Дело №2-2109/2020

54RS0009-01-2020-001825-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» ноября 2020 г. г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Певцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между истцом ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 689981 рублей, срок кредита составил 57 месяцев или 1736 дней, процентная ставка – 19,7%. После подписания кредитного договора истцу был выдан страховой полис страхования жизнь и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования равен сроку кредитования и составляет 57 месяцев. В соответствии с п. 2.1.1 индивидуальных условий кредитного договора кредитор перечислил часть кредита в размере 87 181, 50 рублей для оплаты страховой премии страховщику единовременно. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасил кредит в полном объеме. Ссылаясь на п. 1.24, 7.2.14, 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение №1 к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од), указывает, что в соответствии с Правилами, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия страхования. В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В связи с тем, что истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, то он имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 71 843, 20 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «СК Реннессанс Жизнь» заявление о возврате части страховой премии. Однако ответ не последовал.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратился в суд.

Истец указывает, что действиями страховой компании ему причинены нравственные страдания, компенсацию морального вреда он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит признать ничтожным п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, обуславливающий возврат части страховой премии Страхователю за вычетом административных расходов Страховщика. Взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии, пропорционально неиспользуемой части страхового периода в размере 71 843,20 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании устного заявления, в судебном заседании поддержали доводы иска. На уточняющие вопросы суда пояснили, что истец не получал полисные условия, о которых идет речь в полисе страхования. На сайте ответчика имелся лишь один вариант Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (приложение №1 к приказу от ДД.ММ.ГГГГ), действующих на момент заключения договора, которые предоставлены истцом. Данные правила страхования предоставляют истцу право на получение части страховой премии при досрочном возврате кредита, но за вычетом административных расходов. Поскольку между сторонами не достигнуто соглашения по условиям административных расходов, в соответствии со ст. 10 ГК РФ пункт Правил об учете административных расходов при выплате части страховой премии является недействительным.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В материалы дела представил отзыв, в котором возражал против доводов, изложенных в иске, указал, что порядок заключения Договора страхования определен в Полисных условиях, а также в п.п. 3.4.5.9- 3.4.5.13 Правил ДБО. Согласно п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе Страхователя. Однако, в силу п. 11.4 Полисных условий, при досрочном расторжении Договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Просит в иске отказать. 

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом. 

Финансовый уполномоченный о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, согласно которым решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков (на срок 57 месяцев с даты выдачи Полиса при условии оплаты страховой премии в полном объеме (л.д.33). 

Согласно условиям Полиса страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность застрахованного первой группы. Страховая сумма составляет 611800 рублей. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы на количество месяцев срока действия страхования и на дату страхового случая определяется по формуле: Размер страховой суммы = Размер страховой суммы на дату выдачи страхового полиса * (1 - количество месяцев прошедших с даты выдачи полиса/количество месяцев срока действия договора). Страховая премия составляет 87181,5 рублей, оплачивается единовременно за весь срок страхования. Страхователь прочел, понял и согласен с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Полисные условия получил. К настоящему договору прилагаются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 698 981 рубль, срок - 57 месяцев, под 19,70 % годовых (л.д. 30-32).

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № погашен в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору отсутствует (л.д. 34).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Однако, страховая премия не была возвращена истцу. 

Не согласившись, с позицией КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора отказано (л.д. 50-53). В решении финансовый уполномоченный установил, что в соответствии с анализом договора страхования размер страховой суммы на прямую не связан с размером задолженности по кредитному договору. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности, а выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (приложение №5 к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од), договор страхования может оформляться в письменной форме в виде единого документа, подписанного сторонами, либо полиса страхования, подписанного Страховщиком (л.5.1). Срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования. Срок страхования по страховым рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность» с 00 часов дня, следующего за датой оплаты. 

Страхователю предоставляется 14 календарных дней, со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулировать договор страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования (п. 6.1 – 6.3).

Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнуть в одностороннем порядке по инициативе страховщика на основании п. 8.3.3 при увеличении степени страхового риска, по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Из п. 11.4 Полисных условий следует, что в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Согласно п. 1.24 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од), полисные условия – специальные условия (правила), составленные на основании настоящих Правил страхования и применимые к конкретному виду договоров страхования (полисов), программе страхования, и отражающие условия страхования, в том числе субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых рисков и страховых случаев; страховую сумму и порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии; срок действия договора страхования (полиса), порядок страховой выплаты; права и обязанности сторон договора страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения. 

Согласно п. 7.1. указанных Правил, страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по истечению каждого месяца на сумму полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество месяцев срока действия договора страхования. При этом, согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования может быть предусмотрено иное значение страховой суммы по страховым рискам «Смерть НС», «Смерть НСиБ», «Смерть ЛП», «Инвалидность НС» «Инвалидность НСиБ», «Инвалидность».

Указанные выше договор страхования (полис), Полисные условия и Правила страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од) не предусматривают право страхователя при расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита на получение части страховой премии.

Согласно общедоступной информации, размещенной на сайте ответчика, возражениям ответчика, на дату заключения договора страхования, действовали именно указанные Правила страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од).

Истец в своем исковом заявлении ссылается на эти же Правила страхования, однако прикладывает к иску Правила страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од), т.е. в редакции, которая не действовала на момент заключения договора страхования (л.д.4-23).

Довод истца о том, что при заключении договора страхования, ему не были предоставлены Полисные условия, опровергается договором страхование, в котором указано, что страхователь Полисные условия получил.

Довод истца о том, что при рассмотрении спора необходимо руководствоваться представленной истцом редакцией Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита ввиду того, что у истца иная редакция отсутствует, является несостоятельным, поскольку данная редакция не действовала на момент заключения договора между истцом и ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

На основании собранных по делу доказательств, судом установлено, что условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают прекращение договора страхования при досрочном погашении кредита. Договор продолжает действовать до определённого в нем срока. Страховая сумма не равна сумме кредита и процентов. Размер страховой суммы не связан с размером задолженности ФИО1 по кредиту. Срок действия договора не зависит от наличия или отсутствия и истца задолженности по кредитному договору и срока действия кредитного договора. 

Истец не воспользовался правом на аннулирование договора страхования в течение 14 дней с момента заключения. 

Согласно условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ, при расторжении договора по инициативе страхователя часть страховой премии не выплачивается. 

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку в рассматриваемом случае факт досрочного погашения кредита не является страховым случаем и не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков.

Довод истца о том, что в соответствии с Правилами страхования (Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования, является необоснованным, поскольку договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков (Приложение №1 к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од) и соответственно, регулируется данными условиями.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о признании недействительным п. 11.3 Правил страхований, действие редакции которых уже прекращено, и не регулирует правоотношения сторон.

Таким образом, Решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 24.11.2020 г.