РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года г. Москва

Солнцевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Шилкина Г.А., при секретаре Синеве И.И., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1068/25 по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.11.2022 заключил с АО «АльфаБанк» кредитный договор № ...., согласно которому банк предоставил ему кредит на общую сумму 687 000 руб. сроком на 84 месяца. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг (страхования жизни и здоровья), иначе ему откажут в выдаче кредита. АО «АльфаБанк» включило в кредитным договор условия, ущемляющие права потребителя. 18.11.2022 со счет истца были списаны следующие суммы: 2 536,40 руб., 166 141,33 руб., 6 000 руб., 6 000 руб., 6 000 руб., всего 186 677,73 руб. Ответчик включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд. Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 186 677,73 руб., проценты в размере 14 272,91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 967,01 руб., неустойку в размере 556 636,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.01.2024 по дату фактического исполнения.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО1 в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из действий граждан и юридических лиц, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено и подтверждено материалами дела, что 17.11.2022 между истцом и АО «АльфаБанк» заключен кредитный договор № ...., согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 687 000 рублей сроком на 84 месяца.

Истец основывает заявленные требования на том, что при оформлении кредитного договора ему сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг (страхования жизни и здоровья), иначе ему откажут в выдаче кредита.

1. ФИО2 был выдан полис-оферта по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ» № .... (Программа 1.5.3) от 17.11.2022. Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Страховая премия составила 166 141,33 руб. и была уплачена потребителем «18» ноября 2022 года. 

2. ФИО2 был выдан полис-оферта по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ» № .... (Программа 1.03) от 17.11.2022. Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Страховая премия составила 2 536, 40 руб. и была уплачена потребителем «18» ноября 2022 года. 

3. С ФИО2 был заключен Договор страхования по программе Защищенная карта + здоровье 17.11.2022. Страховщиком является АО «АльфаСтрахование». Страховая премия составила 6 000 руб. и была списана счета потребителя «18» ноября 2022 года. 

4. С ФИО2 был заключен Договор страхования по программе Хоть потоп 17.11.2022. Страховщиком является АО «АльфаСтрахование». Страховая премия составила 6 000 руб. и была списана счета потребителя «18» ноября 2022 года. 

5. С ФИО2 был заключен Договор страхования по программе Надежное будущее 17.11.2022. Страховщиком является АО «АльфаСтрахование». Страховая премия составила 6 000 руб. и была списана счета потребителя «18» ноября 2022 года. 

Согласно выписке по счёту 18.11.2022 со счёта ФИО2 были списаны денежные средства: 166 141,33 руб. - за оплату услуги по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»; 2 536,40 руб. - за оплату услуги по программе «Страхование жизни и здоровья»; 6 000 руб. - за оплату услуги страхования по программе Защищенная карта плюс Здоровье; 6 000 руб. - за оплату услуги страхования по программе Хоть потоп; 6 000 руб. - за оплату услуги страхования по программе Надежное будущее.

Пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 18 вышеназванной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В материалах дела имеется заявление на получение кредита наличными № Z...., в котором ФИО2 добровольно изъявляет желание на заключение договора страхования, что позволяет последнему получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному соглашению.

В заявлении содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним договора выдачи кредита наличными, а также о праве лица отказаться от дополнительных услуг в течение 14 дней.

Из договора следует, что заемщику может быть выдан кредит и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Решение банка о предоставлении кредита не обусловлено согласием заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В данном случае ФИО2 при заполнении заявления на получение кредита наличными № Z.... и подписания его простой электронной подписью проставлены отметки в графе «Да», что в 10 последующем позволило ему получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному соглашению.

Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что все договоры страхования были заключены истцом добровольно с целью получения кредитных денежных средств, а подписание заявления на добровольное страхование простой электронной подписью было осуществлено одномоментно с подписанием кредитного договора. Причинно-следственная связь между убытками истца и действиями ответчика судом не установлена, поскольку действия истца в виде добровольного согласия на заключение договоров страхования являются основанием несения расходов на оплату страховой премии. 

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика относительного того, что истец вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. 

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, производные требования о взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Солнцевский районный суд г. Москвы.

СудьяШилкин Г.А.

Решение в окончательной форме принято 03 апреля 2025 года