Дело № 2-1135/2021

73RS0002-01-2021-002592-75

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 24 марта 2021 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.,

при ведении протокола помощником судьи Баграмян К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ВИПСТАЙЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «ВИПСТАЙЛ» (далее – ООО «ВИПСТАЙЛ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом коммерческий банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №-лб, в соответствии с которым банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 000 000 рублей сроком на 130 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлялся на любые нужды. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора за пользование кредитными средствами ответчик обязался уплачивать 22% годовых, на дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 17 % годовых (п. 1.2.4 договора), неустойку в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер ежемесячного платежа составляет 16 877 руб. (п. 1.1 договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком является залог недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке №-лб от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека в силу договора), заключенным между банком и ответчиком. Согласно договору о залоге залогодатель передает в ипотеку (залог) банку, как залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 35,39 кв.м, кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности. Согласно п. 1.4 договора о залоге залоговая стоимость имущества применяется в качестве начальной продажной цены в случае обращения на имущество и равна 1 350 000 руб. Указанная цена не изменяется в течение действия договора о залоге. Согласно п. 1.6 договора о залоге права залогодержателя удостоверяются закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Договор о залоге зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области за номером № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью в договоре о залоге и закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной. Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ПАО АКБ «БАЛТИКА» заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому права по закладной перешли ПАО АКБ «БАЛТИКА». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «БАЛТИКА» и АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) заключен договор купли-продажи закладных №, согласно которому права по закладной перешли ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором купли-продажи закладных №, заключенным между ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ» и ООО «ВИПСТАЙЛ», состоялась передача прав на закладную новому кредитору – ООО «ВИПСТАЙЛ». Переход прав на закладную удостоверен передаточными записями в закладной. Ранее ответчик уведомлялся о переходе прав по закладной. Согласно п. 1.7 договора об ипотеке залогодатель отвечает за исполнение всех обязательств по кредитному договору заложенным имуществом. В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, со ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек более трех раз в 12 месяцев, независимо от суммы, и в других случаях, предусмотренных договором; обратить взыскание на заложенное имущество, при неисполнении требований кредитора (п. 4.4.2 кредитного договора). Заемщик нарушил взятые на себя обязательства по погашению кредита, в настоящее время у ответчика имеется длительная просрочка. 18.12.2020 года кредитор направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 16.02.2021 включительно задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 152 552 руб. 74 коп., из которых: 804 902,89 руб. – просроченный основной долг, 213 980,67 руб. – просроченные проценты, 42 867,77 руб. – проценты на просроченный основной долг, 49 950,04 руб. – неустойка по просроченному основному долгу, 40 851,37 руб. – неустойка по просроченным процентам. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №-лб от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.02.2021 включительно в размере 1 152 552 руб. 74 коп., процентов из расчета 17 % годовых на сумму основного долга в размере 804 902,89 рублей, начиная с 17.02.2021 до даты фактической уплаты суммы основного долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 962 руб. 76 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 35,39 кв.м, кадастровый №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, установив начальную продажную стоимость залога в размере 1 350 000 рублей, путем его реализации с публичных торгов. 

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ОАО Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК», конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», ПАО АКБ «БАЛТИКА», ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ».

Представитель истца ООО «ВИПСТАЙЛ» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что перестала платить по кредитному договору вследствие финансовых трудностей. Оплачивать ежемесячный платеж в установленном кредитным договором размере не имеет возможности. Сумму установления начальной продажной цены квартиры, размер задолженности не оспаривает. Просит снизить размер неустойки.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, представители ОАО Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК», ПАО АКБ «БАЛТИКА», ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ», конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещались.

С учетом мнения ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ). 

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что 14.04.2015 года между АО КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику на любые нужды сумму кредита в размере 1 000 000 рублей сроком на 130 месяцев с даты фактического предоставления кредита. 

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора за пользование кредитными средствами ответчик обязался уплачивать 22% годовых, на дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 17 % годовых (п. 1.2.4 договора), неустойку в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Размер ежемесячного платежа составляет 16 877 руб. (п. 1.1 договора). 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед банком является залог недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке №-лб от ДД.ММ.ГГГГ (ипотека в силу договора), заключенным между банком и ответчиком. 

Согласно договору о залоге залогодатель передает в ипотеку (залог) банку, как залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 35,39 кв.м, кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности.

Согласно п. 1.4 договора о залоге залоговая стоимость имущества применяется в качестве начальной продажной цены в случае обращения на имущество и равна 1 350 000 руб. Указанная цена не изменяется в течение действия договора о залоге. 

В силу п. 1.6 договора о залоге права залогодержателя удостоверяются закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. 

Договор о залоге зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области за номером № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью в договоре о залоге и закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной. 

Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ПАО АКБ «БАЛТИКА» заключен договор купли-продажи закладных №/ИТБ-РЦ, согласно которому права по закладной перешли ПАО АКБ «БАЛТИКА». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «БАЛТИКА» и АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) заключен договор купли-продажи закладных №/ЕБФ-РЦп, согласно которому права по закладной перешли ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором №/РЦп-ВИП, заключенным между ПАО АКБ «ЕНИСЕЙ» и ООО «ВИПСТАЙЛ», состоялась передача прав на закладную новому кредитору – ООО «ВИПСТАЙЛ». 

Переход прав на закладную удостоверен передаточными записями в закладной. 

О смене кредитора заемщик уведомлен.

Согласно п. 1.7 договора об ипотеке залогодатель отвечает за исполнение всех обязательств по кредитному договору заложенным имуществом. 

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек более трех раз в 12 месяцев, независимо от суммы, и в других случаях, предусмотренных договором; обратить взыскание на заложенное имущество, при неисполнении требований кредитора (п. 4.4.2 кредитного договора). 

Согласие ответчика со всеми условиями кредитного договора, договора залога подтверждается личной подписью в индивидуальных условиях договоров. 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику указанную денежную сумму, что не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Заемщик нарушил взятые на себя обязательства по погашению кредита, допустил образование задолженности по кредитному договору.

В адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении кредита, которое осталось без исполнения. 

По состоянию на 16.02.2021 года задолженность по кредитному договору составляет 1 152 552 руб. 74 коп., из которых: 804 902,89 руб. – просроченный основной долг, 213 980,67 руб. – просроченные проценты, 42 867,77 руб. – проценты на просроченный основной долг, 49 950,04 руб. – неустойка по просроченному основному долгу, 40 851,37 руб. – неустойка по просроченным процентам.

Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности. 

Ответчиком размер основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом не оспорен, контррасчет не представлен. 

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания.

При таких обстоятельствах требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом является правомерным.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №-лб от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 152 552 руб. 74 коп., из которых: 804 902,89 руб. – просроченный основной долг, 213 980,67 руб. – просроченные проценты, 42 867,77 руб. – проценты на просроченный основной долг, 49 950,04 руб. – неустойка по просроченному основному долгу, 40 851,37 руб. – неустойка по просроченным процентам.

Учитывая размер задолженности, период неисполнения обязательства, оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению кредитного договора является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 17 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга в размере 804 902 руб. 89 коп., за период с 17.02.2021 года по день полного погашения суммы основного долга включительно.

Обоснованными суд считает требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество – квартиру по следующим основаниям.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п. 1 ст. 341 ГПК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено законом.

Нормой ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных ст. 55 настоящего закона.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Стороны согласовали стоимость залогового имущества в размере 1 350 000 рублей, что не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Суд учитывает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества. В частности, сумма неисполненного обязательства ответчика составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Таким образом, ограничения для обращения взыскания на залог, установленные законом, отсутствуют. 

Поскольку заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет ипотеки – на 

<

адрес> в г. Ульяновске, общей площадью 35,4 кв.м., этаж 5, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 350 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В силу указанной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 962 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ВИПСТАЙЛ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ВИПСТАЙЛ» задолженность по кредитному договору №-лб от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 152 552 руб. 74 коп., проценты в размере 17 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга в размере 804 902 руб. 89 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 962 руб. 76 коп.

Обратить взыскание на 

<

адрес> в г. Ульяновске, общей площадью 35,4 кв.м., этаж 5, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 350 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.П. Самылина