УИД 62RS0013-01-2025-000009-14 дело № 2-43/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года р.п. Милославское

Милославский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Трусенковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Салякиной З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Милославского районного суда Рязанской области гражданское дело по иску 

Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 14.02.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер>. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В иске указывается, что в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки требование банка выполнено не было.

На 22.12.2024 размер задолженности на период с 14.04.2022 по 22.12.2024 составляет 120 848 рублей 09 копеек, из них 5044 рубля 79 копеек - задолженность по процентам, 115 251 рубль 70 копеек – задолженность по основному долгу, 551 рубль 60 копеек - задолженность по неустойкам.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору от 14.02.2020 

<

Номер> в сумме 120 848 рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по процентам в размере 5044 рубля 79 копеек, задолженность по основному долгу 115 251 рубль 70 копеек, задолженность по неустойкам 551 рубль 60 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 4625 рублей 44 копейки.

Истец АО «Почта Банк», надлежаще извещенное о времени и месте слушания дела, в суд своего представителя не направило, однако в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещена о времени и месте слушания дела, в суд не явилась, каких-либо возражений по существу спора в адрес суда не представила, об отложении рассмотрении дела суд не просила.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с положениями статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Как закреплено в пункте 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 14.02.2020 на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключен кредитный договор 

<

Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 171 960 рублей (лимит кредитования) в том числе кредит 1 – 56 960 рублей, кредит 2 – 115 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 14.02.2020, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 - 27 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 14.02.2025, процентная ставка 19,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий, количество платежей – 60, размер платежа – 4552 рубля. Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.03.2020. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий, заемщик ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Согласно разделу 1 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.6). Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в индивидуальных условиях (пункт 1.7). Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункт 1.8).

В силу пункта 2.1. общих условий, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в индивидуальных условиях – 

<

Номер>

Пунктом 3.1 общих условий предусмотрено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Условиями пунктов 3.5.1, 3.5.2 общих условий установлена очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности. Данные условия соответствуют положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3.3 общих условий, в дату платежа банк списывает в погашение задолженности, размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа.

Согласно пункту 6.1, 6.2 общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 6.5.2 общих условий предусмотрено, что если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

В силу пункта 6.5.3 общих условий, банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора банковского счета, кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Указанный кредитный договор, как следует из материалов дела, был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

На основании заявления ФИО1 о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 14.02.2020, между сторонами достигнуто соглашение о простой электронной подписи. В соответствии с данным соглашением простая электронная подпись используется клиентом ФИО1 для подписания, в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета / вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие / закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета / вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, и иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в Клиентском центре / стойке / окне продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 14.02.2020, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», договор 

<

Номер> от 14.02.2020, подписанными ФИО1, заявлением заемщика ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 14.02.2020, общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, заявлением ФИО1 о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 14.02.2020, графиком платежей (план погашения, начальный) по договору 

<

Номер> от 14.02.2020, тарифами по предоставлению потребительского кредита не оспаривается ответчиком.

Также ответчиком был заключен договор добровольного страхования, что подтверждается заявлением на страхование ФИО1 от 14.02.2020, памяткой страхователю – физическому лицу, полисом – офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций 

<

Номер> Оптимум 2, Декларацией / Анкетой страхователя / застрахованного, памяткой клиента. 

Во исполнение договора потребительского кредита и договора страхования, банк осуществил перечисление денежных средств в размере 115 000 рублей по распоряжению клиента ФИО1 на перевод от 14.02.2020 на счет 

<

Номер> и в размере 43 125 рублей по распоряжению клиента ФИО1 на перевод от 14.02.2020 на счет 

<

Номер>, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 14.02.2020 по 21.12.2024.

Решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров Банка (протокол № 01/20 от 31.01.2020) наименование банка изменено на Акционерное общество «Почта Банк».

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допускала нарушения условий договора, ежемесячные платежи вносила нерегулярно, последний платеж по кредиту был произведен 05.09.2022, что подтверждается выпиской по лицевому счету 

<

Номер> за период с 14.02.2020 по 21.12.2024, не оспаривалось ответчиком.

15.06.2022 в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору 

<

Номер> от 14.02.2020 истцом сформировано заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое было направлено 17.06.2022. Данное требование ответчиком не исполнено.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от 14.02.2020 в общей сумме 120 848 рублей 09 копеек.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.12.2024 составляет 120 848 рублей 09 копеек, размер задолженности за период с 14.04.2022 по 22.12.2024, из них задолженность по процентам - 5044 рубля 79 копеек, задолженность по основному долгу - 115 251 рубль 70 копеек, задолженность по неустойкам - 551 рубль 60 копеек.

Судом принимается как верный расчет задолженности по кредитному договору. Представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного сторонами договора, арифметически верен, доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 14.10.2004 № 293-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании пунктов 69, 70 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу, длительность неисполнения обязательств, ставку рефинансирования в спорном периоде, средневзвешенные ставки по кредитам, предоставляемым российскими кредитными организациями, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд полагает заявленную ко взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, поскольку ее снижение в данном случае повлечет ситуацию, при которой для ответчика неправомерное поведение будет экономически более выгодным, чем соблюдение требований законодательства.

В вязи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору АО «Почта Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа, которое было удовлетворено (судебный приказ 

<

Номер> от 12.09.2022). Однако в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа определением от 05.10.2022 но был отменен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от 14.02.2020 подлежит взысканию сумма в размере 120 848 рублей 09 копеек, из которой задолженность по процентам - 5044 рубля 79 копеек, задолженность по основному долгу - 115 251 рубль 70 копеек, задолженность по неустойкам - 551 рубль 60 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При предъявлении иска в суд истец понес расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в общем размере 4625 рублей 44 копейки, что подтверждается платежными поручениями 

<

Номер> от 

<

Дата> на 1785 рублей, 

<

Номер> от 

<

Дата> на 1008 рублей 44 копейки, и при подаче заявления о вынесении судебного приказа 1832 рубля, что подтверждается платежным поручением 

<

Номер> от 

<

Дата>.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве», в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333,20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации).

Таким образом суд пришел к выводу о правомерности зачета ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1832 рубля. 

Указанные расходы суд признает необходимыми по делу и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

исковое заявление Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

Номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

Номер> от 14.02.2020 в размере 120 848 (Сто двадцать тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 09 копеек из которых: задолженность по процентам 5044 (Пять тысяч сорок четыре) рубля 79 копеек, задолженность по основному долгу 115 251 (Сто пятнадцать тысяч двести пятьдесят один) рубль 70 копеек, неустойка 551 (Пятьсот пятьдесят один) рубль 60 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4625 (Четыре тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 44 копейки, всего на общую сумму 125 473 (Сто двадцать пять тысяч четыреста семьдесят три) рубля 53 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Милославский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Трусенкова