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 ФИО4. и ПАО «Почта Банк» не содержит условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования жизни, напротив, согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заключение отдельных договоров не требуется. 

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что в судебном заседании достоверно установлено, что заключение ФИО1 ФИО4. договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно статье 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из заявления ФИО1 ФИО4. на страхование и Договора страхования (полиса-оферты) Условий страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 ФИО4. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 ФИО4. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что сумма страхового возмещения по договору страхования составила 999 999,96 руб., в то время, как сумма потребительского кредита составила 595 999,98 руб., что также свидетельствует о том, что договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 ФИО4. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 ФИО4. и ПАО «Почта Банк».

Согласно Договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Пунктом 7 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя -физического лица от договора страхования (полиса-оферты) в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку, истец ФИО1 ФИО4. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования спустя 14 дней после заключения договора, а именно после погашения им кредита ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная им ответчику страховая премия возврату не подлежит. Иные основания для возврата страховой премии страхователю договором страхования не предусмотрены. 

Таким образом, поскольку условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, требования истца о взыскании с ответчика невозвращенной части страховой премии являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о частичном возврате страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Н.Козлов