2-543/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2021 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Т.Н., 

при секретаре Ступниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «МетЛайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», (далее- АО «МетЛайф») о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что 07 сентября 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита №***, и истец на основании ее письменного заявления была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования от 10 июля 2011 г. №*** заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

12 июля 2019 г. истцу поставлен диагноз 

<

данные изъяты>

Истец обратилась 09 декабря 2020 г. в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по риску «Диагностирование смертельно опасного заболевания» в размере 137407.99 рублей. 20 декабря 2020 г. ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав на отсутствие правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

Истец ФИО1 считает отказ страховой компании незаконным, поскольку в заявлении на предоставление потребительского кредита от 07 сентября 2018 г. указан ряд страховых случаев при наступлении которых предусмотрены страховые выплаты, в том числе и «Диагностирование смертельно опасного заболевания», и при этом истцу не разъяснено, что наступление данного страхового риска распространяется на лиц от 18 до 45 лет.

На основании изложенного ФИО1 просит суд признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения по случаю «Диагностирование смертельно опасного заболевания» незаконным, обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по этому страховому случаю в размере 137407.99 рублей в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита №*** от 07 сентября 2018 г., признать прекращенными обязательства истца по указанному договору о предоставлении потребительского кредита, взыскать с АО «МетЛайф» компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 поддержала заявленные исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика АО «МетЛайф» ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставила письменное возражение в котором указала, что при оформлении кредита истцом подписано заявление о включении в программу страхования по договору №*** от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», в связи с чем она стала лицом, застрахованным по Программе 2, которая подразумевает для женщин в возрасте от 71 года до 85 лет, на дату наступления страхового события, страхование от рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. По условиям данной программы риск «Диагностирование смертельно- опасного заболевания» предусмотрен для женщин в возрасте от 20 до 54 лет.

Истец на дату диагностирования указанного заболевания достигла возраста 76

лет.

Включение ФИО1 в программу страхования осуществлено на основании ее согласия, она была ознакомлена со всеми существенными условиями страхования, также получила разъяснения о том, что участие в программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

В связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменное объяснение.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения.

ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на указанных в нем условиях, в

соответствии с которым просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществить его обслуживание, а также одновременно с предоставлением потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

При этом, на странице 3 заявления о предоставлении потребительского кредита указаны наборы рисков для каждой Программы и возрастных групп, включенных в конкретные Программы, из которого следует, что по Программам 1, 2 для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно предусмотрены риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (пункт 3.2).

В соответствии с пунктами 4.1- 4.3 заявления истец уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в Программе, она осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

Данное заявление подписано ФИО1 на каждой странице.

07 сентября 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и истцом на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №***, по условиям которого истцу на потребительские цели предоставлен кредит в размере 137407.99 рублей на срок 36 месяцев, под 16.39% годовых.

Также, 07 сентября 2018 г. ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, на основании которого она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №*** от 10 июля 2011 г. (далее- договор страхования), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из перечисленных программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 07 сентября 2018 г. страховыми событиями по Программам 1,2 для возраста заявителя от 18 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; в) диагностирование смертельно опасного заболевания. Для возраста от 71 года до 85 лет страховыми событиями, также как и в заявлении о предоставлении потребительского кредита, являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

При подписании указанного заявления на включение в Программу добровольного страхования истец ознакомлена с существенными условиями договора страхования (пункт 1); она осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, понимает, что добровольное страхование- это ее личное право, а не обязанность ( пункт 5); заявила о том, что получила полную и подробную информацию о выбранной программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика, и согласна с условиями договора страхования (пункт 6), что подтверждается личной подписью ФИО1 в соответствующей графе заявления.

Согласно условий дополнительного соглашения №*** от 01 февраля 2018г. к договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №*** от 10 июля 2011 г. застрахованные лица- все физические лица, заемщики потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с «Общими условиями Договора потребительского кредита» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в Программу добровольного страхования (пункт 1).

В соответствии с пунктом 2 дополнительного соглашения №*** от 01 февраля 2018г. к договору страхования №*** от 10 июля 2011 г. подпунктом в) пункта 2.1.2.1 договора страхования предусматривается, что страховой случай, включенный в Программу страхования 2 на дату наступления страхового события для физических лиц в возрасте от 18 до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин) включает первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному заболеванию).

Для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет предусмотрены страховые случаи, включенные в Программу страхования 2, а именно смерть в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску), постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску) (пункт 2.1.2.3).

Также из материалов дела следует, что 12 июля 2019 г. истцу диагностировано заболевание «

<

данные изъяты>

09 декабря 2020 г. ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» с требованием к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, установления смертельно опасного заболевания.

Ответом от 20 декабря 2019 г. АО «МетЛа йф» отказало в удовлетворении требований ФИО1 о страховой выплате, поскольку данный риск не предусмотрен Программой добровольного страхования.

12 августа 2020 г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением в котором указала о несогласии с решением страховой компании об отказе в страховой выплате и повторным требованием осуществить выплату по риску «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания».

25 августа 2020 г. АО «МетЛайф» также отказало в удовлетворении требований ФИО1

Кроме того, письмом ответчика от 06 августа 2020 г. истцу сообщено об ошибочном предоставлении 07 сентября 2018 г. ей на подпись формы заявления на включение в программу страхования по договору добровольного страхования №*** от 10 июля 2011 г. и предложено обратиться в банк для переподписания заявления на включение в программу страхования по кредитному договору №*** от 09 сентября 2018 г.

28 сентября 2020 г. истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования по Программе страхования 2, предусматривающей для заявителей в возрасте от 71 года до 85 лет страховые события: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

При подписании указанного заявления ФИО1 подтверждено, что ею получена полная и подробная информация о выбранной Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и она согласна с условиями договора страхования, что также подтверждено подписью истца в заявлении.

27 октября 2020 г. ФИО1 обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением от 01 декабря 2020 г. которого, в удовлетворении требований истца к АО «МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования отказано.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения и решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, ФИО1 обратилась в суд с рассматриваемым иском.

Принимая во внимание установленные в судебном заседании обстоятельства, с учетом приведенных правовых норм и условий заключенного между сторонами договора страхования, действующей Программы страхования, предусматривающей определенные страховые события в зависимости от возраста заявителей, суд приходит к выводу об обоснованности принятого АО «МетЛайф» решения об отказе в страховой выплате, поскольку истец не является застрахованной по риску «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», который относится к застрахованным лицам в возрасте от 18 до 54 лет (для женщин) /59 лет (для мужчин). В связи с чем суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МетЛайф» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании произвести выплату страхового возмещения в размере 137407.99 рублей в пользу ПАО «Совкомбанк».

Довод истца о том, что на первой страницы заявления о предоставлении потребительского кредита перечислены страховые случаи, в том числе и «первичное диагностирование у заемщика смертельно опасного заболевания» от риска наступления которых просила застраховать истец при получении кредита, в связи с чем ответчиком неправомерно отказано в страховой выплате, суд не принимает во внимание, поскольку полагает, что в данном разделе заявления указана общая информация о страховых рисках, при том, что пунктом 3.2 этого же заявления предусмотрены наборы рисков применительно к каждой Программе страхования исходя из возрастного ценза заявителей, с которым истец также была ознакомлена.

Ошибочно представленный истцу на подписание 07 сентября 2018 г. бланк заявления на включение в Программу добровольного страхования, в котором истцом проставлена подпись в разделе 4, устанавливающем соответствие критериям для принятие на страхование по Программе 1, также по убеждению суда не является правовым основанием для получения страховой выплаты по спорному риску. Как указано выше, ФИО1 не соответствует критериям Программы 1, предусмотренным договором страхования и предусматривающим возраст заявителей от 18 лет до 54 лет (для женщин), что в дальнейшем было устранено при переподписании истцом 28 сентября 2020 г. заявления на подключение в Программу добровольного страхования.

Довод истца, согласно которому ей не были разъяснены условия договора страхования и Программ при подписании заявлений, также не влияет на выводы суда, поскольку опровергается материалами дела. Как следует из самих заявлений ФИО1 получена полная информация о выбранной Программе страхования и она согласна с условиями договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца об обязании произвести страховую выплату, оснований для удовлетворения требований о признании прекращенным ее обязательств перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №*** от 07 сентября 2018 г. также не имеется.

Кроме того, суд считает не подлежащим удовлетворению требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку оспариваемым решением ответчика не были нарушены права ФИО1, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «МетЛайф» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Советский районный суд г. Орла в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 22 марта 2021 года.

Председательствующий Т.Н. Горбачева