УИН 22RS0041-01-2020-000157-73

Дело № 2-108/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ребриха 16 ноября 2020 года 

–

Судья Ребрихинского районного суда Алтайского края Мазур Е.В.,

при секретаре Мелеховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенного с ФИО3,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании заложенности по кредитному договору Б., умершего 

<

дата>.

Свои требования истец мотивирует тем, что 26.09.2014 между Банком и Б. был заключен кредитный договор №. По условиям которого Банк предоставил Б. кредит в размере 70 930,23 руб. под 28,9 годовых, сроком на 36 месяцев. Заемщик Б. умер 

<

дата>. Наследниками по закону, принявшими наследство умершего, являются: супруга ФИО1 и сын ФИО2 Наследство умершего состоит из ? доли в праве долевой собственности на земельный участок, площадью 1200 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес> и ? доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>. До настоящего времени кредитная задолженность в размере 106 145,28 руб., в том числе просроченная ссуда – 42 296,31 руб., просроченные проценты – 9777,14 руб., проценты по просроченной ссуде 30 823,8 руб., неустойка по ссудному договору – 2780, 06 руб., неустойка на просроченную ссуду – 20 467, 97 руб. Указанную задолженность и сумму уплаченной госпошлины в размере 3322,91 руб. истец просит взыскать с надлежащего ответчиков.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, согласно исковому заявлению требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что согласна оплатить задолженность, образовавшуюся на дату смерти Б., о чем она обращалась к истцу, однако никаких уведомлений об оплате, с содержанием суммы задолженности, не получала; заявила о применении срока исковой давности

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Истец, третьи лица АО «Страховая компания МетЛайф» и ОСП Ребрихинского района в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд на основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) признал возможным провести судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По рассматриваемому случаю, правоотношение, возникшее между истцом и ответчиками, регулируется нормами ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (пар.2 Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела установлено, что между Б. выступающим в качестве заемщика, и истцом 26.09.2014 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 70 930,23 руб. под 28,9% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит с уплатой процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.15-21). Из вышеуказанной суммы, на основании просьбы Б. 9930,23 руб. - перечислено в счет платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, что подтверждается Заявлением, выпиской по счету (л.д.11).

В Заявлении указана полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, полная стоимость кредита, указаны проценты кредита в рублях, расшифровки всех платежей приведены в соответствующем Графике. Подтверждением того, что на момент заключения Договора Б. имел возможность выбора условий Договора, является тот факт, что под каждым предлагаемым Банком условием договора имеются графы «да» и «нет», проставлением отметки в которых заемщик принимает либо отвергает предложенные ему условия.

Под каждым предложением Б. проставил соответствующие отметки, каждая страница Заявления удостоверена его подписью. В том числе, Б. выразил согласие на безакцептное списание денежных средств с любых банковских счетов открытых в Банке в случае образования просроченной задолженности и на уступку Банком своих прав по договору третьим лицам.

Как следует из Заявления Б. получил на руки экземпляр Заявления и Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью Заявления, с которыми предварительно ознакомился.

В соответствии с Условиями кредитования, продублированных также в Заявлении, Банком предложено заемщику ознакомиться с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и задать любые уточняющие вопросы до подписания договора о потребительском кредитовании. Заемщик знаком со статьями 4,8,9,10,12,13,14,16,18 указанного Закона и считает, что все обязанности Банком согласно требованию Закона исполнены.

Более того, как следует из п.4.2.2 Условий кредитования, в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо если в течение 14 календарных дней с даты заключения указанного Договора получил кредит с аналогичным пакетом услуг, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в Договоре, заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора отказаться от его исполнения, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования, плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков также подлежит возврату заемщику.

Правом отказа от исполнения договора, указанным в п.4.2.2 Условий кредитования, заемщик не воспользовался (обратное не заявлено), соответственно предполагается, что указанные в данном пункте обстоятельства по рассматриваемому случаю отсутствовали.

В соответствии с графиком осуществления платежей, заявления-оферты, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами по 2978,85 руб. (кроме последней суммы в размере 2978,85 руб.), в указанные даты. При нарушении срока возврата кредита и процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Доказательств оспаривания кредитного договора, либо признания его условий (договора в целом) недействительными, сторонами не представлено.

Оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки (условий сделки) по своей инициативе, суд также не находит (п.4 ст.166 ГК РФ).

Заемщик Б. умер 

<

дата> (л.д.57). 

Ответчиком ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» 23.04.2016 было подано заявление о приостановлении штрафов по кредитному договору № от 26.09.2014. Данное заявление было принято подразделением банка 23.04.2016. 

Как следует из положений п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью. 

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

В силу ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 ГК РФ.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3 ст.1175 ГК РФ).

В соответствии с п.14, 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Таким образом, наследник заемщика, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Из информации предоставленной нотариусом (л.д.54) следует, что в производстве нотариуса Ребрихинского нотариального округа Алтайского края имеется наследственное дело № к имуществу Б. умершего 

<

дата>. Наследниками по закону, принявшими наследство являются:

- ФИО1 

<

дата> г.р., зарегистрированная по месту жительства по адресу: 

<

адрес>;

- ФИО2 

<

дата> г.р., зарегистрированный по месту жительства по адресу: 

<

адрес>.

В состав наследственного имущества входит:

- земельный участок площадью 1200 кв.м, по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> с кадастровой стоимостью на день открытия наследства 242 220 руб.;

- 1/2 доля в праве собственности на жилой дом по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> с кадастровой стоимостью на день открытия наследства 477 720 руб. 71 коп.;

- автомобиль марки ВАЗ 21011, год выпуска 1978, гос.рег.знак №, с рыночной стоимостью на день открытия наследства 16 000 руб.;

- права на денежные средства и компенсации на денежные средства внесенные во вклады в Павловском ОСБ № 2307/042 Алтайском отделении № 8644 ОАО «Сбербанк России».

Согласно заключения эксперта № от 20.07.2020 рыночная стоимость на день открытия наследства земельного участка площадью 1200 кв.м, по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> составляла 134 400 руб., жилого дома, общей площадью 40,6 кв.м., по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес> – 546 137 руб.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При определении суммы взыскания суд руководствуется следующим.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и выписок по счету (л.д.11, 8-10), суммы по кредиту поступали до марта 2016 года включительно, последняя оплата поступила 28.03.2016, по состоянию на 29.03.2020 за заемщиком Б. числится задолженность 106 145,28 руб., в том числе просроченная ссуда 42 296,31 руб., просроченные проценты – 9777,14 руб., проценты по просроченной ссуде – 30 823,80 руб., неустойка по ссудному договору – 2780,06 руб., неустойка на просроченную ссуду- 20 467,97 руб. 

Расчет задолженности не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. 

Как разъяснено в п.п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). 

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Суд полагает, что оснований для отказа банку во взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных в том числе после смерти наследодателя, не имеется.

В части требований о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам.

Из содержания п. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что по своей правовой природе неустойка является мерой имущественной ответственности и применяется к должнику в случае просрочки исполнения им обязательств по договору.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Поскольку сущность процентов за пользование чужими денежными средствами тождественна правовой природе неустойки, как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства, вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации (п.61) применимы и к неустойке, предусмотренной договором.

Таким образом, с момента смерти наследодателя и до истечения времени, установленного законом для принятия наследства, наследники не могут быть привлечены к имущественной ответственности за нарушение наследодателем обязательства по возврату кредита, которое он не исполнил вследствие своей смерти.

Учитывая, что днем открытия наследства является 05.04.2016, а время, необходимое для принятия наследства в соответствии со ст. 1154 ГК РФ составляет шесть месяцев со дня открытия наследства, то есть с 05.04.2016 по 05.10.2016, неустойка, начисленная Банком за неисполнение денежного обязательства заемщиком подлежит исключению из расчета задолженности, предъявленной ко взысканию к наследникам.

Вместе с тем, ответчиками заявлено о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности. 

В силу ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

По рассматриваемому случаю, ПАО «Совкомбанк» 01.04.2020 путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" подано настоящее исковое заявление. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ, содержащимся в Постановлении № 43 от 29.09.2015, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что по спорному обязательству Договором было предусмотрено возвращение долга по частям, на основании заявления ответчика, суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности (три года до даты обращения в суд).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании ежемесячных платежей (включающих в себя сумму основного долга и процентов за пользование), считается истекшим срок исковой давности и по дополнительному требованию – неустойки, начисленной на платежи.

В результате, подлежит взысканию сумма задолженности в размере 17821, 45 руб., в том числе просроченный основной долг – 16 409, 99 руб., начисленные проценты (до 26.09.2017) – 1411,46 руб.

В силу положений ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. 

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что поскольку наследство после смерти Б. фактически приняли ФИО1 и ФИО2, а также учитывая стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества и размер долга наследодателя перед истцом, они становятся должниками перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 26.09.2014 и несут солидарную ответственность.

В соответствии с ч.1 ст.55 ГПК РФ суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств. Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность сторон доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основания своих требований и возражений.

В данном случае ответчики не предоставили обоснованных возражений по поводу иска, документов, свидетельствующих о полной оплате задолженности, в адрес суда не поступало, соответственно, исходя из принципа состязательности сторон и изучив все имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований за счет наследников в установленных размерах.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца частично удовлетворены на 16,3%, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 541,63 руб., а также расходы, связанные с производством экспертизы по делу в размере 2282 руб., а всего 2823,63 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2, в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору от 

<

дата> № имя Б. – 17821, 45 руб., в том числе просроченный основной долг 16 409,99 руб., начисленные проценты 1411,46 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 541,63 руб., расходы, связанные с производством экспертизы по делу в размере 2282 руб., а всего 20645 (двадцать тысяч шестьсот сорок пять) руб. 08 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е. В. Мазур