Дело № 2-362/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сень Е.В.,

при секретаре Оленченко А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, Возлюбленных Т.С. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд к ответчикам с настоящим иском. В обоснование требований указал, что *** между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор . Банк предоставил ФИО1 кредит в размере *** руб. на *** месяца с уплатой 13,6% годовых. Кредит является целевым – для приобретения в общую долевую собственность ФИО1, Возлюбленных Т.С. квартиры, расположенной по адресу: .... В обеспечение исполнения обязательств между банком и Возлюбленных Т.С. заключен договор поручительства ... от ***, по условиям которого поручитель обязалась отвечать солидарно с заемщиком перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору. С мая 2018 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование займом ответчиками не производятся. В силу п. 8.4.3 правил предоставления и погашения ипотечного кредита банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа в случае просрочек в исполнении более трех раз в течение 12 месяцев. *** ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. Требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на *** размер задолженности составляете *** руб., из них *** руб. – остаток ссудной задолженности, *** руб. задолженность по плановым процентам, *** руб. задолженность по пени, *** руб. задолженность по пени по просроченному долгу. Согласно отчету об оценке , выполненного ЗАО «Бизнес-эксперт», рыночная стоимость квартиры по состоянию на *** составляет *** руб. Обращение взыскания на предмет ипотеки предусмотрено действующим законодательством. Требования обоснованы ссылками на положения ст. ст. 309-310, 334 ГК РФ, ст. ст. 50, 56, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В связи с указанным, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от *** в размере *** руб.; обратить взыскание на квартиру по адресу: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере *** руб.; взыскать с ответчиков судебные расходы. 

Представитель истца ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, Возлюбленных Т.С. в судебное заседание не явились. Извещались по адресам, указанным истцом иске: ФИО1 в ... дважды получила мать ФИО1 - ФИО2 Возлюбленных Т.С. в ...А возврат почтового конверта за истечением срока хранения. Также ответчики извещались судом по месту их регистрации по .... Регистрация по указанному адресу подтверждается сведениями отдела адресно – справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю. Почтовая корреспонденция, направленная на имя ответчиков дважды возвращена в суд в связи с истечением срока хранения, на конвертах имеются отметки работника почтового отделения о выписанных почтовых извещениях. 

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации участвующие в деле лица обязаны известить суд о причинах неявки в судебное заседание и представить доказательства уважительности этих причин (часть первая статьи 167); сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии же такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (статья 118 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле лица извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи или с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчики тем самым выразили свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ВТБ (ПАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что *** в соответствии с кредитным договором Банк ВТБ 24 (ПАО) ответчику предоставил кредит в сумме *** рублей на срок 302 месяца под 13,6% годовых за пользование кредитом. Размер аннуитетного платежа по кредиту - *** руб.

*** во исполнение условий кредитного договора банком был предоставлен кредит на сумму *** руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет должника.

Пунктом 4.7 индивидуальных условий предусмотрен платежный период с 10 по 18 число каждого календарного месяца (включительно)

В соответствии с пунктами 4.8, 4.9 индивидуальных условий неустойка за просрочку основного долга и просрочку уплаты процентов составляет по 0,06 процентов от просроченной задолженности за каждый день просрочки.

На основании договора купли-продажи от *** право собственности на квартиру по адресу: ..., зарегистрировано за ФИО1, Возлюбленных Т.С. на праве общей совместной собственности, с обременением ипотекой в силу закона с *** на 302 месяца, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ***, предоставленной по судебному запросу.

Согласно пунктам 4.1, 7.1, 7.2 кредитного договора, целевое назначение: для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу ..., состоящей из 2 жилых комнат, общей площадью 48,5 кв.м., жилой 40,7 кв.м. за цену *** рублей.

В силу п. 8.4.3 правил предоставления и погашения ипотечного кредита банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа в случае просрочек в исполнении более трех раз в течении 12 месяцев. 

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов *** Банком ВТБ (ПАО) в адрес ответчиков ФИО1, Возлюбленных Т.С. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.

03.11.2017 внеочередным Общим собранием акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (сокращенное фирменное наименование – ВТБ-24 (ПАО), принято решение о реорганизации ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование – Банк ВТБ (ПАО). ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 реорганизовано путем присоединения к ВТБ (ПАО). Согласно последнему абзаца п.1.1. действующей редакции устава Банка ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Банк ВТБ (ПАО) является текущим кредитором по Кредитному договору от ***.

Ответчик ФИО1 не производил платежи в счет погашения кредита и выплате процентов, в связи с чем, согласно расчету истца, по состоянию на *** у него перед банком образовалась задолженность в размере *** руб., из них *** руб. – остаток ссудной задолженности, *** руб. задолженность по плановым процентам, *** руб. задолженность по пени, *** руб. задолженность по пени по просроченному долгу.

Указанный расчет суд находит математически неточным.

Из представленного истцом расчета с движением по счету следует, что задолженность складывается из *** руб. – остаток ссудной задолженности, *** руб. - задолженность по плановым процентам, *** руб. - задолженность по пени, *** руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, всего *** руб. Указанная сумма составляет общий размер долга по кредитному договору от ***.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с пунктами 8.1, 8.2 договора исполнение по кредитному договору обеспечено залогом предмета ипотеки; солидарным поручительством Возлюбленных Т.С. на срок до ***.

Согласно закладной, залогодателем – должником является ФИО1, залогодателем Возлюбленных Т.С., первоначальным залогодержателем – Банк ВТБ 24 (ПАО), предмет ипотеки – квартира по адресу: ..., состоящая из 2 комнат, общей площадью 48,5 кв.м. 

*** в обеспечение исполнения обязательств должника перед кредитором между Банком и Возлюбленных Т.С. заключен договор поручительства ..., сроком действия до ***.

Согласно условиям договора, поручитель приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору. 

Поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору. 

Таким образом, содержание договора поручительства свидетельствует о том, что условия кредитного договора доведены до сведения поручителя, в том числе по погашению кредита, относительно ответственности за неисполнение условий кредитного договора.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, а потому имеется все основания для взыскания суммы задолженности, а также для взыскания основного долга по кредиту досрочно.

Кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 363, ст. 323 ГК).

Как было установлено ранее, общий размер задолженности ответчиков по договору от *** составляет *** руб.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором, правилами кредитования, расчетом задолженности с учетом его уточнения судом.

Доказательств исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, иного размера задолженности в материалы дела ответчиками не представлено.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае с учетом периода просрочки и размера неустоек, установленный договором, объем и длительность нарушения обязательств по кредитному договору, период просрочки, суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что основания для снижения неустойки отсутствуют.

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст. 350 ГК РФ).

В связи с тем, что обязательства по договору не исполнено, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно представленному стороной истца отчету об оценке спорной квартиры по ... ее стоимость составляет *** руб.

Суд, принимает во внимание результаты стоимости заложенного имущества – квартиры на основании отчета об оценке , поскольку он выполнен в соответствии с положениями Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Данных о неправильности отчета материалы дела не содержат. Доказательств, опровергающих данное заключение либо ставящих под сомнение сделанные экспертом выводы, стороной ответчиков не представлено.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. 

В связи с изложенным, начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению в размере 80 % от рыночной и составит: *** руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат расходы на оплату государственной пошлины в размере *** руб., размер которой подтвержден документально, исходя из совокупности заявленных как имущественных, так и неимущественных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, Возлюбленных Т.С. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от *** в сумме *** руб., из которой: остаток ссудной задолженности –*** руб., задолженность по плановым процентам – *** руб., задолженность пени – *** руб., задолженность пени по просроченному долгу *** руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: ..., (кадастровый ) общей площадью 48,5 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере *** руб.

В удовлетворении остальной части иска Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, Возлюбленных Т.С. отказать.

Взыскать ФИО1, Возлюбленных Т.С. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в солидарном порядке расходы по государственной пошлине в размере *** руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края. 

Судья Е.В. Сень