Дело № 2-1052/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре - Оленевой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

22 июня 2017 года

гражданское дело по иску 

Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество (далее – Банк ВТБ №24 (ПАО)) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (далее - Согласие на кредит). 

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - кредит) в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 

<

данные изъяты> руб., из которых : 

<

данные изъяты>. - основной долг; 

<

данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

<

данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу; 

<

данные изъяты> руб. - комиссии за коллективное страхование.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 

<

данные изъяты> руб., из которых : 

<

данные изъяты> руб. - основной долг; 

<

данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 

<

данные изъяты> руб. - пени по просроченному долгу; 

<

данные изъяты> руб. - комиссии за коллективное страхование; расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. (л.д.2-5).

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в 

<

адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения» (л.д.58-59).

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. 

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309, п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по корпоративной программе по продукту «Кредит наличными» (без поручителей),в которой просил предоставить ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на 

<

данные изъяты> месяцев (л.д.21-22). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было подписано Согласие на кредит №, на основании которого последнему был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых. В свою очередь, ФИО1 обязался вернуть предоставленный ему кредит и уплатить проценты за пользование им, указав, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»(без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита (л.д.15-16). 

Согласно п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее – Правила кредитования) (л.д.47-50) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям настоящих Правил и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. 

В соответствии с п. 2.7 Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления, либо на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, коей является дата зачисления суммы кредита на банковский счет по день погашения задолженности либо по день досрочного погашения задолженности (л.д.2.8 Правил кредитования).

В силу п. 2.10 Правил кредитования, первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитетным платежом. Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов. 

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа (п.2.9 Правил кредитования).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно), что предусмотрено в п. 2.11 Правил кредитования. 

Исходя из условий Согласия на кредит, ФИО1 должен был выплачивать кредит и проценты за пользование им ежемесячно 1 числа каждого календарного месяца в сумме 

<

данные изъяты> руб.; пени за просрочку обязательств по кредиту составляли 

<

данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил банковскую карту 

<

данные изъяты> Банка ВТБ 24 (ЗАО) и конверт с соответствующим ПИН-кодом, что подтверждается распиской (л.д.19). 

При этом, ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, а также ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), о чем свидетельствует его подпись в уведомлении о полной стоимости кредита и расписке в получении банковской карты. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление в ВТБ 24 (ЗАО), в котором просил включить его в число участников Программы страхования «

<

данные изъяты>.», ежемесячная комиссия за присоединение к которой составляла 

<

данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 

<

данные изъяты> руб.(л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. были зачислены на счет ФИО1, что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства. 

Вместе с тем, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ нарушал сроки погашения кредита и оплаты процентов за пользование им, нерегулярно и не в полном объеме вносил платежи. В связи с тем, что образовалась задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.32-41), которое до настоящего времени им не исполнено. 

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., комиссии за коллективное страхование – 

<

данные изъяты> руб. (л.д.7-14).

Расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным. 

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб., плановые проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., комиссии за коллективное страхование - 

<

данные изъяты> руб. 

Между тем, суд не может согласиться с суммой неустойки (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов и неустойки (пени) по просроченному долгу, с учетом ее уменьшения, ввиду следующего.

Исходя из ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст.333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 

<

данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования)

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 неустойки (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов до 

<

данные изъяты> руб. и неустойки (пени) по просроченному долгу до 

<

данные изъяты> руб.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу Банк ВТБ № 24 (ПАО) подлежит взысканию неустойка (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов - 

<

данные изъяты> руб. и неустойка (пени) по просроченному долгу - 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., понесенные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам – 

<

данные изъяты> руб., неустойка (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов - 

<

данные изъяты> руб., неустойка (пени) по просроченному долгу - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за коллективное страхование – 

<

данные изъяты> руб. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Банка «ВТБ 24» (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>) руб

<

данные изъяты> коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному долгу в сумме 

<

данные изъяты> руб. Банку «ВТБ 24» (публичному акционерному обществу) отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 26 июня 2017 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.