РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2024 года город Тула 

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Войтовой Ю.В.,

при секретаре Панасенко А.С.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3,

ответчика (истца по встречному иску) ФИО7, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Тулы гражданское дело № по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов, по встречному иску ФИО7 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к АО «СОГАЗ», ФИО7 о взыскании с наследников умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 задолженности по кредитным договорам №, №, № в общем размере 5114520 руб. 44 коп., признании смерти умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, страховым случаем и обращении взыскания на страховую выплату в рамках заключенных Полисов №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, №№ от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитным договорам.

Требования мотивированы тем, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, были заключены следующие кредитные договора: ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № (кредитование счета, овердрафт, ПК№), согласно условиям которого ФИО1 был установлен кредитный лимит в размере 100000 руб., с взиманием процентов в размере 26% годовых за пользование кредитом; ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно условиям которого были предоставлены кредитные средства в размере 4601999 руб., сроком на 84 месяца, с взиманием процентов в размере 9,2% годовых за пользование кредитом. В обеспечение обязательств по данному договору ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв (версия 3.0) №№ от ДД.ММ.ГГГГ Программа Оптима, по условиям которого заемщик был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск). Страховая сумма – 4601999 руб., страховая премия заемщика (застрахованного) в размере 706867 руб. оплачена застрахованным ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования являлось застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники; ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № (данный договор заключен с использованием ЭЦП, что подтверждается Договором комплексного обслуживания, Протоколом ЭЦП, Заключением ЭЦП), согласно условиям которого были предоставлены кредитные средства в размере 991185 руб. 34 коп., сроком на 60 месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом 11,4 % годовых. В обеспечение обязательств по данному договору ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, что подтверждается Полисом «Финансовый резерв (версия 3.0) №№ от ДД.ММ.ГГГГ Программа Оптима, по условиям которого заемщик был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск). Страховая сумма – 991185 руб. 34 коп., страховая премия заемщика (застрахованного) в размере 187334 руб. оплачена застрахованным ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования являлось застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Обязательства по указанным кредитным договорам исполнялись в срок, однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти. О факте смерти заемщика Банку ВТБ (ПАО) стало известно ДД.ММ.ГГГГ от ФИО7, которая представила свидетельство о смерти, справку о смерти, медицинское свидетельство о смерти, полисы страхования, заявление о наступлении страхового случая. Пакет документов был сформирован и направлен Банком ВТБ (ПАО) страховщику. Обращению присвоен номер №. Таким образом, в соответствии со ст.961 ГК РФ Банк ВТБ (ПАО) уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Ввиду того, что пакет документов был предоставлен в неполном объеме, АО «Согаз» запросило у потенциального наследника дополнительные медицинские документы: акт судебно-медицинского исследования или выписку из данного документа (если исследование не производилось; копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти; выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращениям, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание - дата, число месяц, год). В выписке из амбулаторной карты должна содержаться информация о дате впервые установленного онкологического заболевания. Взаимозаменяемый документ - выписка из онкодиспансера (справка ф 090/У о дате впервые установленного онкодиагноза). По состоянию на дату подачи иска заявление о наступление страхового случая № страховщиком не рассмотрено в связи с не предоставлением полного пакета документов, в том числе медицинских документов, имеющих врачебную тайну. Для возникновения у страховщика обязанности произвести выплату страхового возмещения, необходимо доказать, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. В силу ст.56 ГПК РФ бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес. Банк ВТБ (ПАО) не имеет права и возможности на получение медицинских документов застрахованного лица, вместе с тем является заинтересованным лицом в части получения страховой выплаты, поскольку страховая выплата фактически является обеспечением исполнения обязательств по кредитным договорам умершего заемщика. В свою очередь АО «СОГАЗ» имея такое право и возможность на основании письменного согласия застрахованного лица, оформленного при заключении договора страхования/Полиса, не приняло мер к истребованию указанных документов в медицинских учреждениях. Банк ВТБ (ПАО) полагает, что такое бездействие со стороны страховой компании нарушает не только права потенциальных наследников, но и кредитора. Вместе с тем, бездействие АО СОГАЗ не является препятствием для обращения Банка ВТБ (ПАО) с иском и к наследникам заемщика и к страховщику, поскольку страховая выплата входит в наследственную массу наследодателя и является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, а наличие у заемщика статуса застрахованного лица не освобождает его наследников от ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров. Банком ВТБ (ПАО) были направлены соответствующие письма в адрес нотариуса ФИО2 (Донской нотариальный округ Тульской области), от которого получена информация о том, что к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Банк ВТБ (ПАО) располагает информацией, что наследником по завещанию к имуществу ФИО1 является ФИО7, однако подтверждающими документами не располагает. Банк ВТБ (ПАО) считает, что смерть ФИО1 является страховым случаем, следовательно и страховая выплата по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ является наследственной массой, за счет которой должно быть произведено погашение задолженности по КД № от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитным договорам в общей сложности составляет 5114520 руб. 44 коп., из которых: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 155838 руб. 46 коп., в том числе: 149532 руб. 64 коп. – кредит, 6305 руб. 82 коп. – плановые проценты по кредиту; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 3940978 руб. 31 коп., в том числе: 3715880 руб. 46 коп. – кредит, 225098 руб. 05 коп. – плановые проценты по кредиту; по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ – 1017703 руб. 47 коп., в том числе: 950608 руб. 84 коп. – кредит, 67094 руб. 63 коп. – плановые проценты по кредиту.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО7 обратилась в суд к АО «СОГАЗ», Банку ВТБ (ПАО) со встречными исковыми требованиями, уточненными в судебном заседании, о взыскании страхового возмещения в размере 3940978 руб. 31 коп. по договору личного страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 С.С., и его перечислении Банку ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ; взыскании страхового возмещения в размере 1017703 руб. 47 коп. по договору личного страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, и его перечислении Банку ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ; взыскании в её пользу остатка страховой суммы в размере 661020 руб. 69 коп.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО1, с которым она фактически проживала и вела совместное хозяйство без регистрации брака. При жизни ФИО1 совершил завещание, которым все свое имущество завещал ей (истцу ФИО7) После его смерти открылось наследство, состоящее из автомобилей, земельного участка, квартиры, обязательств по кредитным договорам. В установленный законом срок для принятия наследства она обратилась к нотариусу Донского нотариального округа Тульской области ФИО2 с заявлением о принятии наследства. При жизни между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) были заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был установлен кредитный лимит в размере 100000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены кредитные средства в размере 4601999 руб. В обеспечение обязательств по данному договору ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования по рискам, в том числе смерти в результате несчастного случая или болезни (полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма по данному договору составила 4601999 руб., страховая премия в размере 706867 руб. оплачена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 составляет 3940978 руб. 31 коп.; ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор Y625/0051-0025281, согласно которому ФИО1 были предоставлены кредитные средства в размере 991185 руб. 34 коп. В обеспечение обязательств по данному договору ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования по рискам, в том числе смерти в результате несчастного случая или болезни (полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма по данному договору составила 991185 руб. 34 коп., страховая премия в размере 184334 руб. оплачена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям Банка ВТБ (ПАО), задолженность составляет 1017703 руб. 47 коп. По условиям вышеуказанных договоров страхования одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Смерть ФИО1, последовавшая ДД.ММ.ГГГГ, наступила в период действия указанных договоров страхования, являлась скоропостижной. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения через Банк ВТБ (ПАО). Пакет документов был сформирован и направлен Банком ВТБ (ПАО) страховщику, обращению присвоен номер СД-205184, однако, страховое возмещение до настоящего времени выплачено не было. В результате рассмотрения её заявления о наступлении страхового случая, АО «СОГАЗ» сообщило о недостаточности представленных документов, предложив дополнительно представить: акт судебно-медицинского исследования или выписку из данного документа (если исследование не производилось - копию заявления об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения; выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращения, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез). В Выписке из амбулаторной должна содержаться информация о дате впервые установленного онкологического заболевания. Взаимозаменяемый документ - выписка из онкодиспансера (Справка ф090/У о дате впервые установленного онкодиагноза). Однако, на обращение в медицинское учреждение за получением вышеуказанных документов, ей было отказано, поскольку она не является родственником ФИО1, а завещание не является основанием для раскрытия информации о персональных данных пациента и предоставления указанных данных. Согласно п.9.11.2. Условий Страхования, Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан: при необходимости направить запрос в компетентные органы (учреждения, организации), медицинские организации о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт наступления несчастного случая или заболевания, их причину и последствия. Принимая во внимание изложенное, считает, что АО «СОГАЗ» для исполнения в установленный срок обязательств по договору страхования и разрешения вопроса о том, является ли смерть ФИО1 страховым случаем, не запросил у соответствующего медицинского учреждения необходимые документы, тем самым не принял всех предусмотренных законом и Условиями страхования мер для принятия решения о признания или непризнания заявленного события страховым случаем и своевременной выплате страхового возмещения, тем самым нарушив её права.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования Банка ВТБ (ПАО), встречные исковые требования ФИО7 просила разрешить в соответствии с действующим законодательством.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО7 в судебном заседании просила удовлетворить заявленные Банком ВТБ (ПАО) исковые требования, заявленные ею встречные исковые требования поддержала, также просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать истцам в удовлетворении заявленных ими исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, ранее представила письменные объяснения, в которых просила о рассмотрении дела в отсутствии Финансового уполномоченного.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве органа, дающего заключение по делу Управления Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с положениями ст.165.1 ГК РФ, ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца (ответчика по встречному иску) Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3, ответчика (истца по встречному иску) ФИО7, допросив свидетеля ФИО8, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ею возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в котором просил предоставить ему кредит по вновь открывшемуся счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 100000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (далее кредитор) выдал ФИО1 (далее заемщик) кредитную карту (тип карты - instant) № с кредитным лимитом 100000 рублей, что подтверждается условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно сведениям, содержащимся в условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере 100000 руб. (п.1), процентная ставка 26% годовых (п.4), счет 40№ (п.19).

Срок действия договора и возврата кредита, согласно п.2 условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.22 условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 заявлено, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на представление и использование банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ (ПАО) выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, предоставив последнему кредитную карту № с кредитным лимитом 100000 руб. ФИО1 в свою очередь воспользовался данными денежными средствами.

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором, распиской в получении международной банковской карты.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на получение заемщиком кредита в размере 4601999 руб., сроком действия 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,283% годовых.

Согласно информации о полной стоимости кредита (далее - ПСК), представленной в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в расчет ПСК включены: погашение основного долга - 4601999 руб. 00 коп.; уплата процентов по кредиту – 1669517 руб. 06 коп.; сумма страховой премии – 154627 руб. 17 коп.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составил 74622 руб. 56 коп., кроме первого и последнего платежа, размер первого составил 74622 руб. 56 коп., размер последнего платежа – 77843 руб. 58 коп., количество платежей – 84, дата платежа 10 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды.

В п.14 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях Договора, при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному.

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

С приведенными в договоре условиями, правами и обязанностями заемщик был ознакомлен с момента его подписания, о чем свидетельствует его подпись в указанном договоре.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ (ПАО) выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, перечислив на счет заёмщика денежные средства в сумме 4601999 руб. 00 коп., в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №№ на получение заемщиком кредита в размере 991185 руб. 34 коп., сроком действия 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,4% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составил 21749 руб. 02 коп., кроме первого и последнего платежа, размер первого составил 21749 руб. 02 коп., размер последнего платежа – 16357 руб. 48 коп., количество платежей – 60, дата платежа 27 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, цели использования заемщиком потребительского кредита: на погашение кредита, ранее представленного ВТБ (ПАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В п.14 Индивидуальных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора.

Как следует из кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях Договора, при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному.

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

С приведенными в договоре условиями, правами и обязанностями заемщик был ознакомлен с момента его подписания, о чем свидетельствует его подпись в указанном договоре.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ (ПАО) выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО1, перечислив на счет заёмщика денежные средства в сумме 991185 руб. 34 коп., в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 частично исполнил свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов, однако ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В абзаце 1 статьи 1111 ГК РФ закреплен один из принципов наследственного права, согласно которому наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Какого-либо другого порядка перехода имущества по наследству законом не предусмотрено. В абзаце 2 статьи 1111 ГК РФ закреплен приоритет наследования по завещанию перед наследованием по закону. Согласно буквальному толкованию данных положений наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, когда ГК РФ устанавливает приоритет наследования по закону над наследованием по завещанию.

В статье 1113 ГК РФ определен момент открытия наследства, обусловливающий возникновение наследственного правоотношения и запускающий механизм наследственного правопреемства. Моментом открытия наследства является фактическая смерть гражданина, подтвержденная свидетельством о смерти, выданным органом записи актов гражданского состояния.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на «содержание наследственного имущества.

Из п.1 ст.1154 ГК РФ следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

По смыслу п.63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Статьей 1157 ГК РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст.1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п.2 ст.1153 ГК РФ), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

Как разъяснено в п.6 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

При этом, как разъяснено в п.37 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст.1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Согласно ст.418 ГК РФ, а также п.58 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Как разъяснено в п.14 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершено завещание серии №, удостоверенное нотариусом Донского нотариального округа Тульской области ФИО6, из которого следует, что все свое имущество, которое ко дню его смерти окажется ему принадлежащим, в чем таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, ФИО1 завещал ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из открытого нотариусом Донского нотариального округа Тульской области ФИО2 наследственного дела № усматривается, что с заявлением о принятии наследуемого имущества ФИО1, смерть которого последовала ДД.ММ.ГГГГ, в установленном законом порядке ДД.ММ.ГГГГ обратилась ФИО7 – наследник по завещанию.

Согласно заявлению ФИО7 о принятии наследства после смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ, а также имеющимся в материалах дела документам, наследственное имущество ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, состоит из: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, микрорайон Центральный, 

<

адрес>; земельного участка и сооружения-спортивный манеж, незавершенный строительством, находящихся по адресу: 

<

адрес>; множества транспортных средств; денежных средств, внесенных во вклады по счетам, находящимся в филиалах ПАО Сбербанк России.

Согласно указанному наследственному делу, наследник по закону – ФИО1 (сын наследодателя) с заявлением о принятии наследства не обращался.

На момент рассмотрения настоящего спора, завещание ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке не признано недействительным. ФИО7 приняла наследство в установленный законом срок, сведений о наследниках, имеющих право на обязательную долю, не имеется.

В соответствии с п.4 ст.1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ, наследник признается принявшим наследство, если он его фактически принял либо если он подал нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Как следует из материалов дела, такое заявление о принятии наследства подано ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ в установленный законом срок.

Статьей 1149 ГК РФ установлено, что несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Поскольку ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на момент смерти наследодателя являлся совершеннолетним, с заявлением к нотариусу о принятии наследства не обращался, не представил суду сведений о наличии у него инвалидности, дающей право на обязательную долю, суд приходит к выводу о том, что ответственность по долгам ФИО1 в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет ФИО7, в пределах стоимости наследственного имущества.

Доказательств обратного суду не представлено.

На момент обращения с иском в суд Банком ВТБ (ПАО) рассчитана задолженность ФИО1, которая составляет: по кредитному договору № в размере 155838 руб. 46 коп., в том числе: 14932 руб. 64 коп. – основная задолженность, 6305 руб. 82 коп. – плановые проценты по кредиту; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3940978 руб. 31 коп., в том числе: 3715880 руб. 46 коп. – сумма основного долга, 225098 руб. 05 коп. – плановые проценты; по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1017703 руб. 47 коп., в том числе: 950608 руб. 84 коп. – сумма основного долга, 67094 руб. 63 коп. – плановые проценты.

Приведенный выше расчет задолженности по кредитным договорам изучался судом в судебном заседании, не вызвал сомнений в точности и правильности, поскольку он соответствует положениям кредитных договоров и нормам закона, кроме того, стороной ответчиков арифметически оспорен не был.

Сторонами по делу не оспаривалось, что задолженность по вышеуказанным кредитным договорам не превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества. В ходе рассмотрения дела ходатайств о проведении экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества, сторонами заявлено не было.

Судом установлено, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 кредитного договора № на получение кредита в размере 4601999 руб., в этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования (Полис) №№, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю – застрахованному лицу, а в случае смерти застрахованного лица – его наследникам) страховую выплату в размере 4601999 рублей 00 копеек.

Согласно условиям страхования (полиса) срок его действия определен по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования (полиса) одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.

Полис заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), которые являются неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Смерть в результате НС и Б»), наступившая в течение срока страхования.

Согласно п.8.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотренных п.п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан обратиться с документам о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренными Разделом 9 настоящих условий страхования, в ближайший офис Банка в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

В случае обращения страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, страховщик в течение 10 рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п.9.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), документы, предоставляемые страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении случаев, указанных в п.п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих условий страхования: 9.2.1. Заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде; 9.2.1.1. Полис; 9.2.1.2. Документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой. Если с заявлением на страховую выплату (или за страховой выплатой) обращается представитель Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), то у него должна быть надлежащим образом оформленная доверенность, подтверждающая полномочия на подписание заявления (или на получение страховой выплаты); 9.2.1.3. Банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (если страховая выплата производится путем безналичного перечисления); 9.2.1.4. При наступлении случаев, указанных в п.п. 4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий, предоставляется: 9.2.1.4.1. справка ОВД или Постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы), – предоставлять только при наличии.

Из пункта 9.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) следует, что при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам, перечисленным в п.9.2 настоящих Условий страхования, предоставляются следующие документы: а) медицинское свидетельство о смерти; б) свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; в) копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); г) нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по Полису или справка о круге всех наследников Застрахованного лица, выданная по истечении 6 (шести) месяцев со дня открытия наследства, если в Полисе не назначен Выгодоприобретатель; д) выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения Полиса).

Согласно п.9.11 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан: 9.11.1. принять заявление к рассмотрению; 9.11.2. при необходимости направить запрос в компетентные органы (учреждения, организации), медицинские организации о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт наступления несчастного случая или заболевания, их причину и последствия; 9.11.3. после получения всех необходимых документов, указанных в Разделе 9 настоящих Условий, принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем; 9.11.4. по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в соответствии Разделом 10 настоящих Условий; 9.11.5. в случае непризнания случая страховым или приятия решения об отказе в страховой выплате, направить Страхователю (Застрахованному лицу или его законному представителю, Выгодоприобретателю) в письменной форме обоснование принятого решения.

Из пункта 10.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), следует, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1. При наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» – в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п.10.3 настоящих Условий.

Если наступление нескольких событий, предусмотренных п.п.4.2.1 - 4.2.5, настоящих Условий страхования обусловлено одним и тем же несчастным случаем или заболеванием, то общая сумма страховых выплат по соответствующим событиям, не может превышать размера страховой выплаты по тому событию, по которому будет определен наибольший размер страховой выплаты (с учетом условий п. 10.3 настоящих Условий страхования) (п.10.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0)).

При заключении ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 кредитного договора №№ на получение заемщиком кредита в размере 991185 руб. 34 коп., в этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор личного страхования (Полис) №№, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю – застрахованному лицу, а в случае смерти застрахованного лица – его наследникам) страховую выплату в размере 991185 руб. 34 коп.

Согласно условиям страхования (полиса) срок его действия определен по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования (полиса) одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.

Полис заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.2.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Смерть в результате НС и Б»), наступившая в течение срока страхования.

Согласно п.8.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотренных п.п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан обратиться с документам о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренными Разделом 9 настоящих условий страхования, в ближайший офис Банка в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

В случае обращения страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, страховщик в течение 10 рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п.9.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), документы, предоставляемые страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении случаев, указанных в п.п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих условий страхования: 9.2.1. Заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде; 9.2.1.1. Полис; 9.2.1.2. Документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой. Если с заявлением на страховую выплату (или за страховой выплатой) обращается представитель Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), то у него должна быть надлежащим образом оформленная доверенность, подтверждающая полномочия на подписание заявления (или на получение страховой выплаты); 9.2.1.3. Банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (если страховая выплата производится путем безналичного перечисления); 9.2.1.4. При наступлении случаев, указанных в п.п. 4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий, предоставляется: 9.2.1.4.1. справка ОВД или Постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы), – предоставлять только при наличии.

Из пункта 9.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) следует, что при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам, перечисленным в п.9.2 настоящих Условий страхования, предоставляются следующие документы: а) медицинское свидетельство о смерти; б) свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; в) копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); г) нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по Полису или справка о круге всех наследников Застрахованного лица, выданная по истечении 6 (шести) месяцев со дня открытия наследства, если в Полисе не назначен Выгодоприобретатель; д) выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения Полиса).

Согласно п.9.11 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан: 9.11.1. принять заявление к рассмотрению; 9.11.2. при необходимости направить запрос в компетентные органы (учреждения, организации), медицинские организации о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт наступления несчастного случая или заболевания, их причину и последствия; 9.11.3. после получения всех необходимых документов, указанных в Разделе 9 настоящих Условий, принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем; 9.11.4. по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в соответствии Разделом 10 настоящих Условий; 9.11.5. в случае непризнания случая страховым или приятия решения об отказе в страховой выплате, направить Страхователю (Застрахованному лицу или его законному представителю, Выгодоприобретателю) в письменной форме обоснование принятого решения.

Из пункта 10.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), следует, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1. При наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» – в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п.10.3 настоящих Условий. Если наступление нескольких событий, предусмотренных п.п. 4.2.1 - 4.2.5, настоящих Условий страхования обусловлено одним и тем же несчастным случаем или заболеванием, то общая сумма страховых выплат по соответствующим событиям, не может превышать размера страховой выплаты по тому событию, по которому будет определен наибольший размер страховой выплаты (с учетом условий п. 10.3 настоящих Условий страхования) (п.10.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0)).

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договоров личного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер. ФИО7, являясь наследником по завещанию, в установленные законом сроки и порядке приняла наследство.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, предоставив следующие документы: свидетельство о смерти ФИО1, справку о смерти, медицинское свидетельство о смерти, полисы страхования, заявление о наступлении страхового случая.

Пакет документов был сформирован и направлен Банком ВТБ (ПАО) страховщику АО «СОГАЗ», обращению присвоен номер №.

До настоящего времени мотивированного отказа в осуществлении страхового возмещения от АО «СОГАЗ» не имеется, денежные средства не выплачены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) по вопросу взыскания денежных средств с АО «СОГАЗ» по указанным ранее договорам личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО7 дан ответ №У-24-11455/2020-001, которым в соответствии с п.3 ч.1 ст.19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» отказано в принятии заявления к рассмотрению.

Согласно ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п.1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно представленным ФИО7 в страховую компанию документам причиной смерти ФИО1 явилось: а) Интоксикация R68.8; б) Новообразование злокачественное первичное трахебронхиального дерева С34.8 (справка о смерти №, выданная ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния по городу Новмосковск, городу Донской, Веневскому, Кимовскому и Узловскому районам комитета по делам записи актов гражданского состояния и обеспечению деятельности мировых судей в Тульской области). 

Из медицинской карты пациента ФИО1, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, выданной ГУЗ «Донская городская больница №», следует, что ФИО1 обращался в поликлинику с 2019 года по поводу иных заболеваний, не явившихся причиной его смерти.

Как следует из амбулаторного посмертного эпикриза ФИО1, подготовленного ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «Донская городская больница №», причиной смерти ФИО1 послужили: а) болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти R68.8 – другие уточненные общие симптомы и признаки, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – месяц; б) патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины С34.8 – злокачественное новообразование бронхов или легкого, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – 6 месяцев; в) первоначальная причина смерти R68.8 – другие уточненные общие симптомы и признаки, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – месяц. 

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля заведующий онкологическим отделением ГУЗ «Новомосковская городская клиническая больница» ФИО8, суду показал, что первичное обращение ФИО1 к врачу-терапевту с жалобами на состояние здоровья (кашель, одышку) последовало в октябре 2022 года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано направление на цитологическое исследование новообразования волосистой части головы, по результатам которого ДД.ММ.ГГГГ установлено наличие в толще мягких тканей разрастания комплексов низкодифференцированного рака альвеолоподобного типа, являющегося очень агрессивным типом злокачественной опухоли. В период с 12 декабря по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 проходил стационарное лечение в ГУЗ ТОКОД с диагнозом: «Периферический рак верхней доли левого легкого 4 ст. мтс в правое легкое, печень, мтс кости черепа. Интоксикация. Астения». Свидетель отметил, что все заболевания, послужившие причиной смерти ФИО1, это единый паталогический процесс, который сформировался стремительно и послужил основанием наступления смерти. 

Суд признает достоверными и допустимыми показания свидетеля заведующего онкологическим отделением ГУЗ «Новомосковская городская клиническая больница» ФИО8 При выводе о достоверности показаний названного лица суд принимает во внимание то, что они последовательны, значимых противоречий с материалами дела и объяснениями лиц, участвующих в деле, не содержат, согласуются с иными доказательствами, которым оснований не доверять не имеется. Указанное лицо предупреждено об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний и полной мере осознает правовую и моральную ответственность за дачу ложных показаний, не имеет заинтересованности в определенном для сторон исходе дела, либо иных мотивов для сообщения искаженных сведений.

Таким образом, показания названного выше свидетеля по отдельности и в совокупности с достаточной полнотой подтверждают, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, впервые диагностированное у него ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения договоров страхования. 

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заболевание, явившееся причиной смерти, впервые было диагностировано у ФИО1 до заключения договоров страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ либо ДД.ММ.ГГГГ соответственно, ответчиком АО «СОГАЗ» суду не представлено. АО «СОГАЗ» также не доказано, что имеются предусмотренные Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версии 3.0 или 4.0, основания, при наличии которых происшедшее событие не является страховым случаем.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, впервые диагностированного после заключения им договоров страхования, суд приходит к выводу о признании данного события страховым случаем, что в свою очередь порождает у страховщика обязанность по выплате страхового возмещения.

При наступлении страхового случая у страховщика возникает обязательство выплатить определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

При таких обстоятельствах суд, приходит к выводу о том, что страховщиком, в нарушение условий договоров и положений закона, не исполнена предусмотренная Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версии 3.0 и 4.0 обязанность установить, является ли смерть ФИО1 страховым случаем, и в случае его наступления выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в установленные договором срок и размере. 

Действия АО «СОГАЗ» по невыплате страхового возмещения в установленный срок суд считает незаконными. 

Ссылаясь на факт не предоставления ФИО7 страховщику документов, позволяющих принять решение по заявленному случаю, суд приходит к выводу, что страховщик для исполнения в установленный срок обязательств по договору страхования и разрешения вопроса о том, является ли смерть ФИО1 страховым случаем, не запросил у соответствующих компетентных органов (учреждений, организаций) документов и информации, подтверждающих факт наступления несчастного случая или заболевания, их причину и последствия, как предусматривает пункт 9.11.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версии 3.0 и 4.0. 

Таким образом, суд считает, что страховщик не принял всех предусмотренных законом и Правилами мер для принятия решения о признании или не признании события страховым случаем и своевременной выплаты страхового возмещения.

Как указывалось ранее, договором личного страхования (Полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ определена страховая сумма в размере 4601999 руб. 00 коп., а пунктом 10.1.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) установлена выплата при наступлении страхового случая в размере 100 процентов страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Договором личного страхования (Полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ определена страховая сумма в размере 991185 руб. 34 коп., а пунктом 10.1.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) установлена выплата при наступлении страхового случая в размере 100 процентов страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание размер задолженности, образовавшейся по перечисленным выше кредитным договорам, суд приходит к выводу о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в размере 4932163 руб.65 коп. (3940978 руб. 31 коп. + 991185 руб. 34 коп.) в пользу Банка ВТБ (ПАО) путем перечисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО7 в пользу Банка ВТБ (ПАО) оставшейся части задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26518 руб.13 коп., и взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО7 суммы остатка страхового возмещения после её перечисления выгодоприобретателю в лице Банка ВТБ (ПАО) в размере 661020 руб.69 коп. 

Кроме того, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО7 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 155838 руб. 46 коп., из которых: 149532 руб. 64 коп. – сумма основного долга, 6305 руб. 82 коп. – плановые проценты за пользование кредитом.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО7 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 2796592 руб. 17 коп. ((4932163 руб.65 коп. +661020 руб.69 коп. = 5593184 руб. 34 коп.) х 50%).

Как следует из положений ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, изложенных в абз.2 п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, поданного суду первой инстанции.

В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Анализируя изложенное и учитывая, что сторона ответчика с заявлением о снижении размера штрафа в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не обращалась, а также не представила никаких доказательств его несоразмерности и мотивов, по которым суд мог уменьшить его размер, суд не находит оснований для уменьшения размера подлежащего взысканию в пользу ФИО7 размера штрафа. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из искового заявления, истцом Банком ВТБ (ПАО) при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 33773 рублей 00 копеек, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, 

Учитывая положения ст.98 ГПК РФ, суд полагает справедливым взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Банка ВТБ (ПАО), в отношении которого исковые удовлетворены на 96,44%, денежные средства в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 32570 руб. 68 коп., с ФИО7 в отношении которой исковые требования удовлетворены на 3,56%, в размере 1202 руб. 32 коп.

Положения п.1 ст.333.17 НК РФ предусматривают, что плательщиками государственной пошлины признаются: организации; физические лица.

Указанные в пункте 1 настоящей статьи лица признаются плательщиками в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой (п.2 ст.333.17 НК РФ).

Поскольку ФИО7 в силу ст.333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, то с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования город Тула государственная пошлина в размере 9810 руб. 21 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов, удовлетворить.

Встречные исковые требования ФИО7 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, последовавшую ДД.ММ.ГГГГ – страховым случаем по договору личного страхования (Полис) №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ и договору личного страхования (Полис) №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Банка ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 3940978 (три миллиона девятьсот сорок тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 31 копейку по договору личного страхования (Полис) №№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, которое перечислить на банковский текущий счет №, открытый в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, в счет погашения задолженности по заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Банка ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 991185 (девятьсот девяносто одна тысяча сто восемьдесят пять) рублей 34 копейки по договору личного страхования (Полис) №№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, которое перечислить на банковский текущий счет №, открытый в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО1, в счет погашения задолженности по заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 32570 (тридцать две тысячи пятьсот семьдесят) рублей 68 копеек. 

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 155838 (сто пятьдесят пять тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 46 копеек, из которых:

-149532 руб. 64 коп. – основной долг;

-6305 руб. 82 коп. – плановые проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 26518 (двадцать шесть тысяч пятьсот восемнадцать) рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1202 (одна тысяча двести два) рубля 32 копейки.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 3457612 (три миллиона четыреста пятьдесят семь тысяч шестьсот двенадцать) рублей 86 копеек, из которых:

-сумма остатка страхового возмещения после её перечисления выгодоприобретателю в лице Банка ВТБ (ПАО) по договору личного страхования (Полис) №№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1, в размере 661020 рублей 69 копеек; 

-штраф в размере 2796592 рублей 17 копеек. 

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований ФИО7 – отказать.

Взыскать со Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в доход бюджета муниципального образования г.Тула государственную пошлину в размере 9810 (девять тысяч восемьсот десять) рублей 21 копейку. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В.Войтова