Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДАТА

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Плаксиной В.Ю., при секретаре Долининой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДАТА г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 757 187 руб. 50 коп. на срок до ДАТА г. включительно с взиманием за пользование кредитом 15,00% годовых. Денежные средства по кредиту были перечислены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе, однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и (или) потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив последнему письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и (или) неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени, что явилось поводом для обращения в суд. По состоянию на ДАТА г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 246 310 руб. 98 коп., в том числе: основной долг- 119 582 руб. 97 коп., проценты- 18 606 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита- 83 160 руб. 48 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту- 24 961 руб. 10 коп.. Просили взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 192 250 руб. 19 коп., возместить расходы по оплате госпошлины- 5 045 руб..

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о слушании дела извещался надлежаще, просил о его рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В судебное заседание обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика с иском не согласна, суду пояснила, что в счет погашения задолженности должником было внесено 910 670 руб., на ДАТА г. сумма, которую заемщик должен был отдать, составляла бы 1 027 002 руб. 91 коп., итого сумма задолженности перед банком составляет 116 332 руб. 91 коп., в том числе проценты- 18 606 руб. 43 коп.. Банком неоднократно нарушалась очередность списания денежных средств, установленная ст. 319 ГК РФ, что искусственно привело к увеличению суммы задолженности. Просила о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом фактических обстоятельств допущенных нарушений, имущественного положения заемщика. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Определением Арбитражного суда г. Москвы от ДАТА г. ООО КБ «АйМаниБанк» признано банкротом, в отношении общества открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДАТА г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 757 187 руб. 50 коп. на покупку автомобиля на срок до ДАТА г. включительно с взиманием за пользование кредитом 15,00% годовых. 

В соответствии с анкетой- заявлением заемщика неотъемлемой частью договора являются Тарифы банка, Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» (далее- Условия предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были перечислены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и сроки, установленные графиком платежей.

Свои обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов вносил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету истца задолженность по основному долгу составила 119 582 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов- 18 606 руб. 93 коп..

В соответствии с п.1.3.1 Условий предоставления кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов и (или) уплате комиссий банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и (или) неуплаченных процентов и (или) неуплаченных в срок комиссий за каждый день просрочки.

Банком начислены неустойки за несвоевременную оплату кредита- 99 159 руб. 53 коп., за несвоевременную оплату процентов- 30 836 руб. 39 коп., из них согласно представленного расчета заемщиком уплачено неустоек: за несвоевременную оплату кредита- 15 999 руб. 06 коп., за несвоевременную оплату процентов- 5 875 руб. 29 коп..

Проверяя довод ответчика о нарушении банком очередности распределения денежных средств, поступающих в счет погашения кредита, судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований кредитора по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и ущемляет права заемщика. 

На указанное толкование и применение норм материального права указано, в частности, в Определении Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 г. № 854-О-О, согласно которому в соответствии с буквальным смыслом ст. 319 ГК РФ, так и с системой норм гражданского законодательства данное положение регламентирует лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско- правовой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Таким образом, кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь на погашение неустоек (в данном случае пени и процентов на просроченную задолженность), поскольку неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

Между тем, Условиями предоставления кредита предусмотрена следующая очередность распределения поступающих на счет заемщика денежных средств:

- в первую очередь- пени на сумму просроченной задолженности за просроченный платеж;

- во вторую очередь- неуплаченные в срок комиссии;

- в третью очередь- просроченные проценты за пользование кредитом;

- в четвертую очередь- просроченная часть суммы основного долга;

- в пятую очередь- комиссии согласно Тарифам по программам розничного кредитования;

- в шестую очередь- срочные проценты за пользование кредитом;

- в седьмую очередь- сумма основного долга (п.1.2).

Из выписки по лицевому счету усматривается, что имели место случаи списания банком поступающих от заемщика денежных средств с нарушением правил очередности, установленной ст. 319 ГК РФ.

В частности, поступающие от заемщика денежные средства на уплату штрафов в первоочередном порядке списывались:

ДАТА г. в сумме 182 руб. 86 коп., ДАТА г. в сумме 140 руб. 78 коп., ДАТА г. в сумме 190 руб. 93 коп., ДАТА г. в сумме 341 руб. 51 коп., ДАТА г. в сумме 354 руб. 16 коп., ДАТА. в сумме 734 руб. 51 коп., ДАТА г. в сумме 146 руб. 13 коп., ДАТА г. в сумме 87 руб. 90 коп. и 170 руб. 08 коп., ДАТА г. в сумме 276 руб. 24 коп., ДАТА г. в сумме 258 руб. 84 коп., ДАТА г. в сумме 31 руб. 06 коп. и 240 руб. 95 коп., ДАТА г. в сумме 210 руб. 74 коп.. Итого за указанный период списано 3 366 руб. 69 коп..

В остальных случаях очередность списания денежных средств банком не нарушалась.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что за счет суммы штрафов, неправомерно списанных со счета заемщика, должна быть уменьшена сумма основного долга, подлежащего взысканию с ФИО1.

Таким образом, сумма основного долга ответчика по кредиту составит 116 216 руб. 28 коп. (119 582 руб. 97 коп.- 3 366 руб. 69 коп.)

Размер начисленных процентов ответчиком не оспаривается и их перерасчет в связи с изменением суммы основного долга не представлен, в связи с чем, суд счел возможным взыскать с ФИО1 проценты в искомом размере – 18 606 руб. 43 коп..

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки (пени). В обоснование ходатайства сторона ответчика ссылается на чрезмерный размер начисленной неустойки- исходя из ставки 0,5% в день от невозвращенной суммы кредита или 180% годовых, тяжелое материальное положение. 

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание доводы ответчика, установленные по делу обстоятельства, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки, ввиду ее несоразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору. В частности, из материалов дела следует, что неустойка за несвоевременную оплату кредита за период с ДАТА г. составила 99 159 руб. 53 коп., из них уплачено 15 999 руб. 06 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту за тот же период составила 30 836 руб. 39 коп., из них уплачено 5 878 руб. 29 коп.. Неустойка исчислена исходя из ставки 180% годовых, что превышало ставку рефинансирования почти в 16 раз за весь период действия договора. Вместе с тем, суд принимает во внимание имущественное положение ФИО1. Согласно справке о доходах физического лица доход ответчика за ДАТА г. составлял менее 20 000 руб. в месяц, с ДАТА г. по настоящее время ответчик не работает в связи с заболеванием. При таких обстоятельствах, суд счел возможным снизить размер неустойки за несвоевременную оплату кредита до 5 200 руб., за несвоевременную оплату процентов до 1 600 руб.. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 4 977 руб. 67 коп.. Несение заявленных расходов подтверждается документально (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору 

<

***> от ДАТА г. задолженность по основному долгу- 116 216 (сто шестнадцать тысяч двести шестнадцать) руб. 28 коп., по уплате процентов- 18 606 (восемнадцать тысяч шестьсот шесть) руб. 43 коп., по уплате неустоек- 6 800 (шесть тысяч восемьсот) руб., расходы по оплате госпошлины- 4 977 (четыре тысячи девятьсот семьдесят семь) руб. 67 коп.. 

В остальной части исковых требований ООО КБ «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в виде основного долга- отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья: В.Ю. Плаксина