ПРЕЗИДИУМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№г-0050/2017 от ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес>

Президиум Архангельского областного суда в составе:

председательствующего Старопопова А.В.,

членов президиума Буторова Д.А., Патронова Р.В., Харитонова И.А., Юдина В.Н.

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью СО «Акцепт» ФИО1 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 17 апреля 2017 года

по гражданскому делу по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СО «Акцепт» о признании договора добровольного страхования от несчастных случаев прекратившим свое действие, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи областного суда Чистяковой Н.Г., президиум Архангельского областного суда

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью СО «Акцепт» (далее – ООО «Акцепт») о признании договора добровольного страхования от несчастных случаев прекратившим свое действие, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 23 октября 2016 года между сторонами заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, по которому уплачена страховая премия в размере 99007 рублей 26 копеек. 26 октября 2016 года ФИО2 по электронной почте отправил в адрес ответчика претензию об отказе от договора страхования. 29 октября 2016 года в адрес ООО «Акцепт» с помощью ФГУП «Почта России» отправлены оригинал заявления и копии необходимых документов. 28 ноября 2016 года истцом получен отказ в выплате страховой премии со ссылкой на истечение пятидневного срока для обращения с целью возврата уплаченной страховой премии в полном объеме. Истец полагал, что данный отказ противоречит Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и нарушает его права как потребителя. Просил признать договор добровольного страхования от несчастных случаев прекратившим свое действие, взыскать страховую премию 99007 рублей 26 копеек и компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, взыскать штраф и судебные издержки по оплате юридических услуг – 15000 рублей.

Решением Виноградовского районного суда Архангельской области от 02 февраля 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 17 апреля 2017 года решение Виноградовского районного суда Архангельской области от 02 февраля 2017 года отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично.

Договор добровольного страхования от несчастных случаев №, заключенный между ООО «Акцепт» и ФИО2 23 октября 2016 года, признан прекратившим свое действие.

С ООО «Акцепт» в пользу ФИО2 взысканы страховая премия 98844 рубля 68 копеек, компенсация морального вреда 500 рублей, штраф 49672 рубля 34 копейки, расходы на оплату услуг представителя 15000 рублей, всего взыскано 164017 рублей 02 копейки.

С ООО «Акцепт» в доход местного бюджета взыскана госпошлина 3165 рублей 34 копейки.

В кассационной жалобе, поступившей в Архангельский областной суд 20 июня 2017 года, представитель ответчика просит отменить принятое по делу апелляционное определение, ссылаясь на существенное нарушение норм материального права.

В обоснование доводов кассационной жалобы представитель ООО «Акцепт» указал, что договор страхования с истцом заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней. С указанными правилами страхования ФИО2 ознакомлен, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись истца. Согласно пункту 8.11.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы от 26 мая 2016 года (далее – Правила страхования) в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю. При этом отказ от страхования предоставляется страхователем по адресу места нахождения страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП «Почта России» на юридический адрес страховщика. Истец, в нарушение установленного Правилами страхования порядка, направил заявление об отказе от договора страхования по истечении 5-ти дней, предусмотренных для возврата страховой премии. Порядок подачи заявления о расторжении договора страхования по электронной почте не основан на положениях договора, Правилах страхования и статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, у истца отсутствует электронная подпись, позволяющая использовать электронную переписку как официальную. Электронный адрес ФИО2 при заключении договора личного страхования в страховом полисе не указан, отказ от исполнения договора страхования отправлен не с электронного адреса страхователя.

Определением судьи Архангельского областного суда от 07 сентября 2017 года кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции – президиума Архангельского областного суда.

В силу статьи 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Заслушав доклад судьи Архангельского областного судаЧистяковой Н.Г., объяснения представителя ООО «Акцепт» ФИО1 и представителя истца ФИО3, обсудив доводы кассационной жалобы, президиум находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, пришел к выводу, что претензия об отказе от договора страхования направлена ФИО2 заказным письмом с описью вложения через ФГУП «Почта России» в адрес ООО «Акцепт» за пределами 5-ти дневного срока, установленного пунктом 8.10.4 Правил страхования. 

Суд апелляционной инстанции с указанными выводами не согласился. Принимая по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований, судебная коллегия исходила из того, что по условиям договора страхования, указанным в страховом полисе, любые уведомления могут быть оформлены в том числе электронными документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Истец в установленный Правилами страхования 5-ти дневный срок электронной почтой направил страховщику претензию об отказе от исполнения договора.

Между тем выводы суда апелляционной инстанции являются ошибочными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (часть 2 статьи 940 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с абзацем 2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом согласно пункту 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из системного толкования вышеуказанных норм закона следует, что Банком России установлены обязательные для исполнения страховщиком требования к условиям договора добровольного личного страхования, к которым, в частности, относится условие о праве страхователя в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в предусмотренный срок и потребовать возврата уплаченной страховой премии.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23 октября 2016 года между ФИО2 и ООО «Акцепт» на основании письменного заявления истца заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № путем вручения страхователю полиса страхования.

В данном полисе имеется ссылка на Правила страхования, с которыми истец ознакомлен и которые им получены, что удостоверено его личной подписью.

Пунктом 8.10.4 Правил страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного отказа Страхователя.

Отказ от страхования предоставляется Страхователем по адресу места нахождения Страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП «Почта России» на юридический адрес Страховщика. При направлении отказа от договора страхования через ФГУП «Почта России» датой отказа считается дата штампа ФГУП «Почта России» на описи вложения.

При заключении указанного договора страхования ФИО2 уплачена страховая премия в размере 99007 рублей 26 копеек.

26 октября 2016 года ФИО2 обратился в ООО «Акцепт» с претензией об отказе от договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии, которую направил по адресу электронной почты ответчика.

29 октября 2016 года названная претензия с приложением копий необходимых документов направлена в адрес ООО «Акцепт» по почте ценным письмом, что подтверждается почтовыми квитанциями ФГУП «Почта России».

Из сообщения ООО «Акцепт» от 16 ноября 2016 года следует, что договор страхования досрочно прекратил свое действие с 09 ноября 2016 года, при этом страховая премия возврату не подлежит, поскольку заявление ФИО2 от 26 октября 2016 года, направленное 29 октября 2016 года в адрес ООО «Акцепт», поступило в страховое общество 09 ноября 2016 года, то есть позже срока, обозначенного пунктом 8.11.4 Правил страхования.

Установив имеющие значение для дела обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что направление заявления о расторжении договора страхования на адрес электронной почты страховщика не соответствует Правилам страхования, обязательным для страхователя, и не влечет в качестве юридических последствий обязанность страховщика по возврату страховой премии.

Вывод суда апелляционной инстанции о том, что по условиям заключенного сторонами договора страхования любые уведомления могут быть оформлены в том числе электронными документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, противоречит обстоятельствам дела и основан на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Из содержания полиса страхования от несчастных случаев от 23 октября 2016 года, которым удостоверен факт заключения сторонами договора страхования, следует, что любые уведомления, а также иные документы в целях исполнения настоящего договора могут быть оформлены путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом, стороны признают, что документы направленные по электронной почте (e-mail) с электронных адресов, указанных в настоящем договоре, исходят от соответствующей стороны по договору.

Из буквального толкования полиса страхования и норм гражданского законодательства следует, что право ФИО2 на отправку ответчику уведомления по электронной почте может быть реализовано истцом и считается надлежащим только в случае направления такого уведомления в целях исполнения договора страхования.

Реализация истцом права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Правилами страхования предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.

Пунктом 8.10.4 Правил страхования предусмотрены порядок отказа от страхования и условия возврата страховой премии: направление страхователем отказа от страхования по адресу места нахождения страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП «Почта России» на юридический адрес страховщика в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора.

Заявление с претензией об отказе от договора страхования и возврате страховой премии направлено ответчику способом, указанным в Правилах страхования, по истечении 5-ти рабочих дней со дня заключения договора.

Кроме того, в полисе страхования от несчастных случаев № от 23 октября 2016 года в персональных данных ФИО2 не указан адрес электронной почты страхователя, направление письма с которого позволяло страховщику достоверно полагать, что оно исходит от истца и позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ. Страхователем не было представлено суду доказательств наличия между сторонами соглашения электронного взаимодействия, позволяющего признать электронные документы равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

В связи с чем у суда апелляционной инстанции не имелось правовых оснований к отмене решения суда первой инстанции.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов ООО «Акцепт».

При таких обстоятельствах обжалуемое апелляционное определение не может быть признано законным и подлежит отмене.

Руководствуясь пунктом 4 части 1 статьи 390 ГПК РФ, президиум

п о с т а н о в и л:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 17 апреля 2017 года по гражданскому делу по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СО «Акцепт» о признании договора добровольного страхования от несчастных случаев прекратившим свое действие, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отменить.

Оставить в силе решение Виноградовского районного суда Архангельской области от 02 февраля 2017 года.

Председательствующий А.В. Старопопов