Дело № 2-60/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 02 марта 2017 года 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н., 

при секретаре Борисовой И.А., 

с участием представителя ответчика ФИО5 – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества ... к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество ... обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному соглашению ... от ...г.. В обоснование иска указано, что ...г. между АО «...» и ФИО5 заключено соглашение ... на предоставление кредита в размере ... руб. под 25,75 % годовых с порядком оплаты, предусматривающим исчисление процентов и срок уплаты ежемесячно 20 числа на срок по ...г.. Ответчик ФИО5 свои обязательства по кредиту не исполняет, в связи с чем для урегулирования данного вопроса Банк принимал меры путем направления ...г. ответчику соответствующего требования, требование не исполнено. По состоянию на ...г. задолженность по соглашению ... составляет ... коп., в связи с чем с учетом арифметических уточнений истец просит взыскать с ответчика ФИО5 задолженность по кредитному соглашению ... от ...г. в размере ... коп., в том числе ... руб.– задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг с ...г. в размере ... коп.), ... коп.- проценты за пользованием кредитом за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату процентов за период с ...г. по ...г., а также проценты за пользование кредитом с ...г. до момента фактического исполнения решения суда по взысканию суммы основного долга исходя из ставки 25,75 % годовых, и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп.

Представитель истца АО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО6 исковые требования не признал, пояснил, что ФИО5 заключила соглашение на предоставление кредита, но фактически денежные средства не получала в банке. Полагает, что дополнительный офис банка, расположенный в ..., не вправе осуществлять банковскую деятельность, а документы, предоставленные истцом, не имеют юридической силы, доверенность представителя банка не дает полномочий на подписание и подачу искового заявления, т.к. в материалы дела представлена копия доверенности. Представитель считает, что доверенность представителя банка должна быть заверена подписью председателя Правления.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ...г. между АО «...» в лице управляющего ДО ... Архангельского регионального филиала АО «...» ФИО1 и ФИО5 заключено соглашение на индивидуальных условиях кредитования ....

В соответствии с условиями вышеуказанного соглашения, подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных данным соглашением и Правилами.

Согласно пунктам 1-4, 6 индивидуальных условий указанного Соглашения сумма кредита - ... руб., процентная ставка устанавливается в размере 25,75 % годовых, дата окончательного срока возврата кредита- не позднее ...г., платеж заемщиком осуществляется ежемесячно 20 числа аннуитетными платежами. 

Согласно п.2.4 раздела 2 Соглашения в расчет полной стоимости кредита включается в том числе сумма платы по договору страхования жизни и здоровья в размере ... коп.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.17 Соглашения выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: ....

Заключение Соглашения на указанных условиях, а также подпись ФИО5 в Соглашении от ...г., стороной ответчика не оспаривались. 

...г. ФИО5 написано заявление на комплексное банковское обслуживание держателя карты АО «...» в рамках тарифного плана «...», в этот же день в дополнительном офисе АО «...» по адресу: ..., на имя ФИО5 открыт счет ..., к указанному счету банком была выдана банковская карта, заемщиком подписана расписка, из которой следует, что она получила ПИН- конверт к карте АО «...», ПИН – конверт не имеет видимых повреждений и следов вскрытия. 

Как следует из копии лицевого счета, банковского ордера ... от ...г., мемориального ордера, истец совершил действия по зачислению ...г. суммы кредита в заявленном размере ... рублей на личный счет ФИО5 ....

Согласно выписки из лицевого счета ... по пластиковой карте «...» на имя ФИО5 ...г. по терминалу, расположенному по адресу: ..., была осуществлена выдача наличных по карте в сумме ... руб. Кроме того, ...г. произведено списание в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере ... коп.

Своей подписью в соглашении ..., графике погашения кредита, заявлении на комплексное банковское обслуживание ответчик подтвердил понимание условий договора и обязался их соблюдать.

Таким образом, доводы стороны ответчика о неполучении денежных средств суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

В силу п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Оценивая все представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что между сторонами заключено соглашение о кредитовании. Форма договора Банком соблюдена, информация о кредите предоставлена клиенту в полном объеме. Между сторонами было достигнуто соглашение о всех существенных условиях кредитного договора, заемщик не уведомил кредитора об отказе от получения кредита до установленного договором срока его предоставления.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ответчик не соблюдает условия, перечисленные в пункте 6 вышеуказанного Соглашения ... от ...г.. Как следует из лицевого счета по указанному соглашению, ответчик ФИО5 допускает нарушения порядка погашения кредита, за весь период ни разу не внесла денежные средства в счет погашения долга, нарушая установленные договором условия, сроки, то есть обязательства по возврату кредита исполняет не надлежащим образом. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного Соглашение ... от ...г., заключенного с ФИО5, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического использования кредита, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка, предусмотренная ст. 330 ГК РФ носит компенсационный характер в части последствий, вызванных нарушением ответчиком своих обязательств. 

Пунктом 12 Соглашения ... от ...г. предусмотрен размер неустойки (пени), подлежащий взысканию при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по Соглашению ... от ...г., графика погашения кредита и копии лицевого счета ФИО5, у ответчика имеется задолженность по вышеуказанному соглашению в размере ... коп., в том числе ... руб.– задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг с ...г. в размере ... коп.), ... коп.- проценты за пользованием кредитом за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату процентов за период с ...г. по ...г.. 

Из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 настоящего Кодекса, а также положений ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Ответчиком ФИО5 не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что дополнительный офис банка, расположенный в ..., не вправе заниматься кредитной деятельностью, являются несостоятельными и опровергаются представленными в дело документами.

В силу ст. 22 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне мест нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположение вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами, осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Место нахождения филиала определяется исходя из учредительных документов юридического лица, Положения о филиале.

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

В соответствии с пунктом 9.2 Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Местонахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России.

Таким образом, дополнительный офис банка является внутренним структурным подразделением филиала и не может быть приравнен к статусу филиала или представительства в смысле, придаваемым статьей 55 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положением о дополнительном офисе ... Архангельского регионального филиала АО «...» предусмотрено, что дополнительный офис создан по решению Правления Банка и является внутренним структурным подразделением Архангельского регионального филиала АО «...». 

Дополнительный офис от имени и по поручению Банка и на основании имеющихся у него лицензий осуществляет банковские операции и другие сделки, предусмотренные Положением. 

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что доверенность представителя банка не дает полномочий на подписание и подачу искового заявления.

Как следует из представленных материалов, исковое заявление подписано представителем АО «...» ФИО2 В качестве подтверждения его полномочий на представление интересов банка приложена копия доверенности от ...г., выданная директором Архангельского регионального филиала АО «...» ФИО3 В подтверждение полномочий руководителя Архангельского регионального филиала АО «...» ФИО3 на право подписания доверенностей к исковому заявлению приложена копия доверенности от ...г., с предоставлением права передоверия указанных полномочий работникам филиала, выданная Председателем Правления Банка ФИО4

Согласно ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

В ч. 1 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.

На основании ст. 54 названного Кодекса представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

В имеющейся в материалах дела доверенности, выданной на имя представителя банка, полномочия четко определены, в том числе на подписание и подачу искового заявления, указанная доверенность отвечает вышеизложенным нормам закона. 

Суд принимает представленный истцом расчет долга по вышеуказанному кредитному соглашению, как основанный на законе и условиях соглашения и удовлетворяет исковые требования о взыскании с ФИО5 задолженности по соглашению ... от ...г. в размере ... коп., в том числе ... руб.– задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг с ...г. в размере ... коп.), ... коп.- проценты за пользованием кредитом за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату процентов за период с ...г. по ...г.. 

Доказательств, свидетельствующих о погашении долга на момент рассмотрения дела, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Поскольку ответчиком нарушен срок и порядок исполнения обязательств (ст. 314 ГК РФ), определенный кредитным договором, Банк вправе предъявить требование о погашении задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. 

Из материалов дела следует, что требование о погашении просроченной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки направлено Банком заемщику ФИО5 заказным письмом с уведомлением ...г., по адресу, указанному в кредитном соглашении. Указанное требование Банка заемщиком не исполнено, ответа Банком не получено. 

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за период до фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 25,75 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, подлежат удовлетворению за период с ...г. до момента фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере ... коп., что подтверждается платежным поручением ... от ...г.. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Суд полагает к возмещению с ответчика в пользу истца фактически понесенные расходы по уплате госпошлины в размере ... коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества ... к ФИО5 удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу акционерного общества ... задолженность по кредитному соглашению ... от ...г. в размере ... коп., в том числе ... руб.– задолженность по сумме основного долга (в том числе просроченный основной долг с ...г. в размере ... коп.), ... коп.- проценты за пользованием кредитом за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату основного долга за период с ...г. по ...г., ... коп.- пени за несвоевременную уплату процентов за период с ...г. по ...г., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп, всего ... коп.

Взыскивать с ФИО5 в пользу акционерного общества ... проценты за пользование кредитом по ставке 25,75 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (с учетом ее последующего погашения) с ...г. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина 

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2017 года