Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 января 2019 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-33/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Горячей Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 91 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Горячей Е.А. по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 91 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области от ...... судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк, истец) и Горячая Е.А. (далее - ответчик) заключили кредитный договор *** от ...... (далее - договор), в соответствии с которым, истец предоставил денежные средства в размере 113792 рублей, в том числе: сумма к выдаче 80000 рублей, 33792 рублей сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 49,90% годовых. Полная стоимость кредита 50,165% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 113792 рублей на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Денежные средства в размере 80000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 33792 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. 

В соответствии с условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период равен - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжении Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора). 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ......, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 6 Индивидуальных условий по кредиту).

При заключении договора ответчиком получены как индивидуальные условия договора (раздел «подписи»), так и график погашения (заявление о предоставлении кредита) по кредитному договору.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ...... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ...... (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же добровольно совершил последний платеж по договору ......, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ...... по ...... в размере 81817-81 рублей.

Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств представлены в суд в полном объеме и подтверждены документально. Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для банка в связи с противоправным поведением самого заемщика, допустившего нарушение добровольно взятые на себя обязательства по кредитному договору.

Таким образом, условия, необходимые для применения меры ответственности к заемщику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина), в настоящем деле доказаны в полном объеме.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с ...... (дата получения) по ...... ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 78223-86 рублей, из них сумму основного долга в размере 24019-40 рублей, сумму процентов в размере 52728-98 рублей, сумму комиссий за направление извещений в размере 348 рублей, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1127-48 рублей.

Дополнительно банк поясняет, что заемщиком ...... частично погашена задолженность в размере 18500-15 рублей, из которых сумма основного долга составила 13710-26 рублей, сумма процентов за пользование кредитом составила 4760-74 рублей, с ...... размер ежемесячного платежа составил 4931-16 рублей.

Согласно кредитному договору, заключенному между ответчиком и Банком, заемщик согласился с уплатой комиссии за направление SMS-извещений. Согласно Тарифам по обслуживанию физических лиц, данная комиссия равна 29 рублей ежемесячно и взымается при согласии клиента получать ежемесячные извещения. Данная услуга является дополнительной услугой, не является обязательной, ответчик мог от нее отказаться, отказа не последовало. Из чего следует вывод, что ответчик изъявила желание воспользоваться услугой «извещение по почте», об этом свидетельствует ее подпись в разделе «о дополнительных услугах» кредитного договора, тем самым она подтвердила свое желание получать извещения.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ...... задолженность Горячей Е.А. по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... составляет 171793-41 рублей, из которых: сумма основного долга 89772-60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 203 рублей.

Просит суд взыскать с Горячей Е.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... (дата последнего платежа) по ...... в размере 171793-41 рублей, из которых - сумма основного долга 89772-60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 203 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4635-87 рублей, произвести зачет госпошлины, уплаченной за заявление о выдаче судебного приказа.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, согласно иску представитель истца ФИО2 действующий по доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, указывая, что Банк полностью поддерживает свои требования. 

В представленном суду отзыве на письменные возражения ответчика о пропуске банком срока исковой давности представитель истца ФИО3 действующей по доверенности, указывает, что ...... истец заключил кредитный договор *** с ответчиком на сумму 113792 рублей на 48 месяцев. Согласно п. 9 договора, ответчик обязан переводить платежи ежемесячно, банк мог обратиться в суд после того, как на счет ответчика не поступил последний ежемесячный платеж, т.е. после ....... Поскольку датой последнего платежа по кредиту является ......, соответственно последним днем предъявления требований по взысканию указанной кредитной задолженности является ....... Исковое заявление о взыскании кредитной задолженности направлено банком в суд ......, соответственно срок исковой давности по периодическим платежам, подлежащим уплате по кредитному договору не истек. 

Просит суд взыскать с Горячей Е.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 171215-87 рублей, включая сумму основного долга 89224-06 рублей, проценты за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумму комиссий за направление извещений 174 рублей. В удовлетворении заявления о применении срока исковой давности за возникновение просроченной задолженности Горячей Е.А. отказать.

Ответчик Горячая Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежаще, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, с иском не согласна, представила суду письменные возражения, указывает, что согласно иску просроченная задолженность по кредитному договору *** от ...... возникла ....... Мировым судьей судебного участка № 91 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области ...... вынесен судебный приказ *** по заявлению банка. В декабре 2016 года по ее заявлению судебный приказ отменен. Ссылаясь на положения ст. 204 ГК РФ, пункт 17 постановления ВС ***, указывает, что она просрочила платеж с ......, о чем банку было известно, следовательно, с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просит суд в связи с пропуском срока исковой давности в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Изучив материалы дела, представленные суду ответчиком письменные возражения и полученный на него отзыв от представителя истца относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство, ч. 1 ст. 408 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), ч. 3 ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ...... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк, кредитор) и ответчиком (заемщик) Горячей Е.А. заключен кредитный договор ***, л.д. 10-13. 

По условиям кредитного договора Горячей Е.А. предоставлен кредит в размере 113792 рублей сроком на 48 месяцев (процентных периодов), полная стоимость кредита 50,165% годовых, открыт номер счет ***. 

Из содержания кредитного договора следует, что кредит состоит из суммы 113792 рублей, сумма к выдаче 80000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование 33792 рублей, по условиям кредитного договора сумма по кредиту зачисляется на счет заемщика, л.д. 10. 

Факт получения и использования кредита заемщиком подтверждается представленной истцом выпиской и движением по счету, л.д. 51-52, доказательств, свидетельствующих об ином, ответчиком суду не представлено.

Пунктом 1.2. раздела 1 условий договора установлено, что по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Пунктом 4 раздела 3 условий договора о предоставлении кредитов установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности выше 60 календарных дней.

Согласно представленной банком выписке из лицевого счета ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ...... Банк направил в адрес ответчика требование о погашении всей задолженности по договору, задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца, не доверять которому у суда оснований не имеется, поскольку он соответствует условиям договора, выписке по счету и не опровергнут ответчиком, задолженность ответчика по состоянию на ...... составляет 171793-41 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 89772-60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 203 рублей, л.д. 20-23.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ч. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания потребительского кредита предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности, с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору, в настоящем спорном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату кредита.

Исходя из содержания искового заявления, приложенных к нему доказательств, отзыва представителя истца, письменных возражений ответчика, ответчик совершила последний платеж по договору ......, следовательно, просроченная задолженность у ответчика образовалась с даты очередного платежа, с .......

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку заемщик должен был осуществлять платежи по кредитному договору ежемесячно, а датой последнего платежа является дата ......, то следующий платеж ответчик должен внести не позднее даты ......, именно с этой даты начинает исчисляться срок исковой давности равный трем годам, который истекает .......

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец в пределах срока исковой давности обращался к мировому судье судебного участка № 91 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ......, дата обращения ......, что подтверждается штампом Почта России на конверте, судебный приказ выдан ......, определением мирового судьи от ...... судебный приказ отменен по письменному заявлению ответчика.

Из указанного следует, что с даты обращения истца к мировому судье ...... за выдачей судебного приказа и по дату отмены судебного приказа ...... срок исковой давности не течет, он приостанавливается.

Согласно п. 18 указанного выше постановления Пленума, в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, истец обратился путем подачи искового заявления в электронном виде .......

Таким образом, срок исковой давности, учитывая дату его окончания ......, истцом при подаче иска в суд не пропущен, в связи с чем, доводы ответчика в этой части суд находит не состоятельными.

Суд также учитывает, что к дате окончания срока исковой давности ...... прибавляется 29 дней, когда осуществлялась защита нарушенного права истца по выдаче судебного приказа и его отмене, следовательно, датой окончания срока будет являться дата ......, из чего следует, что истец обратился в суд с иском в сроки установленные законом. В связи с чем, в удовлетворении требований о применении срока исковой давности ответчику следует отказать.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований иска, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, оснований, предусмотренных законом, для отказа в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности у суда не имеется.

Всего с ответчика в пользу истца взысканию подлежит задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 176429-28 рублей, включая сумму основного долга 89772-60 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумму комиссии за направление извещений 203 рублей, судебные расходы по уплате госпошлины 4635-87 рублей (произведен зачет государственной пошлины в размере 2317-93 рублей, уплаченной банком ...... согласно платежному поручению *** за подачу заявления мировому судье судебного участка № 91 г.Тулуна и Тулунского района о выдаче судебного приказа). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 819, 309, 310, 810, 811, 432, 434, 807, 809, 195, 196, 200 ГК РФ, ст. ст. 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности, ФИО1 - отказать.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 176429-28 (сто семьдесят шесть тысяч четыреста двадцать девять) рублей 28 копеек, включая сумму основного долга 89772-60 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 81817-81 рублей, сумму комиссии за направление извещений 203 рублей и судебные расходы по уплате госпошлины 4635-87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Н.А. Рыжова